我借了点融魔借和花呗，发现所谓的“凭支付宝贷款”全是坑
资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是去寻找“点融魔借”这样的网贷产品，或者是找寻可以依靠支付宝花呗来贷款的神奇APP。首先纠正一个常识性错误：支付宝花呗属于消费信贷产品，用来自付或分期付款，在市场上并没有正规app可以凭花呗额度直接发放现金贷款打着“凭花呗贷款”的旗号的APP，大多数都是诈骗软件或者高利贷陷阱，它们利用用户急需用钱的心理来诱导用户下载注册，并最终导致用户的个人信息被泄露或陷入债务危机。
我们来比较一下一些主流借贷平台的真实数据。支付宝借呗是正规军，日利率一般为0.15%-0.6%，额度在1000元到30万元之间不等，申请条件非常严格，必须进行实名认证并且信用分数达到一定标准。而像点融魔借这样的第三方小贷公司，则不需要很高的信用分门槛，并且申请难度相对较小实际年化利率一般都比法定标准高很多额度一般较小，多在1000元到5000元左右，并且借款时间很短，通常只有7天或者14天左右。
用户评价两极分化很严重。使用借呗的用户普遍认为，虽然审核比较严格，但是流程正规，并且没有隐形费用，在提前还款的时候也没有违约金。而点融魔借款这类平台上的用户的反馈都是负面的。有用户反映：申请额度为5000元，但实际到账只有3000多元，“服务费”被扣了1000元左右，最后还得还出本金加“服务费”的总和——这算是典型的砍头息。“这种砍头息、暴力催收这是小贷公司普遍存在的问题，一旦出现逾期情况之后催收的方式除了打电话外还会骚扰通讯录中的朋友给借款人造成很大的精神压力。
优缺点分析很重要。正规平台比如借呗、微粒贷，优点是安全合规利息透明，缺点是审核慢拒贷率高。而点融魔借等非正规渠道的优点可能就是放款速度快、门槛低，但是这背后却隐藏着很大的问题：利率极高并且合同内容不公开，在这个过程中存在严重的隐私泄露风险。对于急需用钱的人而言，“下款快”这一点被他们所重视，并且忽略掉还款时所产生的高额费用。
在使用注意事项里，要特别指出：任何要求你先交工本费、解冻费、保证金再放款的，百分之百是诈骗另外，不要相信所谓的“内部渠道”或者“强制开额度”的服务，一般这些是针对急需资金的人群的骗局。在申请贷款之前一定要算好实际年化利率，“日息万三”听上去很低，但是加上各种手续费之后实际年化率可能会达到60%以上。
最后，我们来回答一些用户最关心的常见问题：
- 问：点融魔借是否会上征信？
答：目前市面上大部分不合规的小贷平台都不上央行征信，但是它们会接入各种第三方征信数据库。逾期了，并不会影响到央行的信用报告，但是在大数据里留下了污点，在其他的正规平台上借款就会受到影响。 - 问：真的有支付宝花呗贷款的app吗？
答：不可以。花呗只能用来消费，不能提现。任何声称可以将花呗额度变现的APP或者服务都是违法操作或者是诈骗行为，风险很大，应该远离这些产品和服务。 - 问：不小心借了高利贷该怎么办？
答：首先保存所有的借款合同、转账记录以及聊天记录。超过法定利率上限的部分利息，法律上是不会给予支持的，你可以拒绝支付。遇到暴力催收时可以直接报警处理。