借5万去哪找？盘点靠谱渠道和那些没人告诉你的坑
上周有一个刚工作两年的小姑娘来找我咨询，开口就说：5万的借款平台有哪些？她并不是要借钱，而是帮男朋友问的。她的男友想要加盟一个奶茶店，但是钱不够，在网上搜索了一圈之后发现越来越不明白，有人推荐这个APP，也有人推荐那个网贷，还有人说找中介可以办理大额卡。小姑娘愁眉苦脸地坐在我的对面，手里拿着几份打印出来的广告单问我这些到底能不能信得过。我看了一下那些广告，利息写得很模糊，并且有的甚至没有提到利率，只写着"日息低至……".说实话这样的广告我看了都想骂人.
借钱和买衣服不一样。买错的衣服最多只能压在箱子里，而借的钱用错了就会影响到好几年的生活了。作为一名长期从事金融行业的理财规划师，我见过太多因为乱借款、乱找平台把自己坑进去的例子。今天我就把市面上可以借到五万元的渠道剥开来看一看，里面到底是肉还是辣眼睛的东西。
正规军的门槛：银行、消费金融公司
人们的第一反应就是银行。银行是最便宜的渠道，但是价格低并不意味着好进去。无论是信用贷还是消费贷，银行借款产品对于资质的要求就如同丈母娘选女婿一般严格苛刻。要有一份稳定的就业、社保公积金连续缴纳记录以及一个干净的征信报告这三样东西缺一不可。
去年我接待过一位做IT行业的客户，月收入两万左右，觉得从银行借五万元应该是分分钟的事情。结果申请了三家，其中两家被拒，一家给的额度只有18000元。为什么？因为他的工资很高但是工作才半年时间社保公积金缴纳的时间还不长所以银行认为他不稳定。后来老老实信用期六个月期间每月按时刷信用卡、还贷到了今年年初再进行贷款的时候顺利获得8万元，而且利率下降了百分之一。
消费金融公司的放款条件比银行稍微宽松一些，但是也不会太松。持牌的消费金融机构比如招联、中银、马上消费等本质上还是正规金融机构，接入央行征信系统，并且风控逻辑和商业银行类似。区别在于他们对于资质的要求比较灵活一点，利率比银行高一点，年化利率一般在10%-24%之间。这个区间其实并不低了，但是比起那些不正规的要好很多。
互联网大厂的平台：便捷背后付出的成本
说到5万的借款平台有哪些很多人会想到支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这些。方便到只需点几下屏幕就可以把钱拿走，就跟买外卖一样简单快捷。但是方便是有代价的。
这些平台的利率差异很大，日息从万分之二到万分之六不等，换算成年化利率为7.3%至21.9%，所以这两个数字之间相差较大。同一个平台上的人看到的贷款利息会差很多倍。我有个朋友借呗额度是五万块，日息千分之一点二十五觉得很有利可图。他老婆也有借呗，额度三万元，日利率万分之五，相差一倍。为什么呢？因为两个人消费习惯、还款记录以及资产状况不同，大数据计算出来的"信用分数"就不同了。
这里面有一个很多人都不知道的细节：虽然这些平台都叫"借款"，但是它们背后的资金方却各不相同。有时候是银行放款、有时候是小贷公司放款、有时候又是消费金融公司的放款。不同的投资人会采用不一样的方式来将自己所持有的一部分权益注入到企业的经营过程中去。有的只显示一笔贷款信息，有的则能提供具体的贷款机构名称。将来如果你要申请房贷的话，在征信报告中密密麻麻的小额信贷记录可能会让银行信贷员眉头一皱。
需要关注的"特殊渠道"
市场上还有其他的渠道，专门针对那些从银行无法获得贷款、大厂平台额度不够的人。网贷公司、小贷公司以及所谓的"贷款中介"等都会出现在这块水域上。这块地方水很深，坑很多。
