安信信贷借款流程怎么样？我采访了23个亲历者，真相有点意外

上个月我在深圳采访老陈的时候，他正蹲在工厂门口抽烟，在脚边堆着一堆没有卖出去的货物。他说过一句话至今我仍然记忆犹新："当初要是有人把流程中出现的问题提前告诉我的话，我又何必多花两万块钱利息呢？"老陈做五金加工生意，去年由于一笔原材料款未结清而资金紧张，通过介绍认识了安信信贷公司。很多人百度搜索安信信贷的借款流程是怎样的搜出来的全是官方介绍，什么"流程简单""放款迅速"之类的话其实我也会写，并且对借款人来说一点用处都没有。

我做调查记者这么多年，有一个习惯就是不相信官方的表述，只相信当事人的说法。为了弄清真实的借款流程，花了三个月的时间去采访了23位经过安信信贷程序的人以及两个离职客户经理的故事。今天这篇文章就是要把那些官方不告诉你的细节一次性摊开来讲。

申请环节：安信信贷借款流程从哪里开始才算是"对"

网上攻略里说要下载APP、注册然后填资料。这有什么好学的呢？但是这里有一个重要的问题，大多数人都不知道这一点。我采访的一个客户经理小张告诉我，在他们公司内部存在一个不成文的规定：从某个渠道进来的单子，系统给它的初始评分会比其他方式高一点点。

这件事情我不能写得太详细，因为涉及到对方的内部规定，但是可以告诉你一个原则：不要直接在不知名的小广告链接上点申请。其实大部分都是中介买来的流量，在没有经过正规流程的时候就已经把你的信息卖给了好几个公司了。到时候你不知道自己到底是在办哪家公司的业务，还会有各种骚扰电话让你头疼。

正确的做法是什么？直接到官方渠道或者找正规助贷机构，不要收前期费用。老陈之前就中过招了，随便点了一个短信链接就被倒了好几手资料，征信查询记录也被弄花了，后来办正事的时候额度被砍了一半左右。

你认为冤不冤？

在填写资料的时候，很多人都认为只需要填身份证号、手机号码以及工作单位就可以了。其实并不是那么简单的。有个做服装批发的王姐跟我说过，她第一次申请被拒了的原因就是"联系人信息不合理"。这事儿听起来挺离谱，但是仔细一问才知道，她写的紧急联系方式是她的丈夫的名字，而留下的电话号码却是自己的。

系统会认为你在造假。就算你没有这种意思，机器也会这么死板地认定。

因此我的建议是：联系人要填写真实有效的人员，电话最好是本人的，并且关系写清楚。官方流程说明中从不涉及这样的细节问题，在被拒的人多了起来之后才会有这种情况发生。

审核环节中暗藏的"潜规则"

资料提交上去之后就是等着审核了。这个时期借款人最紧张，也是最容易掉进陷阱的时候。关于安信信贷的借款流程是怎样的网上有人说快，也有人说是慢的，为什么会有这么大的差别呢？

我发现了一个规律，那就是提交申请的时间点对审批速度以及通过率有影响。

有个在安信做过审核员的人告诉我，每个月的下旬尤其是25号之后审批会比较宽松。那时候他们也要完成业绩任务。月初的时候资料审核最严格。关于这件事我不能保证100%准确，因为政策每年都会变化，但是去年是这样的。

还有个事情要跟大家说一下。审核的时候会有电话回访，很多人就卡在这一步了。我采访过一个小伙子，IT行业工作，收入不错，资质也很好，在做电话回访时正在开会中，说话结巴了一下，被问到借款用途就说了一句"周转一下"。这四个字就被拒绝了。

周转什么？用来炒股票怎么样？还钱呢

正确的答案要具体、合理。装修房子、买设备、付货款等都是可以的。就是说，你要让审核员觉得你这笔钱是明明白白借出来的，并且有借有还。不要傻乎乎地把所有的实话都往外透露出去，也不要编得太过离谱了。见过有人借钱说是去"投资一亿的大项目"，这样是不是就不容易被拒了吗？

征信查询次数的问题，很多人都觉得无所谓。有个借款人说，在一个月之内他七八个平台上都点了申请了，并且想着广撒网总会有其中一个能通过的。结果怎么样？征信报告上全是查记录，安信那边一看就判定他是"资金饥渴症患者",风险太大。

