呗呗借款平台有哪些？银行内部人告诉你怎么选才不踩坑

两天前有一位老客户急匆匆地来到网点，坐下后就问：呗呗借款平台有哪些？可以马上放款的。一听就知道他又去外面乱点网贷广告了。这位朋友做装修生意，去年资金链差点断裂，都是因为向一些杂牌平台借贷造成的，最后征信被弄得跟调色盘一样红绿交织。说实话，在银行做了七八年客户经理的我见过很多这样的事。很多人分不清哪些是正规军、哪些是有羊皮的人了，等到要买房的时候才发现自己的征信已经被弄糟得像一个调色盘似的。

现在市面上的借款平台很多，名字起得一个比一个好听。"呗""借"之类的字眼听起来很亲切，实际上差别很大。一些平台上看似利率很低，但是把服务费、担保费率加在一起后年化率就会达到36%以上。这样的坑已经见多了。

呗呗借款平台是否可靠？弄清楚这些平台的底细

先说一个很多人都不知道的事情。我们在银行内部审核的时候，看到某些特定平台的借款记录时心里就会咯噔一下。并不是这些平台不合法的问题，而是它们的资金成本过高，借款人还款的压力也很大，逾期的风险自然也就高了。客户问我呗呗借钱这个平台上都有哪些产品的时候，我的第一反应不是给他列名单，而是先问：你要借多少钱？有什么用处呢多久能还清债务

所谓的"呗呗"类平台在市场上的情况，大部分可以分为两类。一类为互联网大公司旗下的消费金融产品，在某东、某团等平台上销售的正规的产品利息透明，并且能够上征信并且规范。另一类是小贷公司或者助贷机构，名字和大厂的产品很像，但是资金来源复杂，收费项目也多。

去年有一个做餐饮的小老板，在某平台上借了五万元用来周转。合同上写的是8%的利息，但是还有服务费、咨询费和担保费等七七八八的钱加在一起年化率超过了24%。他当时急着要钱，并没有仔细看清楚就先还了几期之后才发觉有问题。后来找我贷经营贷款想要替换高利率的部分结果因为之前那笔贷款有逾期记录所以直接被系统拒绝了。到现在我还记得他说拍大腿说早知道问我就好。

怎样辨别正规平台和野鸡平台

这个问题我被问了无数次。人们认为，只要能在网上找到的就是正规的网站。别傻了吧，在应用商店里门槛低到什么程度你们又不是不知道。

判断一个平台是否靠谱最直接的方式就是看它有没有牌照。正规的消费金融公司，要么是银行系、持牌消费金融公司、互联网巨头的小贷牌照。可以在天眼查或者企查查上查询一下运营公司的名称，看看它的经营范围里是否有"发放贷款"或者"消费金融"的相关内容。如果一个科技或信息公司正在做放贷业务的话，你就要注意了。

正规平台的借款记录会上传到征信系统中。很多人认为不上征信的贷款很好，不用留痕就可以借钱。这样想是很危险的。不经过银行信贷审查就放款意味着什么？表明该网站的资金来源可能存在风险或者根本没有受到监管控制。你敢向这样的公司借贷吗？到时候催收手段会让你觉得无法忍受了

我的一个同事去年买房，首付不够钱，在某个"不上征信"的平台上借了三万元。结果怎么样？该平台没有接入央行征信系统，但是被百行征信以及众多民间信用体系所收录。在房贷申请的时候，银行查到了大数据发现他有一笔不明来源负债，并且要求其说明情况。解释来解释去最后房贷批下来了，可是利率上浮了15%，30年利息多出十几万。这算盘怎么打都是亏本的生意。

借款平台的选择如何避免踩雷

回到最初的问题，呗呗借款平台有哪些可以考虑的？给出一个简单的判断标准。

第一优先级是银行自身的产品。目前各家银行都推出了线上消费贷产品，利率低、期限长、还款方式灵活多样。我们行优质客户的年化可以做到3.5%左右，比很多互联网平台便宜得多。而且银行产品的额度比较大，10万20万都是常事。缺点就是审核比较严格，并且对征信的要求比较高。