去年的时候有个做买卖的大哥找到我，说他在一个网贷平台上借了五万元，分十二个月还清，每个月还款五千多块钱。他当时急用钱，并没有仔细算一下觉得还可以接受。帮着计算了一下，这个实际的年化利率达到了接近35%，正好踩到了法律保护线边缘。这还不是最坑的，更坑的是提前还款还要收违约金，等于你借钱的时候就把利息锁死了，想早点还清省点钱？一点门都没有
怎样辨别出那些不可信的借款平台
识别这些平台有一个简单的方法，就是看它敢不敢把年化利率写得清清楚楚。正规的平台上都会在显著的位置上标明年化利率（APR），这是监管要求的。只写了"日息""月息""每期还款金额"之类的大概率有问题。还有些平台收取各种名目的费用：服务费、手续费、咨询费、担保费……七七八八加起来，实际成本比表面上的利息高出一大截。
最扯淡的就是那些所谓的"贷款中介"，说有跟银行的关系、内部渠道可以包过。我明确表示：银行并没有什么"内部关系"或者特殊的审批通道，所有的审核都是系统加人工的方式进行的，该通过就通融一下，如果不能批准的话就得拒之门外了，中介怎么操作也得不到额外的资金支持。这些中介收取你的几个点的服务费其实也就是帮你填表、递材料罢了，这些东西你自己就可以做，为什么要花冤枉钱呢？
借5万元钱，怎么选比较好
说了这么多，到底应该怎样选择呢？给出一个简单的决策逻辑。
第一梯队为银行的消费贷、信用贷款。利率最低，一般年化在3.5%-8%之间，对资质要求较高。如果你有公积金并且征信没有问题的话就选它吧。现在很多银行都有线上申请通道，不需要去网点排队，提交资料之后最快几分钟就可以拿到额度了。四大行和股份制银行都存在类似的金融产品，名字不同但是功能差不多，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。
第二梯队为持牌消费金融公司及互联网大厂的借款产品。利率处于中等水平，年化在10%-24%之间，申请过程简单快捷，并且对资质的要求不是很高。如果你从银行无法获得贷款或者额度不够的话，那么可以尝试一下这些方式。但是要控制好数量不要同时提交太多次征信查询次数过多会影响以后的借贷审批。
第三梯队为其他的网贷以及小贷公司。其实没有必要去接触的，最好不去碰它。除非你真的没有其他还款途径了，并且有明确的资金来源的话才可以考虑一下。圈子里鱼龙混杂，踩到坑的概率很大。见过太多人本来只是缺几千块钱周转，结果借高利贷越滚越大最后变成几十万债务窟窿把整个家庭都拖垮了的人。
另外提醒大家，在借钱之前要先算好自己是否能够还清。借五万元，分十二期，年化利率为百分之十二点三二四七九一点六零八五三三点一，每个月需要还款多少钱？答案是4400多。月收入只有6000元的话，那么一年下来你就只能剩下1500多元钱用来生活了。还没有算上房租、吃饭、交通这些必需的开销呢。因此在借款之前要做出还贷计划，并且计算出每个月还款金额占总入的比例，最好控制在30%以下，超过这个比例就非常危险了。
关于借款平台哪个好，并没有统一的标准答案，只有适合与否。买鞋要合脚的感觉也只有自己知道。但是有一点可以肯定的就是，在借钱这件事上，便宜和靠谱一般是一起出现的。利率越低的渠道就越正规；而利率越高的话，则坑就越多。
最后说一点：借款不是收入，而是工具。它可以帮助你度过一时的困境，但是不能解决长久以来的资金问题。如果你经常因为缺乏资金而借贷来维持生活的话，那么这个问题就不仅仅存在于借入渠道的问题上，在你的收支结构中也存在问题。这时候应该做的是不要找更便宜的钱源借钱了，要重新考虑自己财务状况以及找到问题所在的地方。
借钱之前先问自己：这笔钱是不是非借不可？借钱之后，我用什么来偿还呢？