别被广告忽悠了，到底哪个平台能借款呢？说点得罪人的大实话

两天前老客户给我打电话，开口就说：可以借款的平台有哪些呢？问得我愣住了。这哥们儿开了一家小餐馆，去年这个时候生意很好，今年年初客流量下降很多，房东也不愿意减租，他急得团团转。他说手机里天天推送各种"秒批""免审"的广告点进去一圈额度没有拿到征信却被查花了好几页。从这里就可以看出他又掉入新手最容易陷入的一个坑中了。

我是老陈，在二线城市开了家贷款中介公司，这行摸爬滚打十二年了，经手的单子少说也有上万件。现在市场上渠道多得让人眼花缭乱，但是能够真正放款的地方，并不一定就是广告打得最响亮的那个。今天我就把压箱底的经验拿出来给大家捋一捋其中的道理。

不要迷信大平台，借钱的地方到底靠不靠谱？

很多人存在一个误区，认为名字听过的就是正规的、好下款的。其实这件事情并不是那么简单的。去年有一位做服装批发的李姐找我看征信报告，一看吓了一大跳，在一个月内点过十几家知名平台上的借款入口。结果怎么样？都是"综合评分不足"。气得拍大腿说这些平台全是骗子，李姐说道。我跟她解释了，并不是平台骗人的问题，而是她操作不当导致自己被坑害了

每次点击"查看额度"，后台就会产生一次"贷款审批"的查询记录。银行和机构的风险控制系统发现你短期内多次查询额度的话会认为你是急需资金周转的人，并且到处借钱来解决困难。此时你的资质再好也会被贴上高风险标签。说白了就是你同时向十个朋友借的钱，前九个都拒绝了，第十个人看了这个情况就敢给你钱吧！

所以，可以借款的平台有哪些呢？答案并不由平台的大小决定，而是看是否匹配当前所处风控模型。有的银行偏爱公积金高的客户，有的机构看重有房产的人群，还有专门针对小微商户提供流水贷款的服务。没有一个统一的答案可以适用所有人的情况，“最佳”才是重点。

银行消费贷款：利息低，但是门槛的事情要说明一下

再说银行。现在各大行都有自己的消费贷产品，利息很低，年化有的能达到3.5%甚至更低，和那些动辄18%的网贷相比简直是白送。但是门槛也很高呢。

银行关注的是什么？公积金、代发工资和单位性质。如果你是公务员、事业单位、国企或者世界500强的员工，只要征信没有问题的话额度基本上可以闭着眼睛批了。上个月我处理了一个单子，客户的职位是一名中学教师，公积金两边交两千多块钱，并且没有任何资产记录，在建行直接获得了二十万贷款批复，而且当天就到账了。

但是如果你是自由职业者，或者工资为现金形式，并且没有缴纳公积金的话，那么银行的大门基本上是不会打开的。别傻了，在这个时候去申请除了多一条查询记录之外什么也得不到。还有一个很多人不知道的事情就是，银行对于负债率控制得很严苛。如果信用卡已经刷到80%以上，或者是贷款月供占收入50%以上的人都会被系统直接拒贷，并且没有商量余地。

消费金融公司以及网贷：救急可以，利息你要算清楚

如果银行渠道行不通的话，很多人的选择就会转向招联金融、马上消费、京东金条、借呗等。这些机构门槛低一些，并不那么死板地要求资质，下款速度也较快。我的一个做装修的朋友去年承接了一个大项目，垫资到没剩几块钱了，工人工钱发不出来。那时他的征信有点问题，银行贷款不了，最后去某消费金融公司申请到了8万元的资金解除了燃眉之急。

渠道有一个大坑，就是利息。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之几"，看起来不多吧？算一下年化是多少呢？大部分都在18%到24%，有的甚至接近36%的法律红线。借了钱很爽快，还钱就有点心疼了。而且这些机构逾期之后催收特别积极，电话能把你打爆。

还有一种是网贷平台，也就是我们常说的小贷。这行水很深，一些不正规的平台会搞"砍头息"。比如你借了1万块钱，合同上写着要交12000元，实际到手只有8000元，剩下的4千被以各种名目扣除掉。千万不要去碰这样的网站或者机构就是个无底洞。怎样判断？看合同中约定的金额和实际到账的钱是否一致如果不一致就直接拉黑

怎样知道自己适合走哪条路？

其实有一个比较简单的方法可以自测。打开手机银行APP，看看有没有预授信额度。如果有的话恭喜你，你是银行认为优质的客户可以直接申请消费贷，利率最低。如果没有的话再看支付宝、微信、京东的额度。如果这些没有额度的话，就不要在网上搜索那种"无视黑白户必下"的广告了，点一个坑一个。

见过太多资质尚可的人，因为随意点击链接而导致征信受损的情况。有个小伙子为了买新手机，一个月点了二十多个网贷申请，最后找到我的时候，征信报告打印出来厚厚一叠纸都是查询记录。我看了都头疼了说："兄弟你这个情况神仙也救不了只能老老实地下半年养下征信再说吧"

中介行业：好人有，坏人也有

说到这儿，也许有人会问，找你们中介有用吗？说实话这行良莠不齐。有些黑中介专门忽悠急用钱的人收"包装费""点位费"的钱还没有到手就让你先交几千块钱正规的中介机构都是下款之后才收费前期一分钱都不收

靠谱的中介应该做什么呢？就是信息不对称。知道哪家银行最近放水，哪些机构对查询次数要求低一点，能做抵押贷款的人家在哪里。上个月某地方银行为了冲业绩而放宽本地户口、有社保客户的政策限制条件，把原来三个月内查6次调整为10次以内就可以申请了。普通人哪里会了解这些信息呢？但是这个信息对于那些征信有点问题的人来说就是救命稻草。

但是中介费也不便宜，一般在1%到5%之间。如果自己可以解决的话就不用找我们了。但是如果已经联系过很多家都被拒绝，并且急需资金周转的时候找个靠谱的中介机构可以帮助节省时间、精力并且不会对征信造成损害。

说到底，可以借款的平台有哪些呢？没有万能钥匙可以解决这个问题。首先自己把征信报告打印出来，算一算自己的负债情况，然后对照各家机构的门槛去试一下。别相信那些"包过""必下"的说法了，那是给韭菜准备的陷阱。

借钱总有一天是要还的。见过太多人拆东墙补西墙，最后房子倒塌了人都埋在里面了。除非万不得已不要轻易使用高利贷借款。如果真的需要借的话，先考虑一下自己的还款能力，在没有考虑到自己承受力的情况下就去贷款是很不明智的行为。

如果你实在拿不准的话，可以去当地的银行网点找客户经理聊一聊，虽然他们嘴严闭口不谈，但是也能问出大概的方向来，并且要比网上瞎点要好一些。