百花楼借款平台怎么样啊？这行干了十年，我讲点得罪人的大实话

昨天晚上12点左右，我刚要睡觉的时候，在微信上收到一条信息。发消息的是一个做餐饮的小老板叫周，之前找过我的贷款业务。他发来一段语音说得很急："李总实在不好意思这么晚打扰您了，朋友给我推荐了一个叫做百花楼的地方，说是放款很快，请问你知道不"百花楼借款平台怎么样靠谱吗？我明天就要用钱了，急死了。"

看到这条消息的时候我就很高兴了。说实话，这个名称听起来就很不正规，并且和做借贷的完全无关。但是我没有直接拒绝他，而是让他把APP截图发给我看看。结果好家伙界面设计得花里胡哨，“秒批”、“免审”、“额度高”的弹窗一个接一个地出现，在我看来已经看出问题了。这样的平台我看多了，包装再怎么精美也还是老一套。

我干了十年的贷款中介，手上的单子数不清有多少个上万甚至八千左右都有。什么平台没见过？索性把这件事掰开揉碎地说一说，免得还有人往坑里跳。

百花楼借款平台是否正规？

事情要追溯到去年夏天。那时候有个叫老张的客户，做物流运输生意，急需二十万周转资金。他也曾在朋友圈里看到过类似的广告，说是可以"无视征信、黑户可以下"。那个时候老张的信用已经被用光了，正规银行大门难进，在这样的情况下看见这个广告就感觉像是抓住了一根救命稻草。

结果怎么样？钱下来了，十八万左右，但是实际上拿到手的只有十五万多一点。那三万元去哪里了呢？平台说的服务费、渠道费等费用种类很多。老张当时急需用钱，只好同意了这个条件。可是后来还款的时候才发现，并不算完——合同上写的是年化利率为12%，看起来没什么问题吧？每个月还要交一笔"账户管理费"，算下来综合年化已经远远超过36%了，就是高利贷的标准。说白了这就是套路贷的玩法换了个马甲继续割韭菜。

因此回到问题本身：百花楼借款平台怎么样？我认为这类名字听起来不像正规金融机构的平台，十有八九是小贷公司或者助贷机构包装出来的。它们本身没有放贷资质，最多也就是个"二道贩子"，把你的信息收集起来之后再转手卖给各种资方。中间这一转手的成本全都算到你头上去了

行业内有一个秘密，很多人都不知道：正规持牌的消费金融公司名字中一般都有"消费金融"四个字，例如马上消费金融、招联消费金融。银行就不用说了，直接叫某某银行就好。那些名字很花哨并且听起来像是游戏或者娱乐场所的地方大概就是助贷平台了，背后的资方五花八门，并且有的是民间借贷资金。

平台最常玩的三个套路

百花楼这样的平台，常用的套路其实就那么几种，玩来玩去还是老一套。但是总有人上当受骗，尤其是急需用钱且征信不太好的人。

第一招叫砍头息。最损、最难发现的手段就是此方法了。比如你借10万元，合同上写的是10万，但是实际到账可能只有8.5万或者更少。平台会以"服务费""咨询费"的形式直接扣除较少的钱款。问他们为什么扣钱呢？客服说这是行业惯例，并且所有的平台都是这样做的。正规的银行是不会出现这样的情况的。

去年有一个做服装批发的女客户叫王姐，在类似的平台上借了五万元，到手四万二。她当时想着能解决燃眉之急就成，多花点钱认了吧。后来她找我申请房屋抵押贷款的时候，我把她的借款合同拿去一查——好家伙那八千块的服务费竟然还给算进本金里边计息了！这不是明摆着坑人吗？

第二招是"隐形费用"。利息看上去不怎么高，年化百分之十左右的样子，还可以？但是你仔细看一下还款计划的话就会发现每个月都有一个叫做担保费、服务费或者保险费的支出项。这些费用加起来一般都会比利率还要多。而且这笔钱不会出现在借款合同上，而是另外签一份"服务协议书"来承担所有的法律风险。高就高在你可以知道被坑了但是打官司也赢不了。

第三招最恶心，叫做"暴力催收预备役"。平时看不出来，等你逾期了才见识到正规金融机构逾期的话最多也就是打电话提醒、上征信、走法律程序而已这些野鸡平台不一样它们用的是外包催收手段无所不用其极爆通讯录P图群发上门骚扰……这并不是吓唬人这些都是真的已经有人经历过。

