大王借款和芸豆借款哪个划算？银行经理偷偷告诉你真相

上周三下午，柜台前出现了一个熟悉的人影，是老客户小周。这个小伙子平时做建材生意，在银行的信用情况还好一点，但是这次愁眉不展的样子。他拿出手机来划拉两个APP问我：哥，你是行家了，请问你给我提个建议好吗？大王借款和芸豆借款哪个更划算？转手五六万，这两个哪个坑少一点

我望了一眼屏幕，心里叹了一口气。作为一名在银行工作了七八年的客户经理，每次看到客户拿着这些网贷产品来找我咨询时，我心里都会替他们感到着急。并不是我不尊重那些平台，而是大多数人根本不会算账，只盯着"到账快""额度大"这两个特点，并没有考虑到背后所付出的成本。小周的情况其实还有更好的选择，但是他已经被广告洗脑了，认为银行手续麻烦。

其实客户也没错。网贷广告遍地都是，"秒批""免息"听起来就很诱人。但是问他们利率怎么算、有没有服务费的时候十个里有九个回答不上来。今天我就把话说清楚了，在银行内部人员的角度下给大家好好捋一捋这两个产品，并且教大家如何看穿这些网络借贷的套路。

不要被名义利率所迷惑，大王借款的真实成本告诉你

再说说大王借钱的事。该产品在市场上很受欢迎，广告力度很大。很多客户是为了它的"门槛低"而来的，并且风控模型比较宽松，征信方面的要求也没有银行那么严格。如果您的征信有一点小瑕疵，比如查询次数多一些或者有过几次非恶意逾期，在大王借款这边通过率就比银行高得多。

但是问题来了。它的费率结构看着就让人头疼。去年有一个客户叫老张，他是做餐饮的，在大王借款借了三万元，分十二期还款。页面显示的日息万分之五，老张家算了一下觉得还可以，一天才15元利息。兄弟你仔细想想这账是怎么算出来的？

日息万分之五，换算成年化利率就是18.25%，还没有计算各种"服务费""担保费"。很多网贷平台都用这种手法，利息看上去不高，但是每个月都会额外扣一部分的服务费。老张借了三万块钱，最后到手的钱是二八五千块左右的现金，并且有一千五百元左右被算作费用扣除掉。砍头息的行为现在已经不敢太嚣张了，但是换马甲继续收钱的情况却很常见。

我私下里比较了几个客户的真实还款情况。同样是借一万块钱分十二期，在银行做消费贷款的话，年化在4%-6%之间左右，总利息大概200-300元；而大王借款等平台，则加上各种名义的费用之后，实际年利率可能达到24%，甚至更高一些，总的还款金额可能会超过11300。差价可以买很多好的东西了。

大王借款适合什么样的人？征信实在过不了银行门槛，但是又急需用钱，并且短期内可以还清的人。如果你要分期一年半载的话，那么利息就有可能让你变穷了。别傻眼了，羊毛出在羊身上嘛，低门槛就意味着高风险，而高风险就要靠高的收益来弥补，这个逻辑到哪都能成立。

芸豆借款的暗中规定，审批速度快但是额度存在缺陷

再说一下芸豆借款。我对这个产品也做了了解，它的界面很花哨，用户体验好，审批速度也比较快。有几个年轻的客户上午申请了，在中午的时候钱就到账了，银行的速度比不上我所说的这种程度的。银行审核还需要经过流程、查流水和核押品等步骤，并不是马上就能办下来的。

芸豆借款有一个特点，就是对"白户"比较友好。什么是白户？从没办过贷款、没有使用信用卡的人。这样的客户在银行眼中就像是一份随机的礼物一样，并且由于缺乏信用记录的缘故，因此银行不会轻易向他们提供资金支持。但是芸豆借款似乎有自己的算法，在你的手机运营商数据以及电商消费记录的基础上进行评估之后才敢给这类人放款。

但是这里面有一个坑，很多人都不知道。它的额度是浮动的，并且浮动幅度很大。第一次申请的时候给你批了五千块钱你觉得少一些时间之后再次去申请的话就会被提高到一万左右。这样听上去挺好的吧？但每次提额都会查征信一次，在征信中会留下一条"贷款审批查询记录"