这叫硬查询，多了就是污点。

签约和放款：你以为到此为止了，其实才刚开始

审核通过后就进入签约阶段了。现在基本上都是线上签约、电子签名，方便是方便了，但是问题也随之而来。有多少人会认真看合同？我估计十个中有九个半直接拉到底点"同意"的。

这里有一个让我特别无语的案例。

做餐饮的老周去年在安信贷了15万。签合同的时候没有仔细看，后来才发现合同里有一项"服务费"，每个月好几百。当时问客户经理这是怎么回事时他说这个费用是正常的，并且大家都有的说法。老周认为无所谓。结果我帮他算了一下利息之后发现这笔服务费加上利息年化成本比他想象中高出近四个点。

4个点是什么意思？15万本金一年要多出6000元。

这事儿其实也不算违规，合同上写得很清楚就是你没看。但是作为调查记者而言，我认为这样的做法很坑爹。所以在签约的时候要弄明白利率是多少？有没有服务费呢？提前还款是否有违约金？

不要不好意思问。

安信放款的速度总体上还是可以的。在被采访的23人当中，大部分当天就可以到账，最快的两个小时之内就到了。也有比较慢的情况，等了三天后发现是由于绑定银行卡为一类卡限额所致，后来换了一张卡才得以解决。因此提前了解一下自己银行账户内的最高取款额度比较好一些。

还款环节：最容易出问题的地方

钱借到了，很多人就认为万事大吉了。错。还款的时候出问题的人比申请的时候还要多一点。安信的还贷方式一般是等额本息，在每个月定好的时间里扣款。听起来很简单对吧？但是有一个细节，估计90%的人都不知道。

提前还款的话，违约金怎么算？

我问过他们的客服，也查了合同内容，发现不同的产品有不同的规定。有的需要借款满六个月之后才可以提前还款，并且会收取剩余本金的2%作为违约金。没有这个限制的情况也有出现。你可以在网上搜一下安信信贷的借款流程是怎样的大概率是搜不到的，因为没有人会主动告诉你。

还有个事情要提醒一下。很多人习惯在还款日当天把钱转到银行卡里，觉得反正当天扣就可以。千万别这样做。银行系统有时候会出问题，或者遇到节假日的时候就会出现扣款失败的情况。一旦扣款不成功的话就算你当时补上也有的时候会被算作逾期处理。

逾期一天，在征信上就会有一个污点，以后再想办理其他的贷款就很难了。

我采访过一个做物流的老板，因为还款日当天忙着配货而忘记往卡里存钱了，晚上想起来后赶紧转进去的时候，系统已经判定为逾期了。后来他去申诉两个月之后才把征信记录改过来。到现在他还耿耿于怀这件事。

因此我建议你最好提前两天存钱，给自己留出一点缓冲的时间。

到底适不适合你？老实说

写了这么多，有人可能会问：安信信贷到底靠不靠谱？

作为记者，我不能替你做决定。但是根据我对23个案例的采访可知，在安信方面还算正规，流程透明度在行业内属于中等偏上水平。坑有没有？有。大部分坑是因为借款人不了解或者没有认真阅读合同造成的。

适合谁？

适合收入稳定、征信情况一般的人短期使用。如果你的信用已经被用光了，或者没有稳定的还款来源的话，那么不管哪家信贷机构，我都建议你不要去尝试接触。因为还不起钱就会越陷越深。

还有一类人需要注意，那就是想用贷款来偿还贷款的人。我采访过一个姑娘，原本只欠了五万元，后来拆东墙补西墙，最后变成二十多万。类似的故事已经听太多了，每次听完都会感叹不已。

最后说一件事。老陈后来怎么样了？

他所在的企业年初就倒闭了，欠下了很多债务。但是他告诉我，在办理贷款的时候如果有人告诉他这些流程中的陷阱的话，那么至少可以少亏几万元钱。对于一些人而言，几万块钱不是什么大不了的事情；但是对于小生意的人来说，这却是翻盘的资本。

因此我写这篇文章，是给那些正在考虑办理贷款的人看的。流程并不是很难理解的地方，在于要了解其中一些没有告诉你的细节。不要等到踩了坑之后才拍大腿后悔，那时已经来不及了。