超过5万的借款有哪些？我踩过坑告诉你真实答案

2019年的时候，我做生意资金周转困难，急得像热锅上的蚂蚁。当时不明就里找了个"渠道"，说是可以批大额贷款，最后拿到了八万块钱，却被扣了十五千块的服务费，实际的年化利率算下来吓死人。后来我才弄明白事情是怎么回事超过五万的借款有哪几种靠谱的办法，有哪些是专为老实人设置的陷阱。今天就把用真金白银换来的经验摊开来讲一讲。

为什么很多人会找超过五万元的大额借款而被骗

其实当时翻车的原因就是急昏了头。现在回过头来看，很多人跟我当年一样，并没有搞清楚自己适合什么产品，就到处乱试。你以为是选择贷款啊？其实是把你自己推向死亡的深渊。

我的一个发小去年装修房子缺钱，在某平台上点了几个广告，结果征信被查了七八次，一分钱也没批下来。后来我才知道他那征信查询记录密密麻麻的，银行客户经理看了之后都摇头叹气。事情要从头说起。

大额借款和小额不一样。小平台更看重你的活跃度、消费记录，大的借钱则看中你有没有还款能力以及资产证明。很多人用借呗、微粒贷的思维去申请大金额的资金是行不通的。

银行系产品：门槛高但是最保险

再说银行。很多人都觉得去银行办理手续很麻烦，审批过程也挺慢的。但是如果你真的需要借到超过五万元的话，那银行这条路是绕不开的。

目前各银行都有消费贷产品，工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷。利率到底有多低？年化3点多的也有，比那些网贷平台好太多。但是你要成为他们优质客户才行。

什么是优质客户？工资卡在这家银行里，流水很稳定；或者有房贷在这家银行上，并且按时还清了贷款；又或者是购买他们公司的理财产品，金额也不小。简单的说就是给熟人、有钱的人借钱，不借给陌生的穷人和无钱的人。这话不好听，但是就是这样子。

我的一个做建材生意的客户去年十一月因为进货需要周转，直接在建行批了20万，年化3.6%，随借随还。他告诉我是因为工资卡是建设银行的每个月固定进账两万多所以系统自动给他额度。

银行大额借款的隐性门槛

很多人不知道，银行内部有"白名单"制度。是否在名单内不一样，批下来的钱和利率相差很大。怎样才能被选上？经常与银行打交道的人会更安全一些，不要把银行当成提款机。

另外还有一件事情要说明一下，各个城市的规定不一样。一线城市的额度一般都比较大，三四线的城市就差多了。我对这边的情况比较了解，并且不敢乱说，在其他地方也不敢随便承诺，请你最好到当地的网点咨询下。

消费金融公司：折中选择但要擦亮眼

如果银行这条路走不通的话，那么消费金融公司就是第二选择。招联金融、中银消费、马上消费等都是持牌机构，比野鸡平台正规很多。

但是利率这个问题需要提醒一下。消费金融公司的年化利率一般在10%到24%，比银行高很多倍。而且他们的计算方式五花八门，有的收服务费、有的收担保费，七七八八加起来实际成本要比表面上的数字要高得多。

当年就是栽在这上面。那时候不懂，广告上写着"月息0.8%"，觉得挺划算的，结果加上各种费用之后，实际年化接近20%了。到现在我还能想起那个业务员信誓旦旦的样子说这费那费都是"行规"。

行规有什么用呢？后来才知道正规机构的费用在合同中都有明细，那些藏着掖着不说的地方多半有猫腻。

超过五万元的借款有哪些坑需要避开

说到坑，我可以列举很多。最可恶的就是那些自称与银行有关、可以包过的贷款中介，收取3-10个点的"渠道费"。

银行审批都是系统跑数据，哪里有人工操作的空间？那些说可以"包装"资料的要么是骗你前期费用，要么教你造假。前者直接造成经济损失，后者则可能背上贷款诈骗的责任，两者都有得不偿失的地方。

还有"AB贷"套路，我也差点中招。先把你钱存到你的账户里，在把资金转给指定的账号进行验资的时候，人就不见了。正规贷款怎么会存在什么所谓的验证的过程呢？

去年还不是这样，今年这种骗局越来越多了，专门针对急需用钱的人下手。越是着急就越要镇定自若，在焦虑的时候不能失去理智。

网贷平台的大额借款实际情况

借呗、微粒贷、京东金条等，额度可以达到5万元以上。我认识一个做电商的朋友，借呗的额度是15万，但是用了三年才积累到这个数字。

这些平台的好处就是方便，点一下钱就到帐了。坏处是利率不透明、额度不稳定。你认为有额度就可以一直用下去吗？由于经济形势不好等原因，平台随时都会降额甚至停业整顿。

而且所有的借款记录都会被记入征信系统。经常借钱、频繁借钱的话，银行看到会怎么想呢？这个人肯定很缺钱吧。以后如果要办理房贷或者车贷就会因为这些记录而受到影响了。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：网贷记录超过3笔的话，银行审批就会比较谨慎；超过6笔的，则很多银行直接拒贷。不同的银行标准不一而足，但是大体上是一致的。

怎样选择最适合自己的一种方案

说了这么多，到底要怎么选呢？我给你一个简单的建议。

第一梯队：优先选择银行。有公积金的用公积金贷款，有房贷的走房贷新路，工资代发的话就到工行去吧。利率低、风险小。

第二梯队：持牌消费金融。利率可以接受就走，觉得高了再等等看。不要为了急用钱而往火坑里跳。

第三梯队：正规网贷。救急可以，但是不能作为长期的资金来源使用。用完之后马上还款比较好。

小贷公司、民间借贷怎么样？可以不去碰的话就不要去碰。见过太多人从借几千块钱开始，最后变成几十万的债务黑洞了。那不是救命稻草，而是催命符。

另外还有一件事情要提醒你，申请贷款之前先查一下自己的征信情况。每年可以免费查询两次的机会不要错过。了解了自己的信用报告是什么样子之后就不会被人蒙蔽了。

最后掏心窝子地说一句：能不借就不借。如果真的需要借款的话，先把还款来源想好。"以贷养贷"这条路我已经走过很多次了，越走就越窄，到最后把自己逼到了墙角。

如果你现在正为钱发愁的话，先冷静一下算一算：需要多少钱、什么时候能还清、从哪里来。如果这三个问题答不上来的话就不要着急签字了。