揭秘代客借款平台有哪些：银行经理私下才敢说的审批内幕
昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙推开了我的办公室门坐下就开始叹气。
他有个做生意的朋友，因为着急周转，在网上找了一个叫做"代客借款"的服务，结果钱没借到，反而先被收取了3000元的"资料包装费"。
这种事情我见得很多。
其实每次我被问到的时候代客借款平台有哪些，我也有点拿捏不住——不是不想说，而是这行水太深了，说得浅没有用处，说得透彻又容易得罪同行。
今天干脆把门关上，以匿名的方式跟大伙儿聊聊这个问题。
有些话，在官方宣传册中永远也看不到。
代客借款平台有哪些？先弄清楚你要找的是什么
很多人问起这个问题的时候，根本就搞不清楚自己到底想要什么。
"代客借款"这个词本身就含糊不清。
银行内部称其为"助贷"或者"贷款中介服务"；而在市场上，很多不正规的机构把它们包装成"包过贷""内购渠道".
这两者之间并没有直接的关系。
正规的助贷平台，实质上就是帮你找到资金方、优化申请方案，比如平安普惠、陆金所这样的大公司，或者各地持牌的小额贷款机构。
不正规的呢？
就是收钱办事，办不成也不退钱的人。
去年我们支行附近就查过一批这样的公司，以"银行内部渠道"为名头，实际上和我们毫无瓜葛。
因此当你搜索代客借款平台有哪些的时候，先问自己一个问题：你是想通过正规渠道借钱还是想找个人帮忙搞定银行？
后者一般都会把人坑了。
银行审批的真实标准和中介所说的不一样
我在这一行做了将近十年，处理过的贷款申请数以千计。
很多客户被中介忽悠了，说"认识内部人""能搞定审批"。
其实并没有那么神秘。
银行的审批系统现在已经基本标准化了，特别是大行，大部分贷款都是线上秒批，人工干预的空间很小。
举一个真实的例子。
前年有一个做餐饮的小老板，征信上出现了两次信用卡逾期的情况，都是几百块钱没有还清，逾期天数也不多。
他先找了一个中介，中介信誓旦旦地说可以"洗白"，收了5000元的公关费。
结果呢？
申请被拒了，中介一直推脱到现在还没有退钱。
后来这位客户找到我，我就直接告诉他：你的这种情况可以走正规的经营贷渠道，并且提供完整的流水以及营业执照的话是可以通过审批的。
根本不需要包装。
最后批了30万，年化利率为4.5%，没有额外费用。
他当时那种后悔的样子，到现在我还能想起来。
审批系统存在一条看不见的底线
网上查不到，但是可以透露一点。
我们行以及很多同行在审批系统中都有一个不成文的评分标准，即近三个月内征信查询次数。
短期内频繁申请贷款、信用卡，每次申请都会产生一条查询记录。
查询次数过多的话，系统就会自动认定你为"资金饥渴者"，从而直接降低你的分数。
很多人不知道这个，到处乱申请，把征信弄花了。
应该怎么做呢？
先弄清自己资质适合哪种产品，找一家申请即可。
正规代客借款渠道大盘点
好了，回到正题。
如果需要找代客借款平台的话，有哪些比较靠谱的选择？
按照类型把它们分一下。
第一类为银行系助贷平台。
建行的"快贷"、工行的"融e借"、招行的"闪电贷"，这些都是银行自己推出的业务，在线上办理。
利率低、正规，没有坑。
但是门槛比较高，需要征信以及收入等方面的支持。
第二类为持牌消费金融公司。
马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都是持牌机构，受银保监会监管。
利率比银行高一些，但是放款速度快一点，门槛低一些。
第三类为互联网平台的借贷产品。
借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是比较熟悉的。
方便是真方便，但是要注意一点：经常使用这样的小额贷款会影响以后申请银行贷款。
我们在审批的时候会看你的负债情况，如果全部是网贷的话，会觉得你资金状况不太健康。
第四类为线下助贷机构。
鱼龙混杂，正规的和纯粹骗人的都有。
怎样判断？
原则：放款之前收费的，一律不可信。
正规助贷机构是在放款成功之后收取服务费，一般为贷款金额的1%到3%，不等。
具体数字不同的机构也不一样，但是"先收费"这件事情肯定是红灯。
不能明说的审批暗规则
既然今天聊得比较透了，我就再爆点行业内的秘密。
很多人认为银行审批就是看征信、流水和抵押物。
其实还有几个方面，官方没有明说但是存在。
一个是"客户贡献度"。
如果你在某家银行有存款、理财、工资代发，那么你就是他们的"存量客户"，审批通过率以及额度都会更高。
没有明文规定，但是系统评分中是有这个权重的。
另一个为"申请时间"。
玄学角度而言，但是根据我的观察，在季度末、年末等考核节点的时候，银行的放款意愿会比较强烈一些。
为了完成业绩指标吧。
年初额度比较紧张，审批会更严格。
但是这只是一个大趋势，具体的情况还要看各行的额度安排。
我只了解我们这边的情况，其他地方我不敢乱说。
关于"包装"的事实
很多中介都声称可以"包装流水""优化资料"。
别傻了。
现在的银行风控系统见过什么没见过？
假流水一验就露馅，一旦被发现造假，直接进黑名单，以后想贷款都难。
去年我们行就抓了一批假流水申请，全部被拒了，并且上了内部预警名单。
资质有问题的话，老实点想办法改善一下比走歪门邪道要好很多。
在寻找代客借款平台的时候最容易踩到的坑
最后来聊聊常见的坑，希望可以帮到你。
第一个坑就是"低息陷阱"。
有些平台宣传月息为0.3%，听上去很吸引人。
但是你仔细算一下，这个0.3%可能是"费率"而不是"利率"。
实际年化为15%甚至更高。
年化利率是多少？有没有其他的费用呢？
第二个坑就是"砍头息"。
借了10万，最后只拿到8万元，其中2万元是以服务费、保证金的形式扣除的。
网贷平台中经常会出现类似的情况。
第三个坑叫做"AB贷"。
中介说你的资质不合格，需要找一个"担保人"或者"紧急联系人"。
实际上是用自己的名义贷款，钱你用去了，债务由别人来承担。
法律风险很大，千万不要碰。
说到这儿，我想起了一个事情。
有个客户差点就被这么忽悠了，还好他那个朋友警惕性高，跑来问我，被我拦住了。
出了问题的话，两家都会被牵连进去。
到底选什么好呢？
说了这么多，给个实际的建议。
如果资质还可以，征信没有严重的逾期记录，并且有稳定的收入来源的话，那么就优先选择银行渠道。
直接去网点询问，或者通过手机银行申请都可以。
资质有问题，比如征信花、负债高的话可以找正规的助贷机构咨询。
但是一定要选择有资质、实体门店多且口碑好的公司。
怎样判断？
查看营业执照、是否有金融牌照或者备案情况，以及在网上评价中是否存在好的反馈。
还有一种方法就是直接询问他们与哪些资金方合作。
正规的机构会告诉你它是哪家银行或者消费金融公司。
支支吾吾说不清楚的，大概有问题。
所谓的"内部渠道""包过""黑户也能贷"的——
转身就走，不要回头。
天下没有免费的午餐，也没有无故出现的"特殊通道"。
如果有这样的能力的话，人家早就发大财了，何必收你那点服务费呢？