我遇到过好几次类似的情况。有个小姑娘客户想在我这里办按揭买房，我把她的征信拉出来一看，天啊！近三个月来有七八条网贷查询记录，全是芸豆、其他几个平台的。问她借这么多钱干什么？她说没有借钱的意思就是点一下额度看下能不能借款，并不是提现的行为。兄弟姐妹们注意了，“点点看”也是不行的，只要点了申请就会在征信上留下痕迹，这对以后办理银行贷款的影响非常大。

芸豆借款的利率水平，据我所知比大王借款稍低一些，并且也并没有那么好。年化15%-20%属于常态范围之内，而且它的还款方式比较固定单一，一般只有等额本息一种选择，并没有先息后本的选择项。对于需要资金周转做生意的人来说，每个月的还贷压力很大，但是实际的资金利用率却很低。

大王借款和芸豆借款哪个划算？主要看你属于哪类人

小周的问题也已经解决了，大王借款和芸豆借款哪个更划算？这个问题没有固定的答案，要看具体情况。我给他解释了一通之后，他就拍着大腿说早知道就不点那些链接了。

如果你的征信还可以，有正当的工作或者稳定的生意流水的话，我建议你不要考虑这两个。直接去银行办理消费金融公司的产品利率会低很多，即使不是正规渠道也比这两款便宜得多。现在银行消费贷竞争激烈，年化3%以上的贷款到处都是，并且还有更多种类的产品可以选择，在这么好的情况下为什么要选择20倍的呢？图啥啊

但是如果你的征信已经被用尽了，银行的大门已经关上了的话，那么大王借款和芸豆借款就有可能能救急。在这种情况下我建议你先比较一下这两个方面：一个是实际到账的钱数，另一个是总的还款额。不要只看额度大小，在拿到手里的钱以及要还的总金额上都要仔细斟酌一番才行。有的平台看起来放款量很大，但是各种扣费之后实际上收到的资金就少得可怜了，这很坑人。

就这两个产品而言，我认为芸豆借款对于征信白户以及年轻人更加友好一些，审批速度快、操作简单；大王借款则对资质稍差或者有过逾期记录的人更宽容。但是从综合成本上来看的话两者差不多，并且比银行高出很多。如果一定要在这两个之间做选择的话，建议把这两个都算一下（注意不要提交申请，只看预估值），然后选实际利率低的那个。

银行经理的私下建议：不要忽略时间成本

说到这儿，我得透露一下行业内的一些秘密。很多人不知道银行贷款其实有一个"黄金申请期"。每年第一季度是银行的"开门红"时期，在这个时间段里放款额度充足、审批较为宽松、利率优惠力度大。去年有个客户，平时资质一般，赶在3月底来申请了，但是利率直接给到了年化3.6%，比平常要低一点左右。

反观网贷平台，它们没有这样的规律，利率基本保持不变，并且有一个很多人不知道的潜规则：提前还款可能会产生违约金。你借了钱两个月后想早点还清的话一般银行不会收违约金或者只收取很小的一部分。但是很多P2P平台在您选择提前结算是会要求扣除剩余本金两到五个百分点作为违约费。这钱拿得理直气壮，合同上写得很清楚，但急用的时候又怎么会仔细地去查看呢？

小周听完我的分析后，马上就把两个APP的额度测算入口给关掉了。帮他在行里预约了消费贷产品，并通过线下审批通道办理，因为有营业执照和流水记录，在此基础上利率可以做到年化4.5%，比那两家网贷少了很多利息。他说这件事情办得值得，省下来的这笔钱足够给孩子报一个补习班了。

另外还要提醒大家。不管是大王借款还是芸豆借款，逾期催收都很严格。银行之前是温和地进行提示，在后面才开始使用比较强硬的方法了。但是网贷平台一天不还就会把通讯录全部暴露出去的事情我见过很多次了。所以借的时候先问问自己：能不能按时还款？不确定的话就不要给自己挖坑。

文章到这里，应该有人要问了：那么你到底选哪一个呢？我的建议很直接：能走银行就去走银行，不行的话再考虑网贷。选择一个什么样的平台比较好？用纸笔算一下实际的成本高低来决定选择谁。钱是自己的，省下来的每一分钱都是利润。

最后再补充一句，各个城市、不同时期的政策可能不同，在我们这边一般情况是这样子的，具体到你个人的话最好还是咨询当地银行的专业人士。不要怕麻烦多问一下也许就可以省下几百甚至几千了。