银行眼中的优质借款人长啥样？揭秘五个下款快的实战渠道

小赵最近很郁闷，虽然月收入过万，但是去银行申请信用贷款却被拒了，并且理由是“负债率高”、“工作年限不够”。而他的同事老张工资稍低一些，但由于公积金缴纳基数稳定、没有其他借贷记录，在拿到银行的低息贷款方面也很顺利。这个小故事很好地解答了大家心里最关心的问题：对于银行而言真正的优质借款人不只看收入高低还重视“稳定性”和“信用洁癖”。银行喜欢的是有固定职业背景、社保公积金连续缴存且征信报告清白，负债比率合理的人群。如果暂时达不到银行的“白名单”，也不必沮丧，目前市场上还有很多合规助贷平台可以为各种资质类型的借款人提供资金周转方案。

针对大家关心的实际操作问题，整理出五个在用户群体中口碑较好的平台——优信金、橙樂e卡、榕通秒申、湘桔乐借、琼银优贷，并对它们做详细解析。

首先应该说的是优信金该平台在助贷领域深耕多年，以审核宽松、放款迅速闻名。最高申请额度为20万元左右，并且借款门槛较低，只需要年龄达到22周岁并且具备基本的还款能力就可以尝试办理贷款业务了。还款期限可以灵活选择3到12期不等的时间段来分期偿还，这样能有效缓解还款压力。最让用户称赞的就是它到账的速度很快，在审核通过之后十分钟之内资金就能到达账户中去。优信金对征信的要求比较人性化，并且主要依靠大数据风控来进行判断，对于存在一些轻微信用问题但是没有重大逾期记录的客户较为友好，特别适合需要临时借款或者急需资金周转的职业自由人或者是工薪阶层用户。

接下来要介绍的就是橙樂e卡该平台主打消费金融、生活服务，是一个特色鲜明的网络金融服务。它的最高额度为5万元左右，但是申请门槛很低，只需要实名认证并绑定银行卡就可以进行操作了。还款期限一般固定在6个月或者12个月之间，并且适合短期周转使用。到账速度方面表现稳定，在半小时之内可以保证完成转账任务。橙樂e卡的一大特色就是它并不完全依靠央行征信报告来判断用户信用情况，而是更重视用户的消费行为数据，因此对于刚刚步入社会、没有征信记录的年轻人而言是一个不错的选择，通过审批的概率也比较大。

第三个推荐的是榕通秒申从名字就可以看出它对效率的极致追求。该平台最高可以批额度为15万元，门槛方面需要申请人提供稳定的居住证明或者工作证明。还款期限有多种选择，最短一个月、最长二十四个月都可以根据自己的资金回笼情况来定。榕通秒申到账的速度确实很快，在系统自动审批之后最快只需要三分钟就可以放款了。征信方面的操作会适度查询一下，并且重点是甄别恶意逾期的行为，对于因为非主观原因造成的轻微逾期一般都会宽容对待的。其特色服务对象主要是针对小微商户、个体户等需要灵活的资金周转的人群提供的金融服务。

第四种情况湘桔乐借这是一个具有明显的区域性特点并且服务范围覆盖全国的平台。最高额度可以达到10万元，申请条件一般，在线提交三个月内运营商记录即可。还款期限比较规范，一般是6期或者9期。到账速度方面，工作日申请基本都可以实现秒批秒到。湘桔乐借风控属于“轻征信”模式，并且会看征信但是不像传统银行那样一刀切，而是根据用户的社交稳定性以及消费习惯来综合判断。由于这一特点的存在使得它成为很多有信贷花、网贷记录多的人群的备选方案之一。

最后要提到的是琼银优贷该平台依托持牌金融机构，资金来源合法、公开。最高额度达到30万元，在这四个平台上是最高的，但是它的门槛也相对较高，需要申请人有社保或者公积金缴纳记录。还款期最长可以到三年半左右的时间，并且大大减轻了月供的压力。到账速度不如纯机审的平台快很多，但一般都能在一天之内完成。琼银优贷会上征信，对于征信良好的优质客户而言这其实是一件好事，按时还本付息就可以积累信用记录。该平台主要服务企事业单位员工、公务员和教师等优秀职业人群，利率较低，是替代银行贷款的好选择。

为了使大家对这些平台的使用情况有更直观的认识，我们选取了来自不同城市网友的真实评价进行模拟：

来自广州的网友“珠江夜游”评论说：以前做生意亏了一些钱，征信查询次数比较多，在几家银行都拒绝了。后来试着申请了一下榕通秒申本来没有抱太大的希望，但是上传了营业执照之后居然通过了，并且额度只有五万块，但却是救命的钱，审核员还打电话来问我用这些钱干什么的时候很专业。

成都网友“火锅英雄”讲述了自己的一段经历：刚工作不久，手头有点紧张想买台电脑的时候发现自己的信用记录太少了不能贷款。在论坛上看到有人推荐橙樂e卡流程很简单，刷脸就可以拿到额度了，虽然利息比银行高一些，但是好在门槛低很多，分期还款也没有什么压力，适合我们这样的新手。

杭州的网友“西湖断桥”感叹道：“家里老人突然生病需要手术费，那时候已经是晚上了，银行肯定不会开门。”抱着试试看的心情点一下优信金没想到凌晨两点还可以放款，十分钟钱就到了医院账户上去了，在那一刻我觉得这些平台比亲戚还靠谱，在关键时刻没有出问题。”