app借款利息最低的是哪个？干了十年中介，我给你交个底

昨天晚上12点左右，我正准备睡觉的时候微信上突然弹出一条信息。是老张发来的，开始就发了一段语音，语气很着急。

原来他做生意周转的时候，随便在某知名借款APP上点了一个五万元钱进去，到账很快，但是三个月之后才意识到不对劲——明明每个月都会还款的本金为什么没有减少呢？仔细算一下利息的话会发现它很高，并且年化达到24%。

他问我："老板，我是不是被坑了？想知道app借款利息最低的是哪个有没有实实在在的，不玩弄权术的那种？

其实这种情况我见过很多次。很多人急着要钱的时候根本不看条款，只要能下款就谢天谢地了，结果最后被利息压得喘不过气来。

今天我就把话说清楚了，咱们不做那些玄而又玄的理论探讨，直接告诉你哪里利息最低，哪里全是坑。

不要再瞎找了，利息最低的就是这几类

干了这么多年贷款中介，接触过的单子加起来有上万条。我认为那些标榜自己的利息超低的野鸡APP中，十个里边九个都是套路。

真正利息低的，其实并不总是那些天天打广告的人。

排在第一梯队的，永远都是银行消费贷产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品的年化利率可以达到3.4%-6%之间。这是什么意思呢？借款一万元一年的话利息就三四十块钱左右。

第二梯队为互联网大平台的借款产品，例如借呗、微粒贷、京东金条。利息比银行稍高一些，年化在7%到18%，但是比起那些乱七八糟的应用要好很多。

说白了就是找app借款利息最低的是哪个其实就是在寻找资金成本最低的机构。银行把老百姓存的钱当作本金，成本不高吗？

为什么你看到的"低利息"都是假的？

这里面的门道，我敢说90%的人都没有弄明白。

很多APP在宣传的时候，只会说"日息万分之二"，听起来是不是很便宜？一天一万块钱的利息还不到两元钱买瓶矿泉水都不够。

但是你算过分期手续费吗？算过砍头息没有

去年有一位客户在某平台上借了三万元，分十二期还款。合同上写的是月息0.6%，看起来很好啊？但是问题是平台每个月都要收取借款总额的手续费，并不是按剩余本金收。

这是什么情况？这叫全额计息。实际上年化利率达到14%以上，是宣传的两倍多。

更坑的是有些平台搞"砍头息"，说好借一万，到手八千，还款还是按一万还。这个利息能不能稍微低点呢？

借款APP利息对比，数据不会骗人

把市面上比较有代表性的产品大致分了类，你们心里就有个大概：

• 第一档（年化3%-6%）：各大银行的线上消费贷款产品，比如建设银行快贷、工商银行融e借、农业银行网捷贷。需要你有较好的公积金或者代发工资的情况。
• 第二档（年化7%-15%）：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。门槛低，放款速度快，大多数人可以使用。
• 第三档（年化18%-24%）：招联金融、马上消费、中银消费等持牌消费金融机构的产品。利息比较高，但是审批比较宽松。
• 第四档（年化24%-36%）：各种名目繁多的小额贷款APP。从某种程度上来说，如果能不接触就尽量最好不要去触碰了。

有人可能会问：那为什么我看到的利率和你说的不同呢？

利率是千人千面的。同一个APP，张三借款年化5%，李四借款年化18%。系统会根据你的征信状况、消费习惯以及还款能力来动态定价。

这事儿说起来挺扎心的，但是就是现实。

怎样才能拿到最低的利率？

知道了app借款利息最低的是哪个还不够，你还要知道怎样使系统给你低利率。

不成文的规定是：系统最喜爱的客户不是从不借钱的人，而是经常借钱但是从来不会逾期的人。

我的一个做小生意的朋友，两年前征信白得像张纸一样好。第一次申请借呗的时候额度是两千块，利息一万五毛钱。后来他听我这么说的，在每个月都会用信用卡消费，并且按时还款，有时候也会在平台上买一些理财产品。

半年之后再申请的话，额度可以提升到五万，并且利息降低到了一万二。

还有一个小技巧，很多人都不知道。申请银行系产品的时候最好选择工作日的上午9点到11点提交。为什么呢？那时候银行额度刚刚放出，审批通过率较高、利率也更有利。

具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的，不同的银行之间可能会有些许差别。

这几类APP，看到直接划走

有些APP，我劝你最好不要使用。

第一种是"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息非常高。借三千拿到两千一，一个星期之后还三千。按照年化利率来算的话，超过一千倍的就有这么多。

第二种是需要交"会员费""服务费"才能放款的平台。正规公司哪有这么做的？

第三种就是疯狂发短信、打电话推销的人。真正利息低的平台根本不需要这样大力宣传，求着人借。

前年有一个客户，征信被这些杂七乱八的查询记录给搞花了之后想办理银行贷款的时候就被拒了。到现在他还在为此而后悔不已。

最后说两句实话

很多人问到：老板，你直接告诉我哪个APP利息最低，我再去借就可以了。

利息最低的，也不一定给你。

银行的利息低吗？但是银行对于征信、公积金以及代发工资的要求也很高。资质不够的话，人家是不会批准你的。

不如自己查一下app借款利息最低的是哪个先把征信养好，把负债率降下来。资质好了之后，哪个平台都会争着给你提供低利息的优惠条件。

见过太多人资质还可以，但是因为乱点各种借款广告导致征信查询记录很多，最后连一个正常的贷款都办不到。

不要贪图方便，不相信"无视黑白户""秒批秒到账"。

羊毛出在羊身上，这个道理用到哪儿都行。

如果实在拿不准的话，可以去网点找银行经理聊一聊，或者请个信得过的中介来帮忙。多跑一趟路要比踩了坑之后拍大腿好得多。