银行经理酒后吐真言：到底哪个平台能借款，看懂这几点少走三年弯路

昨晚快十点的时候，我在支行加班整理卷宗，手机突然震动了一下。

来电显示的是老客户张姐，开口就说：哪个平台可以贷款可靠吗？她语气急促地说道，弟弟做生意周转时在网上申请了几家银行贷款都没有通过，征信也被查花了，在这样的情形下着急得团团转。

其实我见过很多类似的情况。

坐在工位上看着窗外的路灯，突然觉得很多借款人都像在迷宫里打转，在门口就有路了还非要往死胡同里钻。今天我就以匿名的身份把行业内的人知道但是不愿意说的事情摊开来说一说。

银行内部的"隐形门槛"，网上查不到

很多人认为借款就是填表、等审批，其实并不容易。

我们银行内部有一个评分系统叫做"准入模型"，其中的具体参数是绝对保密的，但是可以透露一些重要的信息。很多银行对于多头借贷的态度非常严格，在过去一个月里如果你在三个以上的平台上点击过查看额度的话，那么你的申请很可能会被直接拒绝，并且不会有任何人工介入的机会。

网贷平台宣传的"测一测你能借多少"其实就是给你挖坑。

点一次，征信上就会多一条"贷款审批查询记录"。如果在银行看来你属于"饥渴型客户的话",那么谁又会把钱借给一个四处借钱的人呢？这不是明摆着风险高吗？

去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的经营状况很好，流水也够用，但是因为不懂行，在手机上胡乱点了一个网贷广告。结果怎么样？征信报告打印出来后，查询记录密密麻麻地占据了三页纸的位置，我都快看不过来了。

最后这笔单子报上去之后，省行审批直接打回来的理由就是四个字：资质存疑。

多冤啊。

不要被广告所蒙蔽，可以借款的平台只有这三种

目前市场上哪个平台可以贷款？广告无处不在，但是可靠的信息渠道寥寥可数。

第一类是银行系，包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行。利息最低、风控最严的适合资质好的上班族或者经营稳定的老板年化利率一般在3.5%到6%，可以拿到这个利率的人都是优质客户。

第二类是消金公司，也就是银行或者大集团旗下的消费金融公司，比如中银消金、招联消金等。利息比银行高一些，年化在8%到18%，但是门槛较低，征信有小瑕疵的也可以通过。

第三类就是互联网平台，比如某呗、某条、某借等等。利息差别很大，有的日息万二左右算下来年化7%上下，有的日息万五甚至更高一些年化则接近18%，如此高得离谱。该类型的优点在于方便快捷地完成交易，并且能够使用户产生"钱很容易获得"的错误观念而沉迷其中。

对于那些从来没有听过的较小的平台呢？别傻了，利息高得吓人不说，有的根本不正规，逾期之后催收手段会让你怀疑人生。

选择借款平台之前，先想一想你是哪种人

不同的渠道适合的人不一样，不要听别人说哪个好就去申请。

如果你是公务员、事业单位员工或者国企央企正式职工，那么恭喜你，在银行眼里你是香饽饽。直接去四大行申请公积金信用贷的话利率很低让你难以置信。我们行有一个客户是公立学校的老师，他的公积金基数为一万二千元，获得了三十万的额度，并且年化利率只有三点四五%，比房贷还要低一些。

这事儿你可能不信，但是银行却很看重稳定。

如果你是普通私企员工，有社保公积金的话，那么股份制银行、城商行可能更友好一些。为了争夺客户，这类银行的政策会比较灵活一点，在线下办理进件也是可以的，而且客户经理还会帮你优化材料以提高通过率。

但是如果是自由职业者，或者社保公积金断断续续的话，银行系就比较难了。这时候消金公司或者是互联网平台可能更加现实一些，虽然利息高一点，但可以下款。

但是有一点需要注意的是，具体利率多少会因城市、时间的不同而有所差别，在去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，有的地方收紧了，有的地方却放宽了一些，这个需要自己到当地网点去询问。

一个常常被忽略的小地方

申请贷款的时间点也很关键。

每个月下旬，尤其是25号之后，银行额度就会比较紧张了，审批也会变严格。到了季度末或者年底为了完成业绩指标时，有些银行会稍微放松一些条件，并且会有"特批"名额的存在。这个潜规则我也是可以公开说的，在所有的官方文件中都看不到这一点。

另外，如果你是经营贷客户的话，营业执照最好有超过一年的时间了。新成立的公司通过率会很低，被银行查得特别严，一旦发现造假就会直接被列入黑名单，以后想贷款都没门儿。

踩一个坑就喝一壶酒

坑最多的就是"等额本息"和"先息后本"的区别。

很多平台宣传的时候只说"日息万几"，听着很便宜对吧？但是你仔细算一下，在等额本息还款方式下，你的实际资金成本比名义利率高出许多。比如借12万元分十二期按月付本金的年化率是12%，但由于从第一笔开始就还本金了所以其实占用的资金并没有达到12万，真实的年化率可能接近于22%左右。

我见过很多因为这个而上当的人。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，都是几百元的信用卡逾期，后来忘记还款了。他想向网贷平台借款周转问我能不能行。看了他的信用报告后建议不要随意操作，在把这两笔逾期还清之后再申请银行产品的时候等更新到新的情况即可。

他没听。

转头到某平台借了20万，等额本息还款，号称"月息0.8%"。我给他算了一下实际年化利率超过17%，并且提前还贷还要收取违约金。到现在我还记得他后来来找我说话的样子，说早知道听我的就好了。

但是世上哪有后悔药？

还有一个坑就是"服务费"。有的平台或者中介会说利息很低，但是另外还收一笔"服务费"或者是"手续费"،加起来吓死人了。正规的银行除了收取一定的贷款利率之外，并不会额外向客户收取其他费用，更不会有各种莫名其妙的服务收费项目存在。如果遇到没有放款就开始让你交钱的情况，请直接拉黑对方，百分之百不可信。

银行经理给出的建议

说了这么多，到底选哪一种好呢？

我的建议很简单，就是先银行后消金再考虑互联网平台。线下可以不用走线上，客户经理能交流的时候不要自己在手机上瞎点。

一个靠谱的客户经理，可以帮你省下利息之外的时间和精力。知道哪些产品适合你、需要准备什么材料以及避免踩到哪条红线。我们行有时会遇到资质一般的客户，客户经理就会建议先养一养征信，两个月后再来一次比直接拒绝要好很多。

但是我对我们地区的政策比较了解，其他城市的可能不一样，不敢随便乱说。

但是有一点可以肯定的是：征信就是你的金融身份证，千万不要因为一时着急而把它弄花了。修复信用的成本要比你想象中的高得多。

最后说一句大实话：能不借就不要去借钱，如果真的需要借款的话，请先考虑一下自己是否有偿还的能力。银行不是慈善机构，在审批的时候看的是风险，你在申请贷款时关注的则是需求问题，两者之间本来就有矛盾的地方。

在借到钱之前，先问自己一个问题：如果下个月的收入没了之后我用什么来还款？