不上征信的有哪些借款？银行内部人告诉你真实答案

我在银行做了七年客户经理，窗口后面坐久了就见到了各种各样的人。上周一个老顾客叫张三来找我时很急迫地问：没有上征信的有哪些借款可以马上拿到钱吗？我当时心里咯噔一下，因为我知道问这个问题的人征信多半已经花了或者背着家里人想借点钱周转。老陈就是这样，给朋友担保的时候没有告诉老婆，在朋友跑路之后也不想让家人知道，所以想找一个"隐形"的方式把钱填上。

说实话，这件事比较棘手。很多人都说不上征信了，但是他们压根就没有弄明白四个字背后的意思。有些借款不会影响到央行的信用记录，并不意味着它没有留下痕迹；也不代表你可以随意借贷。今天就将一些平时藏在心底的东西拿出来和大家聊一聊这个问题，在行内我是不敢明着说出这些话来。

什么是不上征信呢

很多人认为不上征信就是神不知鬼不觉，借了钱除了自己和放款人之外没有人知道。这样的想法太天真了。“上征信”一般指的是中国人民银行的个人信用报告，“上征信”的意思也就是上了人民银行政务部的人事档案管理信息系统或者信贷系统等相关部门的信息采集平台，在这些地方都可以看到人的基本信息、身份信息以及财务情况等等个人信息。银行、消费金融公司和正规的小贷公司的大多数都会把记录报上去。“

但是还有一套叫作"百行征信""朴道征信"的系统，专门记录网贷数据。你借的钱很多都是乱七八糟的贷款，即使不上央行征信，在这两个系统的里面也留下了痕迹。说白了，“隐形”的意思就是在行业内部穿了一条透明裤子。“去年有一位客户来申请房贷时银行流水很好看但是经过审批后发现朴道征信上有很多小贷记录于是被拒绝。” 他当时脸色发白地说这些都没有信用吗？

所以就不要傻了。真正的"不上征信"就是指既不在央行报告中出现，也不被其他主要的征信机构收录到。有没有这样的渠道？有但是很少而且坑多肉少。

没有征信的借款渠道，在这里

说了这么多，到底没有上征信的有哪些借款？我整理了一下市面上常见的几种，哪些是真没有用的，哪些是以次充好。

第一类为私人借贷。确实不上传征信，打一张借条、转账给对方的钱款都不会被记录到你的信用报告中，在没有主动上报的情况下谁也无法查询到信息。但是问题来了，私人借款的风险很大。见过太多因为向私人借钱而最后只能靠自己想办法的了。去年我们支行旁边有一个做餐饮的小老板，向别人借钱周转的时候，月息看起来不大，但违约金却很高，三个月就涨了一倍多。事情闹到了派出所才平息下来，生意也黄了。

第二类，典当行、寄卖行的借款。典当行放款后，只要按时赎当品就不会影响征信记录。本质上是抵押贷款，东西押在那里，人家不会担心你跑掉。但是利息方面呢，嘿嘿，比银行高很多倍，并且折价很厉害，十万块钱车去抵一下吧，给你六万就算不错了。

第三类，一些小额网贷平台。鱼龙混杂的小型贷款机构很多都不存在于央行征信系统中，但是它们的利率却很高，并且催收方式五花八门。我有一个远房表弟去年借了款叫"闪电贷"，三千块拿走两千四百块，在七天之内还上三万块钱就可以了。这不是借钱，这是割肉啊！后来他单位里的电话都被打到了里面，闹得沸反盈天地里都起了风波，工作也差点丢了。

不接入征信的网贷平台靠谱吗？专业人士的一句话

这个问题我已经听烦了。每次有人问我时，我都会反问一句：正规合法的平台为什么不接征信呢？要么资质有问题，或者产品利率触碰红线不敢让监管看见。

我这里有个行业的秘密，网上查不到。我们银行内部审批有一个不成文的标准叫做"隐形负债排查"。客户经理会去查询一些第三方数据接口，这些接口可以获取到很多不上征信的网贷记录。去年还不是这样的情况，在今年政策刚调整过的时候，检查范围扩大了很多。所以你认为借了没有上征信的网络贷款银行就查不到？一点都没有门路吧。我们支行上个月已经拒绝了一个客户了，表面看信用报告干净得很，一跑排查系统就会发现十几笔小贷记录冒出来，全是那些号称"不查询征信"的平台。

其实这些平台看起来方便快捷，点一下手机钱就到手了，但是你付出去的代价远不止利息。通讯录、照片和定位信息都被人偷走了。逾期之后爆通讯录是基本操作，有的还会P图威胁，让你社死。这种事情我见过很多次了，真的不希望再有人掉坑。

哪些人可以申请到无征信贷款？

说实话，很难给出一个"合适"的名单。但是硬要说的话，只有一种情况我勉强能理解：你真的急需用钱，并且金额不大，在短时间内你能还清并且你的征信已经烂到正规渠道根本不可能走通了。即使这样，我还是要提醒你这是饮鸩止渴。

大部分人借这种钱都是拆东墙补西墙，越陷越深。最惨的一个例子就是一位做装修的小包工头，开始只借了两万元周转材料款，后来利滚利到了十几万，房子差点被抵出去。到现在我还记得他在我们网点大厅里坐立不安的样子。

银行经理私下给出的建议是：不要只盯着"不上征信"这条路

说到这儿，有人觉得我站着说话不腰疼。你们银行审批这么严格的话，我们这些征信有瑕疵的人怎么办？虽然我理解这样的无奈，但是因为见过太多翻车的案例了所以才说这样的话。

不如自己找没有上征信的有哪些借款不如想想怎样把自身的征信养好。征信上逾期的记录，五年之后会自动清除掉，在这期间保持良好的还款习惯的话，很多银行还是可以给你做贷款的。我们行有一个"征信修复"内部口径，并不是真的去修改信用报告的内容，而是通过补充材料来说明情况，争取获得审批通过。如果你有逾期的原因是由于生病住院、被诈骗等客观原因提供相应的证明文件也是有机会的

还有个路子很多人不知道。一些农商行、村镇银行的征信审批标准比大行宽松很多，尤其是本地户籍和有固定资产的人群。有个客户在四大行被拒绝了三次之后我就推荐他去我们合作的一家村镇银行用自建房做抵押获得了贷款批准。利息稍微高一点，但是远远低于那些非法的平台，并且合法合规不会影响征信，所以不会有上失信记录的风险，反而会因为正常申请而更让你放心。

最后说个事。老陈后来没有用"不上征信"的钱，按照我的建议跟老婆坦白了两口子吵了一架，但是最终还是想办法把钱还上了现在他每季度都会来我这里存点钱，并且表示当初要是没走错路的话，家里就不会散伙

有些钱借了比不借更穷。你想想看，是不是这样？