二手车怎么样才算借款了？很多人以为签了字就算，其实坑在这儿

上个月有个老客户小张急吼吼地给我打电话，说自己的车被拖走了，莫名其妙背了一身债。这件事情很有代表性，他以为自己办的是车辆抵押登记业务，钱拿到手了就可以开走车子了，非常高兴。结果怎样？根本没弄清楚二手车怎样才算借钱了稀里糊涂地签了很多合同，最后车没了还要继续还钱。说实话这种事情我见过很多次了，在我们这行的人有时候不是帮人拿钱，而是替他们避坑。

二手车抵押借款到底是什么流程？

很多人认为把车开到公司，签个字拿钱走人就是借款了。错得要命的大错误。正规的程序比你想象中复杂得多，但是更加安全可靠。

根据我处理过的上万个借款单据，真正的成立需要一个核心动作：变更或者登记。一种是把车真的押给对方了叫做死押；另一种就是去车管所做个抵押登记，在绿本上面写上对方的名字叫活押。只要其中任何一个没有完成的话，“借款”在法律意义上就站不住脚，并且也有可能随时被揭发为诈骗行为。

小张当时就吃了这个亏。他以为自己办的是押证不押车，结果对方根本没有去车管所办理登记手续，在他的车上装了好几个GPS之后就把钱给了他。后来他又稍微晚还了一天的款，但是车子已经到了晚上12点左右的时候就被拖走了。这其实也就是民间高利贷的一种套路，并不是正规金融机构的做法。

签订合同就代表借款成功了吗？

其实这个问题我被问到不下八百次。很多人认为只要签字就万事大吉了，白纸黑字一签就算是完事儿了。

其实不是这样。合同只是表明你们之间存在借贷的意愿，但是钱是否真的打到你手上才是法律认定的核心问题。有的客户签了五万份合同之后拿到四万多一点的钱，在这八千块上面被对方用"服务费""GPS安装费""家访费"等各种名目直接扣除掉了。在这种情况下，法院认可的借款本金为42000元而不是50000元。但是很多人还是按五万还款了，这不是亏大了吗？

还有更离谱的。去年有一个做服装生意的李姐，急需资金周转，于是去了一家路边的小贷公司借钱。合同签好之后就给对方留了字迹，并且说"流程需要三天时间来走一遍"，结果过了三天之后才被告知审核没有通过，钱也没有打到账户里头。但是合同还在对方手上！半年后李姐突然收到了法院传票，上面写着她没还借钱的事儿。虽然最后查流水证明了她是清白的，但这件事折腾得她的生意都受到了影响。所以如果钱还没到账的话就叫不上来借款这个概念了

二手车抵押贷款和卖车有什么区别？

这好像很好区分，一个是借钱，另一个是卖车，八竿子打不着。但是你别说这里面的猫腻可大了去了。

一些不靠谱的公司，给你很多合同让你签，你以为是借款协议书里夹着一份"车辆买卖契约"或者"委托处置契约"。一旦违约就等于把车给卖掉了，并且价格还很便宜。我看到过一个协议中写到借款人授权出借人以不低于市场价30%的价格来处理车辆，这不是借钱啊，这是变相低价收购汽车。

因此，判断二手车怎样才算借钱了合同的性质不同，要看情况。如果合同中出现"买卖""转让""过户"等字样，即使销售员说这是个形式也要立刻离开，并且不要回头看一眼。正规借款协议上主合同永远都是《借款合同》，抵押合同是附带条件，《借款合同》里绝不会出现卖车的情况。

不要忽略掉这两个隐性的陷阱

除了上面提到的之外，还有两个细节九成借款人都会忽略。

第一种是保险单。很多借款合同中都有这样一条规定：车辆的保险的第一受益人要变更为贷款方。这有什么意思？万一车子出了问题或者丢失了，保险公司给对方赔付的钱就没了，自己一分钱也拿不到。这件事很多人都不知道，在出事之后才会拍大腿后悔。

第二项是GPS费用。正规银行或者大平台的GPS费要么不存在，要么很透明，并且不会超过几百元钱。但是有些小公司会给你装一个两百块钱左右的价格定位器，然后收你两千三四的钱来安装它，并且还要让你签一份确认书。这笔钱一般是从本金中扣除的，拿到手里的现金就少了点，而利息还是按照全数计算。这样算就是坑爹吗？

不要轻信谣言，也不要盲目跟风，做到防微杜渐

说了这么多，到底怎样才算安全借款？我这里有一个简单的checklist，是我多年总结出来的，比网上的长篇大论实用得多。

钱没有到账就不算数。不管对方说得多么天花乱坠，如果没有看到银行卡里余额的变化的话，就不要相信了。即使合同签了一百份都没有收到钱款的话，借款关系也不会成立的。

抵押登记一定要做。如果你押证不押车的话，就要亲自到车管所去，请工作人员在绿本上盖章。不要相信所谓的"线上办理""后台系统直接操作"的说法，因为这些都没有用，在没有捷径的情况下，只能通过正规渠道解决这个问题。

合同要保留一份。签完字之后，对方必须要给你一个原件或者复印件。如果对方说"合同需要拿回去盖章""过两天寄给你们"的话基本上就是坑你了。当场不给合同就不签字，这是底线。

费用要问清楚。除了利息之外，是否还有服务费、手续费、GPS使用费以及停车费（如果是押车的话）。把所有的钱加起来算一下综合年化利率，超过24%的就要小心了，超过36%的就是高利贷，法律都不保护。

二手车借款这一行，水很深。我干了这么多年后发现有很多人为了急需用钱而连合同都不看就签上了字之后被人拖车、被起诉、被讹诈钱财。正规机构不怕你问，只怕你不问；不正规的机构怕你问，更怕你看得很仔细。

下次有人再问你的时候二手车怎样才算借钱了把这事情告诉他：钱到手了、绿本登记好了、合同在手头，缺一个都不算完整的借款过程，少一样就有可能是陷阱。

如果你正要办这件事的话，要注意一点：不要只听对方口头承诺，要把所有的口头协议都写进合同条款中去，如果对方敢签字的话，那么这件事情就算有了一半的保障。