58同城上面借款怎么样？银行经理告诉你里面的门道

上周二下午，我在网点整理下个月的信贷档案的时候，老同学突然发了条微信问我还在不在。还没来得及回复他就打来了电话，语气很着急地告诉我，在58同城上看到一个贷款广告说"秒批30万、利息低至三厘五分钱"要我看看这个信息是否可靠。

其实这已经不是第一次有人问了58同城上借款怎么样了。作为一名在银行工作七八年的客户经理，我见过的"坑"比吃过的饭还要多。老同学亲戚的事情我要给他理清楚一下。

结论就是58同城本身不是放款机构，它只是一个信息聚合平台。上面出现的大部分广告都是中介发布的，真正由银行直接提供的产品并不多。就比如你去菜市场买菜一样，在摊位上卖的是市场的货品，但是每一种商品是由不同的商贩自己来销售，并且质量的好坏取决于每个商户是否诚实可靠。

同城借款平台是否可靠？先弄清谁来放款

很多人有一个错误的认识，认为58同城是一个大平台，在上面借款应该也是合法的。这话是对的但是也有一定的局限性。虽然58同城是上市公司之一，但它是不直接提供贷款服务的。

你填完资料之后，信息就会被推送到各个贷款机构那里去，有的是银行、有的是消费金融公司，还有的可能是民间借贷中介。这里面的水很深啊。

去年有一个客户到我们行办理房贷，征信一查吓了我一大跳。短短三个月的时间内就被查询二十多次，都是网贷平台的贷款审批记录。原来他在58同城上点了"测额度"之后，并没有得出结果，反而自己的信用报告被破坏了。

怎么讲呢？简单来说就是信息泄露。你在一个平台上填写了手机号、身份证之后，后台就会同时推送给十几家机构，并且每一家都会查询一次征信记录。等到你要申请正规贷款的时候，征信已经被用得差不多了。

"低息"广告里隐藏的玄机

你们在58同城上应该也见过这样的广告："月息3厘，当天放款，黑户也可以办理"。老实说看到这样子的广告我就觉得好笑。月利率为多少？年化利率只有3.6%，比我们银行房贷的利息还要低一些。

可以吗？没有门缝。

这里面的套路就是这样的：广告上所说的"3厘"，其实也就是前三个月优惠后的利率了，并且后面就变成了1分、2分甚至更高。或者干脆说成是服务费单独计算，在合同里利息虽然低一些，但是加上手续费、担保费、咨询费等等之后成本就会让人吃惊了

前阵子有个做小生意的大姐在58同城上找了个贷款中介，借了10万块钱。合同签完之后才发现实际到账只有八万五千块，那一万五被当做"服务费"直接扣掉了。还款还得按照十万元本金来还，算下来年化利率超过40%。

这不是坑是什么？

中介广告的几个识别细节

怎样才能判断自己在58同城上看到的是否为中介广告呢？简单的方法就是看下广告语。凡是写有“包过”、“不查征信”、“黑户可以做”的，99%都是中介。正规银行怎敢如此宣传？监管罚单一下就学会做人了。

正规银行的贷款产品，利率都是明码标价的，并不会藏着掖着。广告中没有具体的年化利率信息，只有"低息""超低息"这样的模糊描述的话基本可以判断中介是通过这种方式来引流的。

58同城借款的利息高不高？算一笔账就知道了

我在58同城上随便看了看借款广告，发现一个问题就是大多数的广告都没有标明具体的利率。这本身就很说明问题了。

经过我多年来的接触，通过58同城等平台获得的贷款实际年化利率大多在18%到36%之间。这个数字很多人没有概念，换种说法就是：借一万块钱一年利息大概是一千八百元到三千六百元左右。

我们银行目前消费贷的年化利率大概在4%到8%，具体数值视不同产品而定。相差四五倍之多。

但是，并不是所有的在58同城上打广告的机构都是坑。正规消金公司也存在，利率相对比较合理。问题就是普通借款人很难分辨出哪些是正规军、哪些是非正规军。

有一个数据给我留下了很深的印象，去年我们行做了一次客户回访发现通过网贷平台获取客户的成本平均每个客户要摊到2000元以上。最终借款人承担所有的费用。

什么时候可以考虑在58同城申请贷款

说了这么多，是不是58同城上的借款都不能碰？倒也不是。在某些情况下它可以解决一些问题。

第一种情况就是你的资质太差了，正规银行的门都没法进去。征信存在严重的逾期记录、负债比例过高以及没有稳定的工作的话，在这种情况下找银行基本上是没有可能成功的。58同城上的一些机构门槛低，可以借钱，但是你要做好支付高额利息的心理准备。

第二种情况就是短期周转，十天半个月就可以还清。有些过桥资金的需求上银行的产品周期太长了也不合适。但是这样风险也很大，一定要算好成本。

第三种情况可以辨别出哪些是正规机构。58同城上也有银行、持牌消金公司等官方入口，直接从这些地方申请比点那些中介广告要靠谱得多。

问题是，大部分人都分不清。

我的建议

如果你真的需要钱的话，我的建议就是这样的：

• 先去银行了解一下。拿着身份证、工资单以及工作证明到网点咨询一下，你可以得到的利率肯定比在网上查询要低一些。
• 如果银行批下来的话，就不用考虑消费金融公司了。招联、马上、中银等持牌机构的利率比银行高一些，但是正规一点。
• 实在没有办法了，只好去网贷平台看看。但是要仔细看合同中的条款内容，尤其是利率、费用以及还款方式等重要信息。

一些容易被忽略的坑

最后再给大家说一些不为人知的坑。

第一个就是砍头息。刚才提到的大姐的例子，借了10万元拿走了8.5万，属于典型的砍头息。法律上规定借款本金以实际收到的金额为准，但是很多借款人不知道这个情况，在没有仔细考虑的情况下就签订了合同。

第二类为"服务费陷阱"。有些中介收取你几个点的服务费用，美其名曰帮你进行"包装资料"的工作。告诉你们银行根本不会上当受骗的。如果发现资料造假的话就会被拒贷，并且严重的还会追究法律责任。

第三种情况是"逾期催收"。正规银行的催收是有规范的，但是有些野路子机构就没有这个规矩了。爆通讯录、上门骚扰、威胁恐吓这样的事我见得多了。一到那地方生活质量就直线下降了

具体数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在非正规渠道借款的人当中，最后报警或者打官司的比例比通过正规途径高出十几倍。这个数据网上应该查不到的，是我们行内分析出来的。

借钱这种事情，便宜没好货。广告打得越凶的地方，坑就越大。如果真的急着要钱的话，还是去银行办理取款手续或者向身边的人求助会比较靠谱一些，并不是在网上瞎找能够保证的。

老同学听了我的分析之后，让亲戚不要点那个广告了。后来这个亲戚到我们网点咨询的时候资质一般，但是最后还是批给他5万元的消费贷款额度，年化利率6.8%，比他在网上找的一样靠谱多了。

如果有疑问的话，可以直接到当地的银行网点去询问一下，不要不好意思。我们做客户经理的目的是帮助大家解决困难。