我测试了十几个平台，发现白条花呗哪个借款合适竟然是个伪命题
很多人在消费的时候，第一反应就是进行比较白条、花呗，选对了就省事。其实二者的核心逻辑并不相同。花呗主要针对的是阿里系的电商场景，在淘宝天猫经常买东西的话，它额度、免息期有优势，一般额度为500到50000元之间，只要按时还款就不会产生利息。而白条更多是京东生态的产物，对于购买数码产品的人来说，使用白条的话取现功能分期优惠更实用一些。但是问题在于，很多人并不是为了买东西才需要借钱周转的，此时死磕这两个消费贷产品就显得很不明智了，因为它们的提现门槛以及风控措施通常要比专门借款APP更加严格。
当我们把目光转向那些所谓的急需不求评分快借无忧的APP此时情况更加复杂。市场上确实有度小满、360借条、分期乐等持牌平台。以度小满为例，最高可贷额度为20万元，对于征信上有瑕疵但还不是黑户的用户而言，系统会给出几千元的起始授信额度，并且年化利率一般在7.2%-24%之间。360借条主打快捷方便，在完成身份验证之后即可马上获得借款，审批通过的时间通常不超过半小时。这些平台的要求比较清晰明了，只要年龄大于等于18岁（非学生），并且有稳定的收入来源就可以尝试申请贷款期限可以是3个月到一年不等灵活选择。而花呗、白条如果逾期的话会对电商账号的权重造成很大的影响，独立借款APP一般会上传征信记录。
用户评价方面，真实的反馈一般会出现两种情况。有人认为白条花呗用着方便，因为“都在熟悉的APP里，不用担心乱扣费”。但是很多急需资金的用户在评论区抱怨道：“关键时刻白条额度降低了，并不能指望得到帮助。”而独立借款App用户的评价则主要集中在下款速度上。一位网友说，在晚上11点提交了申请之后360借条立刻就给打上了钱，解除了燃眉之急。但是缺点也很明显，这些平台的利息计算方式比较复杂，有时候还会加上担保费等其他费用，综合年化成本往往会比银行信用卡要高很多。如果不认真算这笔账的话很容易掉进以贷养贷的陷阱里去。
既然要分析优缺点，那么就要把账算得细一些。白条和花呗的优点是场景化免息比如买手机分12期免息，这是其他借款APP做不到的。缺点在于额度不可控，并且取现手续费很高，有些用户甚至没有取现资格。分期乐、安逸花等App的优点是下款快、门槛低对于急需用钱的人而言，它是救命稻草。缺点就是利息比较高，并且一旦借款，在征信上就会有密集的查询记录和贷款记录，会影响到之后申请房贷、车贷等。注意防范“强开额度”的骗局，“强开额度”通常都会在放款之前收取一定的手续费或者要求用户支付服务费。“对于选择哪个来说都需要注意避免被骗”，正规平台绝不会在放款前向用户提供任何费用要求或收费项目提示；正规渠道会直接进行资金发放，不通过其他途径来实现。
最后，对于选择困难症的问题，有几个比较常见的问题值得我们去思考。征信花掉之后还能不能借钱？其实不然，部分平台比如洋钱罐对有征信花但是没有当前逾期的用户仍然有一定的容忍度，只是额度会降低一些。还有人问：“哪个网站利息最低？”没有统一的标准答案，利息是由系统根据每个人的资质动态定价的，甲在使用花呗借款的时候日息可能是万分之二左右，而乙在使用度小满借款的话年化利率可能只有10%多一点。关键就是不要频繁地申请贷款，每次申请都会被扣掉一定的信用分数，到最后不但借不到钱还把自己的路给堵死了。
对于大家最关心的问题，我已经整理出以下答案：
1. 提问：白条、花呗逾期了会有什么后果？
除了要支付违约金之外，功能上也会受到限制，并且严重的可能会被起诉。更重要的是这些记录会同步上传到央行征信系统，在未来的五年内会对金融业务的办理产生影响。
2. 提问：有没有完全不看征信的借款APP？
正规持牌机构都会进行征信查询。如果宣称“不看征信、黑白户秒下”，那么基本上可以断定是诈骗软件，目的是获取你的个人信息或者押金。
3. 提问：怎样提高借款额度？
完善个人信息，例如公积金、社保、房产证等，并且增加信用背书。同时保持良好的还款记录，多使用常还功能，系统会不定期地进行提额评估。