调查viov钱包借款怎么样，我发现这事没那么简单

上周三晚上十点左右，我还在报社整理采访录音的时候接到了一个电话。电话那头是小陈，半年来一直跟踪记录的外卖员，在那边声音已经快哭出来了。

他说自己点了一个短信链接，下载了叫viov钱包的APP，在资料中显示有5万额度的时候就没有收到钱款，并且对方要求他先转1500元作为"流水认证"。当时我心里咯噔一下，这剧本太熟悉了。

这半年来为了弄明白viov钱包借款怎么样我接触了四十七个借款人，采访了三个做风控的朋友，并且自己下载了一大堆类似的APP来做测试。小陈遇到的情况基本上就是我把脚伸进坑里之后被夹了一下。

无法找到viov钱包借款的真实评价

市场上有关该产品的评价水分很大。或者是水军刷的"秒下款、利息低"，或者是竞品雇人黑的，真实的评价很难听到。

其实我之前也试着在网上查过一些相关信息，前两页基本上都是软文或者广告。你根本分不清哪些是真人说的，哪些是由机器生成的。

直到我找到老周为止。老周以前是做贷款中介的，去年因为一些"不规范操作"被行业封杀之后就转行做了债务协商工作了。他跟我的透露了一些情况：这些名字听起来像是大厂的产品，实际上和它们并没有什么关系的应用软件很多都是套壳产品。

viov钱包的名字是不是和某手机品牌很像？老周拿着烟说，"这些人就是看准了用户不会仔细查看，认为这是自带的借款服务，其实跟他们一点关系也没有。"

以前我没想到这件事。碰到大厂名字了，出了事找谁？向手机厂商求助？别人家的不是我们的产品。联系APP开发者怎么样人家公司早就注销换马甲了

说白了就是一条死胡同。

借款利息以及额度中所隐藏的猫腻

我采访过一个叫阿敏的单亲妈妈，去年12月她在viov钱包上借了8000元钱，分十二期还款。APP上的年化利率为百分之十几，感觉还可以吧？

但是她把合同发给我一看，我差点就喷咖啡了。合同中包含的服务费、担保费和咨询费用等七七八八加起来，实际的综合年化利率达到了58%左右。这不是借的钱，这是吸血的过程。

很多人认为APP上显示的利息就是实际收取的，其实并非如此。我看过十几份类似的借款合同，套路都差不多：表面上利率很低，费用全部藏在不显眼的地方里。

有一个数据我要告诉大家——经过我的观察，非持牌平台的产品实际的资金成本一般为银行信用卡分期的2到3倍。具体数字我不太清楚了，大致在这样一个范围内上下浮动不超过5个点。

那么问题来了，这么高的利息为什么还有人愿意借呢？

问得好。在急需用钱的时候，人是不会看合同的。我采访到的一些借款人的80%以上都不知道自己实际承担了多少利息，“能不能下款”、“什么时候到账”，才是他们最关心的问题。

申请过程中存在的看不见的陷阱

今年三月的时候，我做了一个测试。找了一部备用手机，在上面安装了viov钱包以及其他的类似软件，并且想看看这些APP的审核流程到底有什么讲究。

结果让我后背发凉。

这些APP所要求的权限远远超出正常范围：通讯录、相册、定位以及录音等都需要开启。你不给授权？那么就无法继续下一步了。

我的一个做技术的朋友告诉我，这些数据会被打包卖到第三方那里去，一条完整的个人信息可以卖出15元到30元左右。这只是表面而已。

最让人痛心的是，有些平台在你提交申请的那一刻就把你的信息推送给十几家其他的贷款机构。很快就会接到各种各样的骚扰电话，请问您需要做贷款吗？

下载完APP之后的48小时内，我的测试手机接到了23个贷款推销电话。到现在我还能想起一个凌晨一点打过来的电话问我要不要考虑做装修贷的事儿。不知道该说些什么好

关于下款速度的事实

很多人选择这样的平台，就是为了方便快捷。但是快是有代价的。

正常银行的信用贷款，审核周期为3-5天左右，年化利率在6%-10%之间。该类APP宣称"秒下款"但实际上是以高利贷的方式来掩盖风险的存在，并且根本不在乎你能不能还上——因为利息已经收到手软了。

我采访过的风控经理说："我们内部称之为'收割型放贷'"，赚的就是那些借新还旧、以贷养贷的人的钱。"

听上去是不是很刺耳？但是这就是行业的现状。

能不能用viov钱包借钱

回到小陈的案子上。我当时让他立刻停止操作，千万不要把那1500块钱转走。他听了我的话，并没有提出额度的要求，但是至少不会被骗走更多的钱。

后来我报警了，并且联系到了相关的金融监管部门。但是说实话，追回的几率不大。这类平台服务器大多在国外，公司注册地也经常变换，执法难度很大。

那么，viov钱包借款怎么样？我认为可以不用就不要用。

如果你真的需要钱，可以考虑以下几种途径：

• 找亲戚朋友借钱，虽然面子上过不去，但是成本低、没有套路
• 去正规银行申请信用贷款，现在很多银行都有线上快贷产品，最快当天就可以放款
• 实在不行的话，用信用卡预借现金要比这些平台划算

我知道，很多人看到这里还是会去借。人在缺钱的时候，理智是无法战胜焦虑的。但是我要说的是：你借的钱不只是一笔数目而已，而是连带着很多麻烦一起发生的。

我采访过的借款人中，没有一个人是通过这个平台翻身的。大多数人的借贷是从第一笔开始一步步陷入困境，并且负债雪球越滚越大，把人压得喘不过气来。

阿敏现在还着那8000块钱的债，本金加上利息一共还款一万六千了，剩下三期。每个月工资的一半都被用掉了，日子过得很紧巴。

她说过一句话，我到现在还记得："早知道是这样，我就宁愿去送外卖多跑几单。"

因此，在点击"立即申请"按钮之前，先思考一下一个问题：一年之后我有能力还上这笔钱吗？

如果答案是负的，就把手机放下，想其他的办法。