橙意通借款怎么样安全吗？采访了三十多人后我有些话要说

上个月我在整理采访录音的时候，正好翻到了去年做的一组关于互联网信贷产品的调研报告里有个叫老周的借款人给我留下了很深的印象。老周是从事装修工程包工头工作的，在去年因为工程款拖欠导致工人工资无法发放而急得团团转，后来有人介绍给橙意通。他当时问我：记者同志，这个橙意通借款安全吗？我对利息还可以接受，并且担心是否坑人。

讲真，这个问题我一年半来被问了不下二十次。做金融调查记者这些年里见过太多人因为选错了平台而翻车的人也有人找到可靠的渠道解决了燃眉之急橙意通方面的情况我想把真实的状况给大家说清楚。

一、橙意通借款的底细：到底是谁

第一次听到这个名字的人，会问：不知道这个怎么样？靠谱吗

橙意通不是银行也不是小贷公司，严格来说它是一个贷款撮合平台。就是帮人找钱的中间商，并没有自己放款的能力，而是把借款人的需求介绍给商业银行或者持牌消费金融企业。近几年来这种模式比较常见，在我们熟知的一些平台上（比如某呗、某条等），底层逻辑基本相同。

我采访过橙意通的一个前员工，据他透露，对接的资金方大概有十几家，包括城商行、消费金融公司以及一些信托资金。不同的金融机构对于审批的标准不同所以同样的一个人去申请的话有的可以被通过而有的则会被拒绝——这要看你的资料是给哪个机构的了。

那么它到底安全吗？从资质上看，平台本身是经过备案的，资金方也是持牌机构，这要比那些野鸡平台强很多。但是安全不安全，并不能只看资质，在于你如何使用。

二、真实案例：有人顺利下款，也有人差点踩坑

分享两个真实的采访案例给大家参考。

第一个是老周，也就是开头提到的装修包工头。他去年十一月申请了橙意通，被批准可以贷到八万块钱，并且分十二期还款，每个月需要还七千多块。老周说当时填完资料大概两个小时后就收到了审批短信，第二天钱就已经到账了。利息方面算下来年化为18%左右，不算低，但是比之前他询问过的地下钱庄要好很多。目前老周已经按期还款六次，并且没有出现任何问题。

但是另一个例子却不是这样。

今年三月的时候，我采访到了一个叫小林的女孩，在一家电商公司做运营工作。当时急需5万元资金周转的小林在网上查找各种贷款平台时看到橙意通的广告就点进去了。结果她填完资料之后页面上出现了加速审核选项，并且表示交299元就可以优先处理一下。小林支付了款项，过了两天后被告知申请被拒绝。钱呢？不可以退回来。

后来我专门去查了一下，发现所谓的"加速审核"并不是橙意通官方的功能，而是页面上出现的第三方广告弹窗。小林当时很着急，没有仔细看就点过去了，白白损失了299块钱。坑爹还是不坑呢？

所以你看，平台本身没有问题，但是申请过程中出现的各种乱象才是最容易让人上当的地方。

三、橙意通借款安全吗？主要看三点

经过我这几年的调查发现，判断一个借款平台是否安全主要从三个方面来考虑。

第一，核实资质。正规平台的APP里一般都有"关于我们"或者"资质证照"这一项，可以查看他们的营业执照、备案信息。橙意通这块是齐全的，我已经查过了。遇到无法查询到任何资质信息的网站时直接忽略掉就可以了。

第二，关注息费透明度。申请的时候正规平台会告诉你年化利率是多少、每个月要还多少钱以及有没有其他费用等信息。橙意通在这方面的表现还可以，至少我采访的几位借款人都表示还款计划表写得很清楚。但是这里有个坑需要注意：有些平台上用"日息万分之几"来包装，看起来很低，实际上年化可以达到36%以上。别傻了算好再借。

第三，也是最重要的一点就是提前还款是否有违约金。这里我需要重点提到一下。

去年我采访过一个做餐饮的老板，姓张，在橙意通借了15万，用了三个月想提前还清，结果被告知要交剩余本金3%的违约金。张老板当时就懵逼了，合同上确实有这行字，但是那时候他根本就没注意到看。后来他说："早知道会有这么高的利息的话我就不会借钱给他了。"

具体的数字我已经记不清楚了，但是大致上是这样的比例，并且不同的资金方可能会有所不同。因此，在申请之前要先把合同条款弄清楚，尤其是提前还款的相关规定。

四、申请橙意通借款的一些实际操作建议

说了这么多，最后给大家一些实在的建议。

申请的时间是有讲究的。据我采访过的前员工透露，每个月中旬（10号到20号之间）资金方放款额度较多、审批较松。月底和月初的时候很多资金方的额度用完了，通过率就会降低。该信息在网上无法查询得到的是从内部人士那里获得的信息。

资料填写要真实，但是要注意策略。工作单位、收入等基本信息一定要如实填报，一旦发现弄虚作假就直接拒绝。但有些选填项，比如联系人电话，如果经常和这个人接触的话通过率会更高一些。系统会对你们的通话记录进行检查，并判断该联系人是否是真实的并且有效的。

不要频繁申请。很多人被拒后不甘心，换几个平台再试一试，结果把征信查花了。橙意通借款安全吗？安全的前提是你不能乱来。每次提交都会在信用报告中留下一条查询记录，在短时间内查询次数过多的话，后面的服务商就会认为你的资金状况很差了，并且不会给你提供服务。

另外，申请通过之后的钱不要着急花掉，先截图保存借款合同以及还款计划表。以后如果有问题的话可以作为证据保留下来。我采访了几个借款人，在出现问题后才发现自己根本没有把合同留好，吃了哑巴亏。

五、到底值不值得用？我的判断

说了这么多，橙意通到底能不能用？

我的看法是：如果你的征信情况还可以，急需用钱又不想到银行网点排队的话，橙意通可以考虑一下。它的优点在于审批速度快、流程简单、资金方正规可靠。缺点就是利率不是很高，但是不同的人申请得到的资金量差别很大。

但是如果你的征信情况比较复杂，或者负债率已经很高了的话，建议不要在平台上浪费时间，直接去银行线下网点沟通一下比较好，或者是找正规担保公司帮忙。平台线上审批模式对征信的要求比银行线下还要严格一些，系统卡死就是卡死了，并没有人可以给你通融。

另外还有一类人我必须提醒：千万不要用新的去偿还旧的。采访了一个姑娘，信用卡上欠了八万块钱，又通过橙意通借了八万元来还款给信用卡，结果两边利息加起来每个月都要接近两万元左右，最后还是没能力再继续下去了。拆东墙补西墙的行为迟早会出问题。

借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就要想好怎么还。

文章到这里，我忽然想起老周后来跟我说过的一句话：借钱的时候觉得自己能还钱，真正要还款的时候才发现日子过得紧巴巴的。

你们可以试着去体会一下这句话的意思。