白条借款是哪个公司开的？背后资方没搞清，当心贷后傻眼

上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子坐下后问我："老板…"白条借款是由哪家公司提供的？我想把这件事给注销了，怕会影响到后面办房贷。

一听我就笑了。现在用白条的人多了去了，知道是哪家放款的十个里面也找不出一个来。小陈是一名互联网公司的员工，在公司里消费全靠白条卡支撑着额度高达2万多。他一直认为这都是京东自己给的钱，并且上个月去银行查征信报告的时候发现上面密密麻麻的小贷公司查询记录，这才慌了神。

其实很多人用了好几年的白条，都不知道债权人是谁。如果这件事不能弄清楚的话，以后想办正规银行贷款的时候被拒绝了也不知道是死在哪边。

白条背后的资金方比想象中要复杂得多

小陈把手机递给我看，指着白条界面问我："这就是京东金融吗？征信上显示的是重庆的小额贷款公司"

这就牵扯到一个很少有人知道的秘密了。白条这个产品表面上看是京东金融的产品，其实它是"联合贷"或者是"助贷"的形式。什么意思呢？就是京东给额度、做风控审核，但是把钱打给你的是背后的资金方。

哪些资金方呢？其实还有很多。重庆两江新区盛际小额贷款有限公司为主力，但是你认为只有一家的话就太天真了。后面还站着一大堆银行和消费金融公司：招商银行、上海银行、民生银行、盛银消费金融……具体的合作伙伴名单每季度都会发生变化，我记不太清全部的情况，大概有十几家左右。

小陈当时就懵了："那我借款的时候，怎么知道是哪个人借给我的？"

好的问题。在打白条借据的时候，电子合同上就会写明放款主体。但是有多少人会认真去阅读那又长又臭的合同呢？直接点同意就好。

不清楚白条放款的主体的话，征信就有可能出问题

我处理过上万笔贷款业务，见过很多因为白条而影响征信的人。去年有一个做装修的客户想要办理一笔30万元经营贷的时候，银行查了客户的信用报告后直接拒绝了他的申请。

原因是什么？征信显示最近半年内他从六家不同的小贷公司、消费金融公司那里获得了贷款，都是以白条的方式获得的。银行客户经理看了之后：这个人肯定很缺钱吧，到处借钱的小额贷款？

这就是没搞清楚白条借款是由哪家公司提供的带来的坑。你以为自己只用了一个产品，其实你可能在很短的时间内跟好几家机构建立了借贷关系。每次借款征信上就会多一条记录，查询次数也会随之增加。

别傻了，银行在审批贷款的时候看到你名下有很多小额贷款公司的查询和放款记录第一反应就是这个人资质不好正规的银行都不愿意借给他只能去借钱高利息的小贷。就算你的白条每个月都按时还款，“负面印象”也很难消除。

不同的放款方对你的影响差别很大

说到这儿，有人就会问了：白条背后放款的是银行还是小贷公司好呢？

辩证地看。如果你的白条放款方是银行，比如招商银行、上海银行等的话，在征信上就会体现为一笔银行贷款了。相对来说，如果银行看到这个记录的时候接受度会比看到"某某小额贷款公司"稍微高一点。但是只有一点点而已。

如果放款方为消费金融公司或者小额贷款公司的话，那么就比较麻烦了。特别是那些你不曾听说过的、小贷公司的贷款，在银行眼里就是"非银机构"，审批权重会打折扣。

去年为一个客户办理房贷的时候，该客户的白条放款方是盛际小贷。银行的客户经理私下里告诉我：互联网的小额贷款，在我们这里叫做网贷痕迹，多了就扣分项了。

扣多少分？不同银行、城市之间的差别比较大，我只了解我们这边的情况。一般有2-3条网贷记录可以接受，超过5条就需要写情况说明了，超过10条基本就不要想办低息贷款了。

一个常常被忽略的小地方

还有个事情要提醒你。白条的放款方并不是固定的，这次借款是A公司，下一次借钱就可能是B公司的了。系统会根据你的资质自动匹配资金方，你自己根本就没有选择的权利。

我的一个做服装生意的朋友，资金周转经常用白条。他以为自己一直和京东打交道，结果去年拉征信一看才发现，在这两年里跟八家不同的机构有过借贷关系。他说："早知道这样就好了，宁愿找亲戚借钱周转也不瞎点这个东西了。"

想要正规贷款的话，白条要怎么处理？

小陈的问题又回来了。他现在想要办理房贷，想知道是否需要把白条注销掉。

我的建议是：如果你近期有银行贷款的打算的话，白条可以不用。已经用过额度了之后结清后就可以申请关闭。但是有个坑——很多人以为结清就算完事大吉了，其实还得自己在京东金融APP里主动去注销账户，否则那个授信额度一直留存在征信上。

怎样注销？路径为：京东金融APP-我的白条设置中找到退出账号。除了关闭白条之外，账户依然存在。

另外一点就是去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。现在大多数银行对于"白条"这类互联网信贷产品更加宽容一些，并且如果使用频率不高、金额不大，一般不会被直接拒贷。但是"不直接拒绝"并不等于没有影响，利率折扣就没有了，本来可以批到4.0%的，就给你批到了4.5%。

0.5%的差距，贷30万、20年的话算下来就是好几万元。值不值得？自己来考虑一下吧。

不要被"免息"所迷惑，算清实际的成本

说到这儿，我就再多说两句。很多人选择白条的原因在于它经常会有"免息"的活动，比如3期免息、6期免息等等，在看的时候感觉挺划算的。

但是免息并不等于免费。有些活动虽然没有利息，但会有"服务费"或者"手续费"的收取。折算成年化利率的话，并不比银行信用卡分期便宜很多。

我之前给一个客户算过账。他买手机分了12期"免息"，但是每个月都要支付0.5%的服务费。不多对吧？年化成本接近百分之十一点，比很多银行的消费贷款还贵一些。到现在我还记得这件事呢，那个客户的听完之后就拍大腿说被坑惨了。

所以，白条借款是由哪家公司提供的虽然重要，但是更重要的是弄清楚借钱的真实成本。不要被表面的"免息""低息"所蒙蔽了，自己用计算器算一下也好，或者请一个专业人士给你提个醒吧。

小陈那天在店里聊了快一个小时，离开的时候说："早认识你就好了，省得瞎折腾。"

其实我也不太清楚，这变化太快了，去年能做的产品今年可能就做不到了，去年的政策到明年可能会变。只能把我知道的情况告诉你，并且要根据自己的情况来选择。

问一下白条到底能不能用？可以使用，但是不能把它当作主要的资金来源。如果有资金需求的话，先去正规的银行了解一下利息低、期限长并且征信好一些。实在不行再考虑这些互联网信贷产品作为应急补充。

征信一旦出了问题，修复起来就难了。