我试了十几个平台，发现短期小额借款哪些靠谱和无视一切的网贷根本不是一回事

凌晨三点盯着手机屏幕，看到那些声称“无视黑白户”的弹窗广告时，我突然有种被蒙蔽的感觉。很多人在寻找短期小额借款可靠途径的时候，总想找到不管有没有资质都可以借到钱的网贷救星，结果往往是白高兴一场。到底有什么渠道是可信的？没有资质这回事吗这种不问条件的做法真的存在吗为了解决这些问题，在这里制作了这份避坑指南。

市面上的产品五花八门，但是真正值得信赖的通常都有正规的金融牌照。例如蚂蚁借呗这是很多人的短期资金周转首选。它的额度会根据用户的信用评分动态变化，一般为1000元至30万元之间，对于小金额的需求完全足够。使用条件很简单，只要支付宝实名认证并且信用记录良好就可以开通了。期限方面可以随时取用、日计息费较为灵活方便。用户普遍认为借呗下款速度很快，几分钟之内就能到账，但是缺点就是如果逾期的话对芝麻分的影响很大，并且额度会有很大的波动。

除了借呗之外，京东金条也是主流的选择之一。它的额度范围与借呗差不多，最高可以达到20万。京东账号消费记录以及活跃度都会作为主要的判断标准，在京东经常买东西的人通过率就比较高。期限有1个月、3个月、6个月、一年等等多种选择方式，利率一般比借呗稍低一些。很多用户反映金条提额速度很快，特别是在大促的时候更加明显。但是有时候银行对黄金条审核会比较严格，甚至还会打电话来核实情况，在这样的情况下对于不愿意让家里人知道借贷的人来说就是个麻烦了。

说到短期小额借款，不得不提微粒贷采用白名单邀请制，用户不能主动申请加入，只能由系统自动选择。额度为500元到30万元之间，并且可以灵活地设定期限。“由于依靠微信的存在，所以它的使用体验很好，不需要再下载其他的APP。”用户的普遍感受是界面简洁、还款方便。但是“白名单”机制本身就是一个很大的门槛，在急需用钱的时候发现没有入口也成了最大的问题。

当然也有尝试着去触碰所谓的“无条件借贷”的人。这样的平台一般会标榜自己不看征信、可以百分百放款。正规金融机构不可能完全忽视信用记录，这些网站多为高利贷或者诈骗陷阱。它们的额度只有几百到一千二百左右，期限很短，一般是7天或者是14天，这就叫做“714高炮”。利息很高并且有巨额手续费的存在。一旦被触及就会陷入越滚越多的风险中，并且暴力催收的可能性也很大。优点几乎没有，在唯一的优点就是审核非常宽松的情况下存在很高的风险代价。

在选择借款平台的时候，有几点要注意。首先利息计算方式要搞清楚很多平台宣传的日利率，换算成年利率就会很高。其次不要相信前期收费正规平台放款之前是不会收取工本费、解冻费的。最后要按时还款，短期借款罚息很高会损坏个人征信记录。

为了使大家能够更好地理解，我整理了一些常见的问题：

征信有逾期记录的情况下，还可以申请借呗或者微粒贷吗？
征信上有逾期记录的话，通过率就会被大大降低，并且即使能过也会有很低的额度。建议先修复征信问题，不要盲目去尝试了，这样会增加查询次数。

2. 用户提问：那些宣称自己完全不受任何监管的网贷公司，是否真的不需要进行审核？
解答：绝对不是。任何放款机构都会对风险进行评估。“无视一切”的人一般会用非法的方式获取你的通讯录作为“风控”，逾期就会爆掉你的通讯录。”

3. 用户提问：短期借款哪个平台的利率最低？
解答：一般而言，银行系的消费贷产品利息最低，比如招联金融等，其次是借呗、微粒贷、金条等头部平台。最后决定是否收取高息的因素还是个人信用评分高低。