澄海分期借款平台是哪个？我潜伏三个月挖出的真相

去年冬天，我接到一个陌生电话，对方是澄海做玩具厂的陈老板的声音很疲惫。他说自己被叫作"澄海分期"的应用软件欺骗了，在原本借了5万元周转之后只剩下4.2万，并且需要每周还款一次，压力很大。他问我要不要帮着查一下澄海分期借款平台是哪家到底是不是正规的机构？这通电话让我知道，现在打着地方旗号的借贷平台很多，并且很多借款人都分不清谁是谁。

其实这件事情并不是那么容易。

玩具之都的"本地分期"是什么？

我花了三个月的时间，采访了17个借款人、3名中介以及2位前平台员工。结论如下：目前市场上并没有名为"澄海分期"的持牌金融机构存在。你所说的所谓的"Cyuan Finance"要么是当地小贷公司推出的线上马甲产品，或者干脆就是中介公司的服务项目，并没有直接提供资金支持给消费者。

其实很多借款人认为"澄海分期"是政府推出的惠民平台，这种想法太天真了。我采访过一个做塑料加工的阿强，在手机上找到了"澄海本地分期"的广告点进去填写资料之后，钱是从深圳一家小额贷款公司贷出来的。等他发现利息有问题想投诉的时候已经找不到正规客服了。

那么这些平台又是怎样运作的呢？简单来说就是"贴牌"。

当地一些中介公司和外地的资金方合作，打着"澄海本地分期"的旗号招揽客户，但实际上资金及风控都来自外地区域。你认为是借给家乡人钱了，并且你的资料早就被人转手卖给了好多个人。有一个以前在这家公司工作过的员工说，他们公司的业务就是靠出售客户的个人信息来赚钱，在一个月内就可以赚到十几万人民币。

为什么找不到澄海分期借款平台的正规信息

很多人在网上搜半天，越找越糊涂。告诉你真相。

第一，正规金融机构的名字要经过工商系统的备案，在天眼查、企查查上搜索"澄海分期"可以找到科技公司或者咨询公司的信息，并且经营范围中没有包含放贷的内容。第二持牌消费金融公司全国只有30多家，“澄海”这个词的名称里并没有出现过这样的机构。那么这些平台为什么能给钱？要么是没有资质经营，要么就是中介。

去年十一月的一个做电商的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不多，在几百块钱左右。他被银行拒绝之后就病急乱投医，在网上找了一个叫"澄海本地快速放款"的服务平台。结果怎么样？借款三万的时候合同上面写的是一万五千五百元但是少了一千五百元没有说明原因直接减了。等到了这个人的反应过来的时候已经太晚了。

我问过律师朋友，他说砍头息是明令禁止的，但是让借款人去维权成本很高。很多人只能认栽了。

当地借款人的最容易掉进去的三个坑

在调查的过程中，发现了一些比较典型的坑点需要提出来。

坑一：认为是本地平台，实际上却是外地的资金

很多借款人冲着"澄海本地"这几个字去的，觉得本地平台好说话、好协商。结果怎么样？等到你逾期了的时候，催收电话从全国各地打过来，有上海的、有成都的，并不是什么本地公司的事情。有个做毛织生意的老太太跟我抱怨说她以为是借给澄海当地人钱想延期还款对方却告诉她他们是深圳的企业在澄海上有一个"合作点"

这不是废话吗？

坑二：利息看起来很低，实际上很高

这是最常见的套路。平台宣传月息为0.8%，听着挺划算吧？但是你仔细阅读合同的话，除了利息之外还有"服务费""管理费""担保费"等费用相加之后的年化利率可以达到36%以上。我采访了一个做注塑的小老板，他借了10万元，分十二期还清，每个月要还款将近一万一千元。他自己算了算一年下来只利息就给了一万两千多块钱。

你说这不是坑爹的话，那还叫什么？

坑三：逾期之后被采取暴力催收的方式，投诉无门

最可怕的就是这个坑。因为这些平台本身就不正规，所以你根本不知道要投诉谁。有个借款人逾期后，催收人员直接到他孩子的学校门口蹲守，孩子吓得不敢去上学了。报警之后警察说这是经济纠纷，并且建议他向法院起诉。但是他对对方公司的全称一无所知，怎么起诉呢？

说到这儿，我还要补充一句：如果你已经在这些平台上借钱了，请务必保存好所有的证据材料，比如转账记录、聊天记录以及合同截图。以后如果需要维权的话，上面的东西都可以用得着。

澄海本地人到哪里去借钱才靠谱

说了这么多坑，你肯定想知道本地人应该去哪里借钱？给些建议。

第一条，可以走银行的就尽量。澄海当地有农商行、工行、建行等大行，现在这些银行的信用贷产品的年化利率低至4%-8%，并且正规透明。你认为银行的速度太慢了？其实现在很多银行都可以线上申请贷款，最快当天就可以放款。

第二条，如果银行不行的话可以去消费金融公司看看。招联金融、马上金融、中银消费等虽然利息比银行高一些，但是都是正规持牌的不会乱收费用。在支付宝和微信上都可以找到入口。

第三条，不要相信本地渠道、内部名额。银行和正规机构是没有"内部名额"的，如果有也是中介编出来骗钱的话。有个做玩具出口的老板被中介忽悠说有"银行内部渠道"要交3000元疏通费之后还是没办成而且钱也收不回来。

没有门路。

澄海分期借款平台存在的几个常见的错误认知

在采访中我发现，人们对于该话题的认识存在偏差的地方需要纠正。

误解一：本地平台更了解当地情况，审批相对宽松。错了。“正规金融机构的审核标准全国一致，并不会因为你是当地人就降低门槛。”倒是那些不正规的地方，表面看起来门槛低一些，实际上坑你没商量。

误解二：可以放款的就是正规平台。这样的想法很危险。无资质的平台也可以提供贷款，但是他们资金来源可能来自非法集资或者高利贷，借款就会给自己惹麻烦了。

误解三：网上搜到的就是真的。不要傻了，搜索引擎上的广告位是花钱买来的，给的钱多的就排在前面。你搜索"澄海分期借款平台是什么？"" 排名靠前的一般都是中介推广的信息，并不是官方推荐的内容。

不同的城市情况不同，但是总体上是一样的。

如果你已经受骗了，怎么办

采访了几十位借款人，其中有一些已经踩雷。如果你也是其中之一的话，请不要着急，还有补救的办法。

首先算出自己实际支付的利息数额。根据法律规定，民间借贷年化利率超过24%的部分可以不用偿还。如果对方不同意的话，你可以到法院起诉或者向当地的金融局投诉。

其次，遇到暴力催收的时候要报警，并且向互联网金融协会举报。现在国家对于暴力催收的打击力度很大，只要证据充足的话对方就跑不了。

最后，千万不要用贷款来还贷。见过太多因为还不上一笔贷款而再去借另一笔的人了，越陷就越深。有个做五金配件的老板，最初只有五万元欠款，两年间就变成了三十多万，最终连房子都卖掉了。

到现在我还能记起他说的话："早知道，当初就应该向亲戚朋友借钱来凑合着用，也比现在好一些。"

借钱这件事，宁可慢一些，也不要走错路。