返现宝借款怎么样？我帮客户算完账发现这事没那么简单

上周三下午，老客户小周急匆匆地打来电话说：返现宝借款怎么样能不能急用一下？这话一出，我心里就凉了。作为持证理财规划师来说，最担心的就是客户在缺钱的时候乱投医。小周的情况我太清楚了，去年刚买房子，月供压力很大，手头紧张是常事。但是越是这样就越要把账算清了，不然就是拆东墙补西墙，越补越慌。

返现宝借款可信吗？先弄明白它是怎么走的

小周在电话中告诉我，这个产品号称可以借一万每天只需要几块钱的利息，并且会赠送各种优惠券、返现福利。听上去不错吧？但是当时我就让他先别碰着了，等我见面再给他拆开看看。

第二天在咖啡馆见面的时候，我拿着他的手机仔细研究了这个产品。说实话，这样的产品见过很多种，包装得很花哨，但是核心的逻辑其实很简单：用低门槛吸引你进来之后再通过各种名目收费把钱赚回来。小周看到的日息几块钱是按照最理想的情况计算出来的，并且实际审批下来的利率一般比宣传中的高得多。

不同的平台展示方式不一样，但是套路差不多。

返现、优惠真的合算吗？

小周最心动的地方就是"返现"，也就是借多少钱就给多少现金或者优惠券。虽然这听起来像是白拿好处了，但是你有没有想过羊毛出在羊身上呢？

我当场给他算了一笔账：如果借1万元的话，平台会返送一张价值百元的现金券，但是年化利率却达到十八分。另一款没有返现活动的产品，它的年化利率为十二点三六百分之七十五（百分比）。一年后还给返利产品需要多付600多元利息。一百块钱能填平牙缝吗？

其实就是一个数字游戏。很多人被"返现"这两个字所迷惑，没有计算出真实的成本来。别傻了，平台不是慈善机构，凭什么白送你钱？

两个真实案例：有人踩坑，有人绕道

去年十一月，做建材生意的老陈在征信上留了两次逾期记录，金额都不大，只有几百元忘记还款。当时他急着周转，看到返现宝等产品广告后觉得门槛低、放款快就申请了一笔五万元的借款。

结果怎么样？审批已经通过了，但是实际到账只有四万六百元，并且还有所谓的"服务费""担保费"等等名目。利息还是要以五万元本金来算的。老陈后来和我复盘的时候拍着大腿说早知道就不贪那个返现便宜了，综合成本下来年化接近三成，比他后来找银行做经营贷款高出好几倍。到现在我还记得他的后悔劲儿。

再看小周，听完我的分析后就冷静下来了。花了两周时间给他联系上了一家城商行的消费贷产品，年化利率为7.2%，没有额外收费。虽然贷款额度审批较慢一些，但是省下来的利息可以让他吃好几顿饭了。

返现宝借款利息高吗？主要看你会不会算

人们一般用每月还款金额来判断一个借款产品的成本高低。这还远远不够。

教大家一个笨办法：把所有的费用加起来，然后除以实际拿到的钱数，再除以借款的期限，就可以得到真实的年化成本了。不管叫它利息、服务费还是担保费都可以，但是你为这笔钱付出的所有代价都要算进去。

还有一个坑就是还款方式。有些产品号称利率低，但是采用的是等额本息的方式，在最初的阶段都是利息在还，并不会影响到本金的增长速度。提前还款？没有少收利息的意思。一旦陷入其中就很难走出来。

具体的数字我记不太清楚了，大约有六七成的借款人根本算不清楚自己的实际借款成本，只看月供能不能承受。这件事挺让人害怕的。

什么时候可以考虑使用这样的产品？

我也不支持所有的返现类借款产品。对于一些特殊情况，它还是可以起作用的。

短期周转需要，借十天半个月就能还清的款项可以作为应急之用。但是前提条件就是：要弄明白自己在做什么、成本是多少以及什么时候能够全部偿还掉。

最怕的就是借了钱却没有明确的还款来源，打算"以贷养贷"的人。高成本的问题会像滚雪球一样越积越多最后压垮人。见过很多这样的情况，当事人并不是不想还钱，而是真的没钱再还了。

去年还不是这样，今年整个行业的监管收紧了很多，但是道高一尺魔高一丈，各种变相收费的套路仍然存在。

我的建议：不要被"返现"牵着鼻子走而做决策

小周最初提出的问题是返现宝借款怎么样？它不是洪水猛兽，也不是什么福利。这是一个成本较高的借贷渠道，在一定的场景下或者针对特定人群会用到。

如果你的信用资质比较好，可以优先选择银行系的产品，利率透明、费用明了，综合成本一般会比较低。如果自己的条件不是很好的话就不要考虑银行产品了，再看看持牌消费金融公司有没有适合你的产品吧，在这些平台里正规一些的安全性比较高。对于各种各样的平台可以直接忽略掉最好不过了

小周后来问我，那么这些优惠券、返现是不是就白费了？你借一万块钱，给五块券作为回报，为了得到这五块券而多付几百元利息，你觉得这是赚到了还是亏掉了呢？

他想了一会儿，然后笑了。

如果你对这样的产品有所了解的话，不妨先问自己三个问题：借这笔钱的实际成本有多大？我有固定的还款渠道吗？有没有比较便宜的代替方案呢？回答完这三个问题之后基本上就可以知道要怎么选了。