澳门私人借款怎么样？一个调查记者眼中的灰色地带与生存法则

凌晨三点，我坐在氹仔的一家24小时营业的茶餐厅里，对面坐着刚从警局保释出来的阿强。眼袋发青的人手里已经把冻柠茶喝完了也没有吃东西。阿强是我珠海认识的一个小老板，做进出口贸易，在去年资金链断裂之后相信了"澳门放款快、利息低"的说法而来到这里借款澳门私人借贷结果怎么样？50万的借款合同拿到手上的只有35万，剩下的15万是以"保证金""行规"的理由直接扣掉。三个月后连本带利变成了八十万。这件事让我决定好好查一查这个行业，给那些想走捷径的人泼盆冷水。

澳门私人放款是什么？

很多人认为澳门到处都是金行，借钱就跟去便利店买水一样容易。讲真这样的想法非常危险。我在这一行摸爬滚打这么多年，看到的完全是另一番景象。“私人放贷”大多处于法律灰色地带甚至黑色产业之中。

正规持牌的当铺、押店受澳门法律监管，利息有上限并且流程很规范。但是街边那些塞给你名片的"财务公司""投资集团"十之八九都是没有牌照的地下钱庄。以无抵押、当天放款为名招揽内地客户，并且这些客户大多不懂法。其实也就是披着羊皮的狼而已。

正规还是野路子如何区分？其实很简单，看他们要不要你的"押证"。正规的当铺是要拿东西去抵押的，比如手表、金饰等，并且有详细的当票记录。只要给一张身份证复印件就敢给你几十万的人千万不要相信。没有抵押款式的所谓方便服务背后所付出的成本是你根本承受不起的。

澳门私人借款的利息有多高？

阿强的案件并不是个例。我采访了十几个在澳门借过私人贷款的人，发现这里的利息计算方式简直就像"艺术一样"——那是一种让你倾家荡产的艺术。

合同上写的是月息2%，比信用卡分期便宜。别傻了，这是给你看的"明面利息"部分。在实际操作的时候会先扣除一大笔手续费、茶水费以及查册费等等。阿强借50万，签合同是50万，拿到手只有35万，那15万就是变相的砍头息了。如果本金为五百万，并且按照年化百分之二来计算利息的话，那么实际得到的实际年利率就已经很高了。经过我的核算，在这种情况下操作下来实际年化的收益率通常会超过60%，甚至高达100%以上。这不是借的钱吗？这是喝人血。

最可恶的是，有的放贷人故意制造违约。比如说约定周五下午三点还款，结果到两点的时候你打电话过去，对方已经关机了。四点打一次电话通了之后他就说你是逾期的要罚钱。这种方式在行话里叫做"养猪杀猪"，先让你借得轻松一些，在你还不上或者快要还清的时候再宰一刀。

去年有一个在路氹做建筑工人叫老李的人，借了五万元应急款，本来打算发工资的时候就还。结果放贷人故意不收他的钱，在过了两天之后违约金累积到了两万块钱。老李想要报警，但是对方直接把家庭住址、孩子所在的学校信息给了他。这招很厉害，大多数人都只能选择息事宁人，拆东墙补西墙，越陷就越深。

你敢踩坑吗？

做调查记者这些年，我见过很多"聪明人"翻车。他们总认为只要自己按时还款就没事了。但是在澳门私人借贷圈子里的规则是由别人制定出来的，在解释权方面也掌握在别人的手中。

第一个大坑就是"空白合同"。很多放贷人都会拿出一大叠文件让你签字，说这是"例行公事"。你翻看的时候就会发现关键的地方比如利息、违约金那一栏是空的。对方就说回头再补上吧，我们都是朋友嘛。签了就等于交待给他人好了。等到你还款时，合同里写明的利率会让你大吃一惊。签字之后就有法律效力了，在打官司的时候你也是不可能赢的。

第二坑是软暴力催收。现在不像以前那样直接打斗，人家手段变高明了。24小时不停止地给你打电话、你家人的电话以及你的同事的电话骚扰你。在朋友圈里发欠债信息，并且用P图来侮辱我。更甚者还有人去跟踪你，在楼下"散步"监视着你看不见的地方也在徘徊不前。精神上的折磨要比肉体上的伤害更加难以承受，所以我觉得这就是一个比较大的问题了。采访过一位女士，因为被催收骚扰导致工作丢了、老公跟她离婚之后抑郁症发作差点跳楼。

第三个坑就是汇率风险，这也是最容易被忽略的一个。澳门的私人借款多以港币或者澳门元结算，而内地借款人收入来源为人民币。如果汇率波动大了的话，那么你的还款成本就会无形中提高一些。这几个点不要小看，在借得比较多的时候，汇差就可以抵上你几个月的工资了。

有没有可靠的渠道？

说了这么多的不好，你可能会问：澳门私人借款情况如何怎样才能找到可靠的呢？说实话，难一点也没有完全做不到。

如果真的需要资金周转的话，还是选择正规渠道比较好。澳门有几十家持牌金融机构，包括银行以及一些合规的信贷公司。虽然审核很严格要查收入证明、征信报告但是至少利息是透明的不会搞那些奇怪的操作。我知道有一家公司位于澳门半岛上，并且它是合法注册的企业，在年化利率方面大约为18%，尽管这个数字看起来很高，但是在地下钱庄面前它就显得仁慈了。

还有一种情况就是找私人放贷的人。这些人大多是退休的金融从业者，手中有闲钱，并且专门做熟人介绍的小额贷款业务。利息比银行高一些但是低于地下钱庄很多而且很讲道理。怎么查找呢？没有公开渠道可以查询到信息，只能通过人脉关系获取，还需要对方对你的还款能力以及人格进行审核。该途径来之不易。

至于在赌场门口塞名片、微信群里发广告的"低息贷款"，我建议你最好不要和他们联系。图人家利息便宜的人家贪的是你的本金还有性命安全。这个行当里面主动上门找人的基本都没有好下场。

一个常常被忽略的小地方

我在调查中发现了一个有趣的现象，很多借款人的合同名义上是"借款协议书"，实际上被包装成了"投资合作协议""合作分红协议".为什么这么做呢？由于澳门法律的规定，在超过法定利率的借贷不受保护的情况下进行高利贷属于犯罪行为。放贷人为了避免触犯法律而把利息称作“红利”、“收益”。一旦出了问题拿着合同去告的话法院一看是投资协议，风险自担你就更难维权了。网上攻略中没有提到这个细节的地方。

还有一个时间点要留意。每年年底以及春节之前，都是澳门私人借贷最活跃的时候，也是坑最多的时候。这时很多放贷人都会因为资金紧张而提高利率或者缩短还款期限来回笼资金。如果在这样的时候借钱的话要做好被"宰"的心理准备。

最后的建议

写到这里，我想起了阿强后来对我说的一句话：早知道是这样，我宁愿工厂倒闭也不愿意拿到那五十万。他现在还债，在三年之内应该还可以继续还款。那天晚上在茶餐厅里送别时他说要卖掉珠海的房子，彻底退出这个泥潭。

如果你还在考虑是否要去澳门借私人贷款的话，我有一个建议：先向亲戚朋友借钱周转一下，实在不行就把可以出售的资产卖掉吧，这要比走这条路强很多。如果到了非得借款的地步了，一定要找正规持牌机构签订合同，并且要逐字斟酌、最好能请一个懂法律的朋友陪你一起去签章。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。这话虽然粗俗了点，但是却很有用处。