别等银行催你才发现：短期借款归还凭证有哪些？少一张都麻烦

去年年底的时候，我们公司的资金周转比较紧张，在年前要给供应商结清货款的情况下，我通过朋友介绍做了一笔短期借款。钱借得急着还的时候也没有太在意，想着把钱打过去就完事了呗？今年3月我想申请一笔经营贷款来扩大生产规模时，银行客户经理查看了我的流水记录，并指出了其中几大额往来问我："这几笔是什么性质的呢？"有无相关的凭证。

我当时就愣住了。支支吾吾解释半天，最后还是补了一堆材料才过关。从那时起我才明白到短期借款归还凭证有哪些这个问题，会计要明白，老板心里要有数。这东西就类似于你向邻居借用的东西一样，在归还的时候需要得到他的认可否则将来会说不清楚。

一张纸片就可以决定你的贷款是否能通过审核

很多人认为，我已经还清了欠款，银行或者借贷机构扣款成功之后就可以算作结案。说白了就是太天真了，这样想的人太多了。银行系统中的数据和实际业务是两回事儿，系统只认数字的变化，并不理会业务性质如何。

我的一个做餐饮的朋友去年借了笔过桥资金周转，还款的时候图省事，让财务直接通过网银转账过去，并且备注为"还款"两个字。结果今年他想换个银行申请房贷时发现有大额存款流出记录被查到问他是民间借贷纠纷引起的。当时他就愣住了，因为那个借贷机构早就注销了，根本出不了结清证明。

这就是为什么我说，别傻了，转账而不拿证的话后果很严重。

短期借款归还凭证有哪些？拆开来看就这些

我请教了在银行工作十几年的老同学，并且结合自己踩过的坑，把这块内容整理了一下。其实并不复杂，可以分为三大部分。

第一块是银行回单最基础的，用网银转账或者柜台汇款的时候，银行都会给你一张回单，在上面会写明交易的时间、金额以及收款人账户等信息。这个回执就是你还款时留下的凭证，可以证明钱已经从你的账面上转走了。

第二块是结清证明这是你把钱还清之后，去借款机构那里开的一个证明书，用来证明这笔债务已经全部结清了，并且双方之间没有其他的债权债务关系。这张纸非常重要，特别是以后你还想向其他银行申请贷款的时候，审批人员就会看这个东西。

第三块是借款合同原件或者复印件还钱的时候最好把当初签订的合同要回来，或者在复印件上盖个"已结清"章。这样就可以形成完整的证据链：原来借的是怎么借的、后来还款又是怎样的情况一目了然

那些没有人告诉你的秘密细节

说到这儿，有人就会问：网银截图可以吗？其实，网银截图的作用很小。截图可以用Photoshop等软件进行修改和处理的回单、结清证明以及银行出具的相关文件都是有效的法律依据。去年的情况还不是这样的，在今年很多银行风控都比较严格了，对于这类材料的要求也变严了许多。

我自己就吃过这样的亏。一笔借款是用第三方支付平台还的，当时觉得方便，手机上点几下就算完事了。后来需要提供还款凭证的时候才发现，第三方平台上显示的流水记录不能被银行接受。银行想要的是金融机构盖章的东西，你能拿个支付宝截图给我看看吗？没有门路可走。

另外还有一点需要注意的是，各个城市、各银行的要求可能会有所不同。我只了解我们这边的规定，其他地方不敢随便说，但是大体上应该是差不多的。反正你只要记住一条：凡是能被第三方机构盖章确认的东西比你自己打印出来的截图要强一百倍。

还钱的时候正确的姿势

我现在有一个习惯，每次还完借款之后不管金额多少都会做三件事情。

第一，转账的时候备注要写清楚"归还XX合同项下的借款本金和利息"，字数不够的话就直接写成"还款"或者干脆空白。你以为有没有关系？当你需要解释这笔钱用到哪里去时，你就知道它的重要性了。

第二，转账完成后马上下载电子回单并打印保存。现在很多银行的网银回单都有时效性，在过了一段时间之后就无法再进行下载了。问我是怎么知道的吗？说出来都是泪。

第三，主动联系借款方要结清证明。有些机构你不找它的话就懒得给你开；你去找它的时候还要收你的几十块钱工本费。钱别省了，买个安心的钱花着也值。

短期借款归还凭证中常见的几个坑

这几年做买卖的时候，我见过很多人因为这件事而出丑。一个从事建材行业的客户向朋友借了钱周转，在还钱时是用现金交付的，并没有留下任何凭证。后来朋友翻脸不认人，拿着借条把对方告上法庭，但是找不到转账记录，最后自己吃了亏。

还有个坑就是利息方面。你借的时候合同上写的是一个利率，还钱的时候实际扣的利息可能会不一样。这时要小心点，在结清证明里注明本金和利息各是多少，并且双方确认无误后签字盖章。否则以后税务局查账或者出现其他纠纷时，你就不能说明自己如何计算利息了。

最坑的是不正规的借贷公司。你去要结清证明的时候，它总是推三阻四地说系统升级、经办人离职等等理由。遇到这种情况的话，我的建议是：转账还款时选择公证处提存或者银行托管，由第三方来见证你还款的事实。虽然麻烦一些，但是比以后扯皮好很多。

不要等到需要的时候才去寻找

很多人都是临时抱佛脚，等到银行催着要材料的时候才想起来到处翻箱倒柜找凭证。以前也是这样，后来学聪明了，专门建立了一个文件夹来存放所有的借款合同、还款回单以及结清证明，并按照时间顺序整理好。每个月对账时顺便检查一下有没有遗漏的项目。

这事儿说起来容易，但能做到的人不多。见过很多企业主生意做得很大，但是财务方面却很混乱的情况。等到需要融资、审计或者出售公司的时候才发现账面上有很多问题，到时候拍大腿也无济于事了。

另外还有一件事情需要提醒一下。如果贷款是通过银行获得的，还款之后最好到征信中心查询个人或者企业的信用报告，并且确认该笔贷款的状态是否已经变更为"已结清"。有时候因为银行系统的原因会出现延迟情况，甚至偶尔还会出现错误状态显示的情况。发现后要及时联系银行进行更正，以免一条差错信息影响你未来的融资活动。

说了这么多，其实就一句话：借钱的时候要谨慎，还钱的时候也要像对待借的钱一样谨慎。凭证虽然平时没有用处，在关键时候可以救命。

下次你去银行办理业务的时候，可以问问客户经理那边的归档要求是什么，并且把之前没有填写好的材料补齐。