我试了十几家平台，发现关于房贷问哪个银行借款好点和网黑真正能下款的app的真相都在这

深夜翻看手机账单的时候，我不禁陷入了沉思之中。很多人认为只要征信没有问题的话，房贷问哪家银行贷款好一点就多此一举了，并不知道这里面存在着巨大的信息差。急需用钱的朋友常常在晚上熬夜查找真正可以申请到款项的网络黑平台，在最后一丝希望里挣扎着寻求帮助。那么搜索焦虑背后所隐藏的风险和机会到底是什么？有哪些不为人知的标准渠道是可靠的？

在讨论具体的借贷渠道之前，我们先要弄清楚一个概念：网黑一般是指在网贷领域因为逾期或者违约而被多个平台列入黑名单的用户对于这样的群体来说，传统的借贷途径往往行不通了，但这并不意味着没有机会。市场上有一些审核机制比较灵活的产品，甚至专门针对信用瑕疵的人群，但是前提是必须有还款能力并且真实身份信息齐全。

首先，再看一些常见的平台以及它们的特点。第一类是消费金融公司产品比如马上消费金融或招联金融这类平台的额度一般在1000元到5万元之间，使用条件比较宽松，并非被法院列为失信被执行人的“老赖”，只要有过流水或者社保记录的人即使征信花也有下款的机会。期限分为三个月、六个月和一年期三种类型，利息是合规的，在年化利率上多数为百分之十至二十六左右。用户评价方面有朋友反映审核速度很快但是催收力度大，一旦逾期就会有很多骚扰通讯录好友的行为。

第二类是近几年来出现的助贷平台，如分期乐、榕树贷款等。这些平台本身并不放款，而是充当中介的角色来匹配资金方。对于网黑用户而言，该类网站的优点就是“海量匹配”，系统会根据用户的个人大数据画像把资料推送给征信要求较低的第三方小贷公司额度方面变化较大，几百元到几万元都有可能隐形费用较多部分资方在收取利息的同时还会额外收费，包括担保费或者服务费等，在扣除这些费用之后实际得到的金额会有所减少，综合年化成本甚至可以达到36%以上。

除了上述平台之外，还有一种情况是抵押贷款或者担保贷款如果你有车、房，哪怕是按揭中的资产，在咨询房贷问哪个银行借款好点的时候，也可以顺便了解一下该行的消费贷产品。尽管银行对于征信的要求很严格，但是部分城商行或者农商行对有抵押品的客户会更加宽容一些。相比之下网黑真正可以下款的应用程序一般属于小额信用贷款类型，额度大多为500元到3000元左右，期限极短，多在7天至30天之间，也就是俗称的“短期周转”。这类平台放贷速度快但是利息很高，是典型的高收益低风险模式，在非紧急的情况下最好不要触碰。

为了使大家能够更直观地避开这些风险，下面对各个平台的优缺点进行分析：
优点：门槛低，部分平台不查央行征信，放款速度快，几分钟到账，可以解决燃眉之急。
缺点：利息和综合费用较高，存在暴力催收的风险，容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中，部分不合规的平台可能会涉及到套路贷。

在使用这些平台的时候要注意一些事情。第一，凡是下款之前收取费用的，99%都是诈骗正规平台的利息和费用都是在还款的时候扣除或者按期支付。第二，认真阅读借款协议书，核实资方是谁，如果是由持牌机构提供贷款的话，则其利率一般受法律保护；如果是个人或无牌照公司提供的借贷服务，则要小心高利贷的风险。第三、量力而行，在网黑的身份已经说明了信用破产的情况之下再违约就会有更严重的后果或者社会性死亡的危险。

最后，针对用户经常提出的问题我整理了以下问答：

用户提问：我是网黑，但是有稳定的工作可以贷款吗？
解答：有时间的话。部分平台如安逸花、借呗等，如果网黑记录不是近期的严重逾期，并且工作稳定、有社保公积金的情况下，系统综合评估后仍然可以给额度，建议优先选择正规的大平台尝试一下。

用户提问：房贷应该选择哪家银行比较好，这和网贷有没有冲突呢？
解答：有矛盾的地方。如果你正在申请房贷的话，千万不要频繁地去点击网贷额度查询，每次点击都会在征信上留下“贷款审批”的记录，这会大大降低银行对你的房贷批复几率以及利率优惠的机会。建议在办理好住房按揭贷款之前就停止所有的网络借贷活动。

用户提问：有没有真正的不查征信的APP？
解答：市面上宣称“不看征信”的APP，要么是诈骗软件骗取个人信息，要么利息过高属于非法高利贷。正规金融机构都会接入到征信系统或者大数据风控中去的，并且不会根据个人征信来判断是否可以提供服务，请不要抱有幻想了，踏踏实实地维护自己的信用吧。