银行经理匿名说真话：51分期借款怎么样，内部审批到底看什么
说实话，写这个我有点犹豫。
我是某国有银行支行的客户经理，从事银行业务八年了，在柜台后面看着各种各样的人来来往往，有的人为了几万块钱急得团团转，也有人资质明明很好却莫名其妙被拒绝。两天前有个老顾客问我51分期借款怎么样我当时没有敢多说，毕竟穿了这身制服有些话不便透露得很透彻。
但是今天我想换一种身份来谈一谈这个问题。
不去说那些官网可以查到的套话，就来说一说我作为银行内部审批人认为重要的东西、这个产品适合什么样的人。你在考虑的时候看完再做决定吧。
再说说51分期借款申请难度到底大不大
我对这个产品有所了解，并且曾经给几个客户做过分析。
它的定位其实是银行消费贷和网贷之间的一种东西。什么意思呢？资质不够硬的话，银行不会批款的，但是网贷利息又高得离谱，这时候它就成了一个折中选择。其实这类产品风控逻辑跟银行差不多，只是门槛比我们低一些。
去年十一月有一位做建材生意的客户叫周，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡年费忘记缴纳，另一次是因为某平台晚还款了三天。他到我们行申请消费贷款的时候，系统就直接拒绝了。后来他就问我有没有别的办法可以尝试一下，我就建议他试试看这个方法吧。
结果批了。
额度不是很高，八万出头了，但是对他来说已经足够周转了。利息方面比我们行高一点，但要好于那些不正规的网贷机构。到现在为止他都是正常还款，并没有出现什么问题。
内部审批标准：网上根本查不到一些东西
这部分我需要谨慎地表达，因为涉及到了行业的内部情况。
银行审批要关注什么？征信、收入、负债、工作稳定性等，这些都是大家都知道的。但是有一些细节外面的人一般不会告诉你。
第一个是查询次数的"冷却期"。
征信查询记录的影响是有时间限制的。前三个月查了八次的话，就真的挺伤人的。但是如果你最近一个月都没有检查过的话，审批系统就会认为你已经"冷静下来"了，并且评分会往上走一点。冷却期各个机构的标准不同，根据我的观察一般为一到三个月左右。
具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的。
负债率的计算方法第二个。
很多人认为负债率就是欠款总额除以收入，其实不是。审批系统关注的是"月还款额占月收入的比例"。什么意思呢？你欠了100万的话，每个月只还2千，那么你的债务比例就不太高。反过来，如果你欠下十万，并且每月要偿还八千元的话，负债率就会很高。
因此有些人虽然欠款不多，还是被拒了，原因就是如此。
第三就是工作单位的"隐形加分"。
不会写到明面上去。有些行业或者单位，在审批系统中天然就有加分，公务员、教师、医生、国企员工等都是如此。并不是说别人批不了的问题，但是同样的条件下这些人的通过率要高一些。不同的城市情况不一样，我只了解自己所在地区的情况。
什么时候会建议你去尝试51分期借款
别傻了，我不会随便推荐任何产品。
但是客观上，有一部分人是可以考虑的。
第一类征信上有小瑕疵但不严重的。比如有一次非恶意逾期或者查询次数稍微多一点的情况存在。银行大概不会收，但是网贷又太贵了，在两者之间找到一个平衡点就是最好的选择。
第二类，收入稳定但是不能提供完整的证明的人。
有的小生意现金流好，但是没有工资流水。银行方面的要求比较严格，需要有代发工资的证明或者纳税记录。但一些分期产品对于收入证明的要求稍微宽松一点，只要能够说明自己有能力还款就可以了。
第三类为短期周转需求，三到五个月之内可以还清的人。
见到的最多的人就是这类人。做生意的时候，难免会遇到资金周转不灵的情况，只要不是长期依靠借贷，短期使用一下问题不大。
但是有一类人我是坚决不建议去接触的。
以贷养贷的，别想了，越陷越深。收入不稳定可以接受一些，但是还不上比借钱更痛苦了。还有征信已经被用得差不多的人，在这里先说一下吧。
申请过程中最容易踩到的几个坑
踩坑的人很多，我得好好说一说。
坑一：同时申请多个平台
有人急着用钱，一口气申请七八个平台，想来总有一个能通过。别傻了，这样做只会让你的征信更差。每次申请都会留下查询记录，在审批系统中看到你短时间内频繁地提出申请后会认为你的资金状况很糟糕，并且这样的几率也会变小一些。
正确的做法是什么？先弄清楚自己的资质，选择几个最有可能通过的产品进行申请。被拒绝了也不要急着去申请下一个，可以等一两个月再试一下。
坑二：不看利率就签字
坑爹的事情我见过不止一次。有的人只看贷款额度，不管利息是多少，结果借了钱之后才发现年化利率高得离谱。签字之前一定要把合同仔细看一下，特别是有关于利率、手续费以及提前还款违约金这些地方要特别注意。
坑三：信息填写不规范
这事儿说起来挺扯淡的，但是还是有人因为这件事情被拒之门外。填写申请表的时候，单位名称、地址、电话一定要和征信报告上的保持一致。有的人随意填了之后系统比对发现信息不符就直接拒绝。
资质没有问题，但是因为这个原因被拒了，冤不冤？
51分期借款怎么样，有哪些常见问题
我做客户经理这么多年，被问到的问题五花八门。挑几个高频的说一下。
问：该产品是否安全？
正规的产品比野鸡平台更安全。但是安全并不意味着适合你，还是要看你自己的还款能力来定。再好的产品也还是不能按时还钱的话还是会上征信、被催收的。
额度大约为多少？
因人而异，差别很大。资质好的可以达到十几万，资质一般的也有几万元左右。我只了解自己这边客户的情况，并不能随便对外说。
问：审批需要多长时间？
现在是线上审批，快的话几分钟就可以出结果。但是额度发放可能需要一两天的时间，情况不同会有不同的差异。
最后真心地说几句
见过太多人因为着急用钱，不加思索就借了出去，后来吃尽苦头。也有不少资质好的客户不懂行情选择不合适的产品而白白多付利息的情况。
借贷这件事，并没有好坏之分，只有适合不适合。
你要问我51分期借款怎么样资质好的可以直接去银行办理消费贷款，利息会低一些。如果你的资历稍微有点问题的话，那么这家机构就不会收你了，但是这个产品可以作为一个备选方案来考虑。不过不管选择哪一个都要想好自己能不能按时还清账单才是最重要的。
去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，整体风控都比较严格。因此如果你真的需要办理的话，请尽早些去办不要等到征信恶化的时候再后悔。
申请之前先去查一下征信报告，看看有没有问题。很多人根本不知道自己的信用状况是怎样的，就跑去办贷款了，结果被拒之后一脸茫然。
先弄清楚自己到底有多少斤两，然后再决定要往哪里走，省得白费力气。