第二优先级为互联网大公司所推出的产品。某呗、某条、某东金条等虽然利息比银行高，但是比较透明规范一些。借多少还多少什么时候还款都清清楚楚的。而且这些平台风控已经很成熟了，并不会胡来。缺点是额度可能不大，频繁使用会影响银行贷款审批。我们内部有一个不成文的规定：如果客户的名下有超过三家互联网借贷平台上的借款的话，那么房贷利率大概率会上浮。

第三类为持牌消费金融公司。利息稍微高一点，但是比野鸡平台要好一些。适合短期周转，不适合长期持有。

对于那些从来没有听说过的人吗？我的建议是：没有门，碰都不用去碰。

申请借款时最容易掉进的几个坑

说到这个，可以吐槽半天。

第一个坑就是只看日息，不考虑年化。很多平台在宣传的时候会说"日息万分之三"，感觉不多吧？算一下年利率是多少呢？10.95%。再加上各种费用的话，实际成本可能会达到百分之十五左右甚至更多。因此一定要关注IRR年化收益率，这才是你真正承担的成本。

第二个坑：等额本息和先息后本分不清楚。等额本息是每个月还本金加利息，资金利用率低，但是总的利息少一些。先息后本就是每月只支付利息、到期时一次性归还全部本金，这样可以提高资金使用效率，但总利息会更多。很多人选择了先息后本的方式认为压力小，实际上到还款日的时候却没有足够的钱来偿还贷款本金只能借新贷来偿还旧债越陷越深

第三个坑就是提前还款违约金。这个坑爹的地方在于，很多平台在宣传的时候都说"随借随还"，但是到了要提前还款的时候才发现需要支付违约金。有的收取本金1%，有的收2%左右，综合下来比正常贷款利息还要高一些。所以在签订合同之前一定要弄清楚有关提前还款的条款内容。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有个客户在某平台上借了八万元钱，用了三个月想提前还款的时候发现违约金要收取一千六百元。他当时很疑惑，随借随还怎么就没出现呢？合同上写得很清楚的字体很小，并且位置也比较偏僻，但是他没有注意到。这件事情被投诉之后，平台最终同意减免一部分费用，但是他还多花了一千三百元左右冤枉的钱。

不同的情况的人该怎样选择借款渠道

这个问题没有标准答案，但是可以参考我的经验给出一些建议。

如果你是公务员、事业单位员工或者国企职工，或者是大厂工作的人员，并且社保公积金都齐全的话，不要犹豫了，直接去银行申请消费贷款。利率低而且额度高嘛，为什么要找互联网平台呢？我们行有个白名单，在里面的企业可以直接线上秒批年化3.6%起。这样子的机会没有抓住就去借18%的网贷不是脑子有问题吗？

如果你是自由职业者或者小微企业主，银行的产品批下来比较困难的话，那么可以考虑选择互联网大公司的产品。至少要透明、规范，并且不能乱收费用。但是要注意能少借就尽量少借，能早还就早点归还不要拖着不办。网贷记录多会影响到以后申请贷款的问题。

如果你的征信已经被用尽了，银行以及主流平台都不再接受你的话，这个时候千万不要病急乱投。见过太多人被拒了好几次之后，在各种小平台上胡乱点击。每次点授权查询都会产生一条新的征信记录，越查越多就会导致越来越多的人被拒绝，形成恶性循环。正确的方法是先养好自己的信用情况，把现有的债务降下来，查询次数控制住后过半年再说。

我只了解我们这个地方的情况，其他地方的政策可能会有所不同。但是大体逻辑还是通的：先银行、再巨头、最后持牌，野鸡平台坚决不碰。

最后说两句实话

借款这件事，核心就是八个字：量入为出、量力而行。见过太多人开始只是想临时周转一下，结果越借越多，最后形成了几十万的债务窟窿。有个客户最初只拿了两万元装修钱，后来拆东墙补西墙，三年间就变成了三十多万了。最终把房子卖出去还清欠款后一家人只好租房住。每次想到这个案子的时候都会感到很不舒服。

呗呗借款平台有哪些？这个问题的答案其实并不重要。你为什么需要借钱呢？能不能按时还款，借了之后怎样解决欠款的问题还不上怎么办这三个问题想清楚了比知道一百个平台都有用。

下一次再有人问你哪个平台借钱比较好时，先问他这三个问题。答不上来的劝他不要借。