可以不可以？什么情况下可以用呢？

其实我也不好意思说所有人。有些特殊情况，该平台也可以使用，并不是不能用。但是前提是你得知道你在干什么并且能承受结果。

如果你的征信已经烂到连网贷都无法批准，正规渠道也被堵死的情况下，而且你真的需要钱，并且金额不大，在三五万以内，短期内可以还清——那么这样的平台你可以考虑。但是你要注意综合成本的问题，不要只看合同利率了。怎么算？把所有的要还款的钱加起来再减去实际拿到的钱除以借款的期限就可以得到真实的年化成本是多少了。

还有一个坑要避开的就是提前还款违约金。很多这样的平台，如果你选择提前还款的话就会被收取罚款，并且罚得相当严重。客户借了半年钱，第三个月想早点还清的时候被告知需要交剩余本金的3%作为违约金。合同上写明的事情他当时根本没认真看呢？人家就是认定你了嘛，想早还账吗？好啦再挖一层皮吧。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我统计过找我做债务重组的客户中，有接近四成最初都是从小平台借来的。一圈下来之后债务就滚雪球一样越滚越大，最后实在承受不了才求助专业人士帮忙解决。比例高得吓人。

怎样才能判断一个平台是否可靠？

这事儿我教大家一个简单的方法，不用查工商信息、牌照资质之类的太麻烦。看三点：

• 第一，名字。正规的名字比较可信；花里胡哨的名字要小心点。
• 第二，利率。年化利率超过24%的直接PASS掉不要犹豫了。法律规定36%以上部分无效，但是24%-36%之间属于灰色地带，你如果想较真的话可以尝试一百种方法去折腾他。
• 第三，费用透明度。正规平台，在借款之前所有的费用都会明明白白地告诉你，并不会隐藏起来。签完合同才发现各种名目的收费的项目一律不考虑。

还有一个问题要讲，很多人认为"下款快"就是好的平台。这想法太幼稚了。速度快说明审核宽松；审核宽松就表示风控不好；风控差就会导致坏账率高；坏账比率大就要增加资金成本；而最终还是由借款人来承担这笔费用。逻辑环环相扣不能逃过。

再说说周老板。他问怎么办，我告诉他别碰那个平台。我说你明天早上九点来我家，给你做一个方案吧。后来帮他在银行办理了经营贷款的事情，虽然手续比较繁琐需要提供营业执照、流水账单以及场所照片等等但是利率是多少呢？年化3.85%。跟动不动就20多的相比起来差距可不是一点半点儿的事。

很多人不愿意找银行，觉得麻烦、担心被拒绝、认为门槛高。但是其实正规渠道比走野路子要好很多的多。省下那点事之后所付出的成本要比想象中大得多。

最后来说说实话

有人认为我说这样的话就是在破坏同行的饭碗。其实不是这样。我干这一行十年了，靠的是帮客户解决问题、建立信任，并非是用欺骗的方法去赚钱快钱。坑蒙拐骗的人可以赚到一阵子的钱，但是不能长久地做下去。我一直记得刚入行业的时候师父对我说的一句话："做好金融工作，良心比技术更重要。"

至于百花楼借款平台怎么样这个问题，我的回答很简单：能不碰就不碰，实在没办法了也要算清楚账再决定。不要被"秒批""免审"的广告词所迷惑，天下没有免费的午餐，借钱这种事情尤其如此。

另外还有一件事情没有提到。去年还不是这样的，那时候监管还没有这么严格的时候，很多野鸡平台活得还挺滋润的。今年政策刚刚调整过，大量的不合规平台被清理了出去。但是道高一尺魔长一丈，换上新马甲再次上线的人也不少。因此大家还是要擦亮眼睛自己去辨别清楚，并不能指望监管部门能够把所有的坑都填平好。

真的缺钱了，先问一下身边亲戚朋友能不能周转下，然后再看看自己有没有公积金、社保卡或者保单等正规贷款的条件，最后再考虑用网贷平台。这样可以让你少走弯路。

见过太多人，本来就是缺少三五万的资金周转问题上，结果东借西凑、以贷养贷，最后积少成多变成几十万元的债务窟窿。那时候再想翻身就难了。