除了借呗外还有哪些借款？我用三万块学费换来的答案

2018年的时候，我真的是被钱逼到墙角了。

做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，借呗额度从最初的五万降到八千块，现在想起来心里还堵。当时我急得像热锅上的蚂蚁一样，在脑子里就想知道除了借呗之外还有哪些借款能救急，但是病急乱投医，在一个"服务费"的大坑里陷入，白白多花费了三万多元。那笔钱如果现在拿出来的话可以吃多少顿火锅呢？今天就把这些花钱买来的教训摊开来讲一讲，希望可以帮助大家少走弯路。

银行消费贷款：被很多人瞧不起的"老实人"

其实以前我觉得银行门槛很高，没有资产根本不可能。后来为了养征信我才跟银行打了两年的交道才明白自己过去很傻。

很多银行的消费贷产品，利率其实很低。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品的年化利率在3%-6%之间。是什么意思？借款一万块钱一年利息也就三四百块，跟那些网贷平台动不动就15%、18%年化利率相比简直就是天壤之别。

我的一个朋友在国企工作，公积金缴纳比例高，在去年的一天晚上用手机银行点了一下就获得了招行闪电贷20万元的额度，年利率为3.4%。当时他还不敢相信这是诈骗链接，特意到网点去问了客户经理才知道是白名单用户专属优惠。

但是有一个条件。银行不是慈善机构，要看你有没有正当的工作、公积金是否连续缴纳。如果你当年的情况和我一样，在征信上有好几笔逾期记录，并且工作也不太稳定的话，还是不要费劲去申请了，查一次就查一次征信，反而把征信弄花了。

除了借呗之外还有哪些靠谱的借款渠道？微粒贷和京东金条怎么选择

既然借呗不能用了，很多人第一反应就是看看微信、京东。这块我研究得比较多的大平台，起码不会遇到那种"714高炮"（借七天还要被砍头息的套路贷）。

微粒贷是白名单邀请制，你不能自己申请，只能由系统来邀请。这玩意儿挺玄的。我身边有些人的额度很高但是从来不借过钱；也有人天天用微信支付却没有入口。如果你微信支付分高，并且平时消费都在微信上的话可以多关注一下"服务"页面是否有那个入口

京东金条相对来说比较"大方"一些，如果你经常在京东买东西并且用白条付款的话。金条的额度与你过去的京东消费习惯有关联，我有一个做电商的朋友一年之内从京东购买几十万元的商品，所以给他的金条授信额度为15万。利率方面，金条正常年化率为10%-18%，比银行高一些，但是比那些杂牌平台要靠谱很多。

这里插一句嘴。很多人认为这些平台差不多，其实差别很大。借呗上报的是"重庆蚂蚁小微小额贷款有限公司"，微粒贷报的是"微众银行"，京东金条有时候是银行放款，有时候是小贷公司。对以后办房贷车贷有影响不同，在后面会具体说明。

手机中隐藏的"看不见"借款入口

除了上面提到的以外，其实很多手机中都有借款入口，并且我们平时并没有去注意。

美团有个"借钱"，滴滴有"滴水贷"，微博、360也有。这些平台的特点就是门槛较低，但是利率比较高，年化一般在18%到24%，左右浮动。说实话，除非真的没有办法了才去尝试一下。高利贷一方面利息很高另一方面小贷公司放款会对征信造成一定影响。

什么是征信污染？

以后你去银行办理房贷的时候，信贷经理看到你在"某某小贷公司"那里有多次借款记录的话，第一反应就是这个人是不是缺钱比较严重？对多头借贷的客户最怕。

去年我帮表弟看征信的时候，他名下有七八个小贷公司的借款记录，加起来也就两到三万块钱。结果在办理房贷时，银行要求他先结清所有的小额贷款，并且需要提供相应的还款证明书，在大半个月的时间里才获得了贷款批准。那时候他已经知道当初图省事的那些借的钱最后都成了买房路上的绊脚石了。

信用卡分期：被忽略的低息资金

说到借款，其实信用卡本身就是一种很好的融资工具，只是很多人用得不好。

直接取现吗？那最傻的操作就是手续费加利息，年化可以达到18%以上。正确的做法是用信用卡的“现金分期”或者“专项额度”。很多银行对于优质客户会提供单独的现金分期额度，利率打下来之后年化大概在4%-6%之间。

我的经验是，如果你手里有信用卡的话，就不用着急去外面借钱了。打给银行客服问一下有没有"备用金""财智金"之类的专项额度，有时候会有惊喜出现。去年我有一张用了五年的招商银行卡，在收到5万元现金分期额度的时候年化3.8%，比我去柜台申请消费贷款便宜得多。

但是银行政策和这件事情相差很大。四大行比较小气，股份制银行则大方一些。具体能批多少与你平时的用卡习惯有很大关系。刷卡、按时还款、偶尔分期给银行赚点钱，银行自然会给你更多的额度。

关于借款顺序，我血泪总结

踩过很多坑之后，我现在借钱有固定的顺序了，大家可以参考一下。

第一梯队永远是银行系的产品。房贷所在行的消费贷优先，因为那边有你的资产存在，属于优质客户。四大行加上招商、中信等股份制银行利率透明没有隐形费用上征信也很好看。

第二梯队为互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条、度小满等，利率适中，操作方便。但是要控制好数量不要一个接一个地去查征信了太多次的话以后想要办银行贷款就比较麻烦了。

第三梯队为信用卡分期。利用好信用卡的专项额度，有时候比银行消费贷款还划算。

对于那些没有听说过的小平台呢？别傻了，能不碰就不要去碰。标榜着"无需征信、即刻放款"的公司无非就是高利贷或者诈骗，并不会有第三种选择。当年就是因为被这三个字坑了一大笔钱，借五万最后只拿到了四万多点零七块，还款的时候却要按上十万来算利息，这样下来年化利率就超过了60%，简直就是典型的非法集资行为。

最后再给大家说一个很多人不知道的事情

网上有很多教人"怎样养额度""怎样提额"的文章，其中很多都是无稽之谈。真正的提额秘诀只有两个字：稳定。

稳定的收入、稳定的工作、有还款能力。银行和平台都不是傻子，他们需要的是能按期还钱的人，并不是今天借钱明天就还的"优质用户"。所谓刷流水提额的方法可能会被系统认为是套现行为而封号降额。

我现在的原则就是：能不借就不借，如果要借的话就找最便宜的。借钱之前先算出真实的利率，不要被日息万分之几这样的数字所蒙蔽了。万分之五的日息换算成年化率是18%，比银行高很多倍。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年政策发生了变化，所有的贷款产品现在都需要标明年化利率了，以前那种偷偷摸摸的日子已经结束了。但是即使如此，在借之前还是要认真看合同条款的，特别是提前还款有没有违约金、逾期罚息怎么算这些细节要弄清楚。有人选择在还没有到期的时候就全额还清了借款，并且支付了一个百分三的服务费；早知道的话就不会这样做了。

借钱这件事是没有捷径的。号称"秒批""免息"的背后往往隐藏着更大的风险。不如想想办法增加收入、减少开销，而不是到处找借款途径。毕竟借来的钱总有一天要还回去，并且还要加上利息。

我现在还有几万块钱的债务，但是已经不紧张了。银行消费贷利率较低，每月按时还款之后征信也养得差不多了。回头看看当年那个到处找借款入口、被坑得团团转的自己，真是又气又好笑。希望你们不用交三万元学费就可以明白其中的道理。