我在东莞常平跑断腿才明白，那些不看征信的20岁速借app背后藏着什么猫腻

深夜的时候，在东莞常平的街头，我看到手机上显示的是东莞常平线下借款平台有哪些的搜索记录，回想起朋友为了填补窟窿四处碰壁的经历之后才意识到那些标榜20岁借钱不用求征信速借app广告里边讽刺的东西有很多。年轻人总是觉得找到了救命稻草，殊不知那是通往深渊的入口。在信息不对称的借贷市场中，到底哪些渠道是正规可靠的呢？线下实体平台和线上极速审核APP哪一个才是真正的解药？遇到资金周转困难的时候要怎样去避免被高利贷所利用？

很多人在资金周转不灵时，第一反应就是去线下寻找借贷渠道，特别是像东莞常平这样工业发达、人口流动大的地方。所谓的线下借款平台大部分可以分为两类：一类是正规的小额贷款公司分公司，另一类是以“信息咨询”为名的民间借贷中介。对于刚满20岁的年轻人而言，在线渠道一般需要提供居住证明、工作证明以及联系人担保，并不像想象中那样简单。相比之下，“不看征信”的线上速借APP虽然操作门槛较低，但是风险逻辑却大相径庭。

我们要清楚地认识到，在市场上没有一款完全满足要求的商品。不看征信正规的借款平台很少存在，除了违规高利贷、套路贷以外。正规的大数据查询也会被用到，并且有的平台对于征信比较宽容一些或者重视大数据风控。以下是几种常见渠道对比分析：

1. 线下小额贷款公司（以常平地区为例）这类平台一般都有实体店铺，额度为3000元到5万元。使用条件比较严格，借款人需要带身份证、银行卡以及工作证明或者社保缴纳记录进行线下签约。期限一般是六个月至一年左右的时间长度。优点是利息较为透明，年化利率大多在24%以内，并且可以当面商讨还款计划。缺点就是审核时间较长，一般要1-3个工作日，在本地居住或者工作的条件也十分严格。用户普遍认为虽然流程比较繁琐但是至少不会遇到假APP诈骗的情况

2. 线上极速审核类APP针对20岁左右的年轻人，很多APP打出“秒批”、“无视征信”的口号。这类平台的额度一般为500元到1万元之间，期限很短，常见的有7天或者14天。使用条件只需要身份证、实名手机号就可以。但是，“速借”类的产品综合利率非常高。虽然下款速度很快，但实际到账金额会扣除“服务费”、“审核费”，也就是俗称的“砍头息”。用户对产品的评价两极分化严重，有人觉得它救急有效果，也有一部分人陷入以贷养贷的恶性循环之中。

优缺点分析：线下平台的优势在于合规性较高，遇到还款困难可以协商解决，暴力催收的情况较少。缺点是效率低，并不能实现“即刻到账”的要求。线上速借APP的优点就是全天候服务、放款速度快；但是它的缺点则是隐性的成本高并且容易泄露用户的个人信息数据。很多用户反映，在注册了某款速贷应用之后，自己接到了骚扰电话的同时也使得通讯录中亲朋好友受到了影响。

借款注意事项：不管通过哪种方式借款，借款人一定要保存好借条以及转账凭证。对于线上APP，在放款之前要检查是否有额外的费用收取，“工本费”、“解冻费”的要求提前支付99%都是诈骗行为。线下平台需要确认是否具有地方金融监管部门颁发的小额贷款经营许可证，并且要注意防范非法集资或者高利贷风险。

最后，我们来回答用户最关心的一些实际问题：

问：刚满20岁，征信花了，还能在常平借钱吗？正规的银行以及大型消费金融公司基本不可能。可以试着用大数据的小贷平台，但是额度很低、利息很高。建议先考虑找亲朋好友借款来周转一下，或者做兼职增加收入，不要盲目借贷会导致征信变差。

问：线下借款平台说可以“包装资料”靠谱吗？答：很不靠谱。所谓的“包装资料”其实是为了贷款诈骗而准备的，一旦被发现是假材料的话，不但会拒绝放款，并且会被列入黑名单，甚至要承担法律责任。正规线下平台会对提交的信息进行核实，在此过程中一定要避免受人忽悠、掉以轻心的情况发生。

问：借款逾期了，线下平台和线上平台的处理方式有什么不同？正规线下平台一般会先打电话催收，如果效果不好就会派人上门或者起诉，整个过程都是合法的。而违规的线上速借APP则常常使用爆通讯录、P图侮辱等方式来进行催收，严重影响了正常的日常生活。因此，在选择平台的时候要擦亮眼睛，不能因为小便宜而失去了大义。