除了美团还有哪些借款？老韭菜翻车后摸清的门道

三年前我连借款合同都不屑一顾，结果被一笔两万块的网贷坑得差点翻车。那时候利率写的是日息万分之五，我觉得不算太多，但是算下来年化接近18%，加上各种服务费、担保费等等之后实际还款金额比想象中多很多。从那以后我就有了记忆，在市面上比较流行的借款平台都研究过了，很多人问我除了美团之外还有哪些借款可以信赖的话，就把我这几年摸爬滚打的经验拿出来分享一下。

不要只盯着一个平台，银行系的产品也很好

身边有很多朋友跟我以前一样，觉得美团借钱方便快捷，点几下钱就到账了，懒得再去考虑其他东西。但是这样的想法非常危险。把所有的资金需求都集中在同一个平台上面的话，额度是有限的，在这个平台上风控收紧之后给你降额甚至停用的时候你就会手忙脚乱。去年有个做装修的朋友，资金链本来就很紧张，结果美团突然给他减了一半额度，急得他到处找亲戚借钱，场面特别尴尬。

因此多了解一些备用渠道，在紧急情况下可以救命。除了美团之外，还有哪些比较靠谱的选择呢？

我最推荐的是银行系的产品，招联金融、中银消费金融等持牌机构。很多人认为银行借款门槛高、手续复杂，其实现在早就改了。招联好期贷是纯线上操作的贷款产品，只要有社保或者公积金的话额度一般会比美团大一些，并且利率也更加透明。去年十一月周转的时候用过一次招联通款，年化利息大概在10%左右，要比那时候给我的十五点几划算很多。当然不同城市的情况可能不一样，具体还要看当地的政策。

互联网大厂旗下的借款平台该如何选择

除了银行系之外，互联网大厂旗下的产品也是很多人会考虑的选择。毕竟我们每天都使用它们的App，熟悉感在那里。

支付宝借呗、微信微粒贷应该是大家最熟悉的一个。借呗的利率浮动很大，有人是万分之二，也有人是万分之五，系统会根据你的使用习惯以及信用评分来动态调整。微粒贷采用的是白名单邀请制，不能自己申请开通，只能由平台去联系你。这事儿挺玄学的，我的一个同事从来不用微信支付，但是微粒贷给他批了5万额度，我天天用微信付款，额度只有2万，到现在我还搞不清楚是怎么回事。

京东金条也是个老产品了，经常在京东买东西的人额度一般不会太低。度小满（以前叫百度有钱花）的特点就是审批速度快，在一分钟之内就可以得到结果。但是说实话我用过这些平台，利率高低要看个人资质而不能一概而论说哪家一定最便宜。但有一点可以确定的是：千万不要同时申请很多家，征信查询次数多了之后再想办理低息产品就不可能了。

一些人忽视了低利率的贷款渠道

说到这儿，我得提到一个很少有人知道的途径——其实有很多人符合条件但是没有想过要走这个渠道。

公积金信用贷，利率可以低到让你惊讶

如果你有连续缴纳公积金的话，哪怕每个月的金额不多也不少关注一下公积金信用贷。这类产品是银行专为缴存了住房公积金的人群设计的产品，利率非常具有竞争力。去年我办了一笔建行的公积金贷款，年化利息只有4.35%，比美团、借呗等平台动辄十几甚至二十几倍以上的要便宜多了。办理方式很简单，在手机银行App中申请即可，不需要去网点排队。但是前提是你连续缴纳了足够长的时间的住房公积金（一般是一年以上）。

公积金月缴存额越高、连续缴存时间越长，批下来的额度和利率就越有优势。那时候我的公积金每个月公司加个人一共缴纳两千左右，获批八万元的贷款额度，并且直接把年化率压低到四点几的样子了。信息在网上不太好找，很多人都不知道自己还有这样的"隐形资产"可以使用。

还有一种情况就是打卡工资贷。如果你的工资是银行代发，即使没有公积金也可以去工资卡所在的银行问问有没有相关的信用贷款产品。对于像你这样的"熟面孔"客户，一般都会给予比较优厚的待遇。

选择借款平台的时候要避开的几个大坑

经过一番查找之后发现，其实很多人踩坑并不是因为选择了错误的平台造成的，并且根本就没有弄明白借款成本到底是怎样计算出来的。

第一个坑就是只看日息而不看年化。" 日息万分之五 " 并不多吧？乘以365天，年化为18.25%，还没有考虑各种手续费。目前监管部门要求所有的平台都要标明年化利率，但是你得自己注意看一下，并且要对那些打着“日息低至XX”的宣传语多加留意。

第二个坑就是提前还款违约金。有的平台你会预收利息，然后在还贷的时候再向你收取一笔罚息；而有的平台则会让你多交一些手续费来弥补损失。我之前使用过一个平台借款一年后想一次性结清但是被告知需要支付剩余本金的3%作为逾期费用这样算下来比正常情况下付给银行更高的利息还要亏钱所以签合同时一定要看清提前还款是否有额外收费。

第三种情况就是各种名目的附加费用。服务费、担保费、咨询费等等加起来，实际借款成本要比表面上的利率高出很多倍。去年不是这样的，在今年监管查得比较严格的时候正规平台收敛了很大一部分，但是也有一些小平台会有猫腻。我的原则很简单：凡是合同中没有写明综合年化成本的就不碰。

说到底，除了美团之外还有哪些借款答案其实有很多。招联金融、中银消费、借呗、微粒贷、京东金条、度小满，再加上公积金信用贷款和工资贷等银行系产品，选择还是挺多的。关键是要看自己是什么情况来匹配，并不是找到一个用到底就好。

我现在养成了一个习惯，每隔半年左右就去各个平台看一下自己的额度情况，并且不申请，只是了解一下行情。这样等到需要的时候心里有数了知道哪家利率低、哪家额度大、哪家放款快不至于病急乱投医。

另外一点非常重要就是量力而行。借款不是收入，要还的，并且还要支付利息。在借钱之前我都会问自己一个问题：借来的钱所产生的收益能不能抵得上它的成本？答案为否的时候除非是应急之需否则最好不要借用。因为再低的利率也是金钱，可以节省的话就不用了。

如果你现在正急需用钱的话，就不用着急了，在花上一个小时的时间去了解一下上面提到的几种方式之后再做决定也不迟。