农业银行是农商银行吗？一文讲清两者区别与联系

很多人听到“农业银行”和“农商银行”这两个名字，可能会觉得它们是不是同一类银行？其实啊，这里面的门道还真不少。今天咱们就来唠唠这个话题，把农业银行和农商银行的关系彻底理清楚。先说结论——农业银行可不是农商银行哦！不过它们之间确实存在某些业务上的重叠，尤其是农村金融服务这块儿。接下来咱们从发展历程、服务对象、网点分布这几个方面展开说说，保证让你看完明明白白。

先说说农业银行这个老牌银行吧。农业银行全名是“中国农业银行”，属于咱们常说的“国有六大行”之一。记得小时候在县城里，农业银行的绿色招牌特别显眼，存取款、办贷款都离不开它。而农商银行呢，仔细看它的全称其实是“农村商业银行”，大多数都是由原来的农村信用社改制过来的，比如北京农商银行、上海农商银行这些地方性银行。

不过有意思的是，这两种银行都在做农村金融服务。比如说农民朋友要贷款买农机，可能在农业银行和农商银行都能办到。但要说区别的话，农业银行的业务范围明显更广，像跨国汇款、外汇买卖这些业务，在农商银行就比较少见了。

一、从历史发展看区别

• 农业银行：1951年就成立了，经历过多次改革，现在是中央管理的国有大型商业银行
• 农商银行：2003年才开始试点改制，由各地农信社逐步转型而来

记得前些年回老家，发现镇上的农村信用社突然改名叫某某农商银行了。当时我还纳闷，这跟农业银行是不是一家啊？后来才知道，这些改制的农商银行虽然也带“农”字，但和农业银行完全不是同一个系统的。

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再说说服务对象吧。农业银行虽然名字里带“农业”，但实际上早就发展成综合性商业银行了。我有个在农业银行工作的朋友说，他们现在连数字人民币钱包、贵金属投资这些新潮业务都在做。而农商银行嘛，主要还是服务本地居民和小微企业，比如说菜市场摊主想贷个周转资金，可能去农商银行更方便。

二、业务重点差异对比

• 农业银行：对公业务占40%，个人业务占35%，金融市场业务占25%
• 农商银行：小微贷款占比超60%，三农贷款约占30%

不过要说网点数量，农业银行可是碾压级的存在。截至去年底，农业银行在全国有近2.3万个网点，连青藏高原上都有它的身影。而农商银行一般就在本省发展，像深圳农商银行出了广东省就很少见了。不过这也算是个优势，本地人办业务可能更灵活方便。

说到存款利率，这可是大家最关心的。前阵子陪亲戚去存钱，发现农商银行的三年期存款利率比农业银行高0.2%左右。工作人员解释说，他们规模小，需要用稍高的利率吸引客户。不过要注意的是，存款保险条例对两者的保障力度是一样的，50万以内都是全额赔付。

再说说手机银行的使用体验。农业银行的APP功能确实强大，连跨境汇款都能操作。不过界面有点复杂，我爸妈用起来总要打电话问我。农商银行的APP就简单得多，交水电费、查余额这些常用功能一键直达，特别适合中老年用户。

其实这两种银行还有个容易被忽略的区别——股权结构。农业银行是实打实的央企，财政部直接控股。而农商银行大多是混合所有制，既有地方政府持股，也有民营企业参股。所以有时候农商银行推出的理财产品，收益会稍微高那么一点点。

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不过要注意的是，农商银行之间差异也很大。像重庆农商银行已经上市了，资产规模过万亿，跟某些省级农业银行分行的体量差不多。而偏远地区的县级农商银行，可能整个网点就三五个工作人员。

最后说说怎么选择吧。如果是需要办理复杂业务，比如企业开户、国际贸易结算，那还是选农业银行稳妥些。要是就想存个定期或者贷点小额资金，农商银行可能更合适。当然最好还是两家都开个户，现在很多银行业务都能线上办理，确实方便多了。

对了，最近注意到农业银行在推“乡村振兴卡”，农商银行也在搞“整村授信”活动。看来不管大银行小银行，都在发力农村金融市场。未来这两类银行会不会有更多合作？或者产生新的竞争模式？这个就留给时间来验证吧。