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你是不是也在琢磨，公积金贷款审批到底容易通过吗？毕竟利率比商业贷款低不少，谁不想能顺利办下来呢？其实啊，审批通不通过，关键看你能不能踩中那些 “得分点”。今天咱就掰开揉碎了说，新手小白也能一看就懂。
先看公积金缴存这关过没过
咱申请公积金贷款，第一步就得看你的公积金缴存情况，这就像考试的 “基础分”，基础分不够，后面再努力也难及格。
那缴存看啥呢？最主要的是
连续缴存时长。多数城市要求连续缴满 6 个月，部分城市比如北京、上海得缴满 12 个月。为啥要卡这个时间？说白了，就是想确认你是稳定缴存的，不是为了贷款临时突击交的。你想啊，要是刚交了 3 个月就申请，人家咋知道你后续会不会断缴呢？
还有
缴存基数和账户余额。缴存基数太低，可能影响贷款额度；账户余额太少，能贷的钱也有限。比如有的城市规定，贷款额度是账户余额的 10 倍，要是余额只有 1 万，最多也就贷 10 万，不够买房咋办？这时候可能就得组合贷了。我个人觉得，缴存的稳定性比缴存金额更重要，哪怕每个月交的不多，只要一直续着，总比交交停停强。
个人信用这块可不能含糊
信用这东西，平时看着不起眼，办贷款时比啥都重要。公积金中心审批时，肯定会查你的征信报告，一点小瑕疵都可能让你 “卡壳”。
那征信报告里啥情况会影响审批呢？最常见的是
逾期记录。比如信用卡忘了还，房贷晚交了几天，这些都会记在征信上。偶尔一次逾期，而且很快就还上了，影响可能不大；但要是连续逾期好几个月，或者逾期金额大，那审批大概率会被拒。有人可能会问，几年前的逾期现在还有影响吗？一般来说，逾期记录会保留 5 年，过了 5 年就会消除，所以要是老逾期，可得等记录消了再申请。
另外，
征信查询次数也得注意。要是短时间内频繁申请信用卡、网贷，征信上会留下一堆 “查询记录”，审批人员可能会觉得你最近缺钱，还款能力存疑。所以啊，申请公积金贷款前 3 个月，最好别乱点那些贷款链接。
购房资格和贷款用途对不对路
就算你缴存和信用都没问题，也得看看自己有没有购房资格，贷款用途合不合规。
现在很多城市都有限购政策，比如社保没交够年限，或者名下房子套数超了，根本就没资格买房，更别说申请贷款了。就像深圳，非深户得连续交满 3 年社保才能买房，没这个资格，公积金贷款想都别想。
贷款用途也得 “专款专用”。公积金贷款只能用来买住宅，像商铺、写字楼这些商业用房，是不能用公积金贷款的。之前有个朋友，想把公积金贷款用来装修商铺，结果直接被拒了，还白跑了几趟腿。所以啊，申请前一定确认清楚，你买的房子是不是符合用途要求。
还款能力能不能让人家放心
审批人员最关心的，其实是你能不能按时还钱。所以你的还款能力，也是审批的关键一环。
咋证明自己有还款能力呢？最直接的是
收入证明。一般要求月收入是月还款额的 2 倍以上。比如你每个月要还 3000 块贷款，那收入证明上的月收入就得在 6000 块以上。要是收入不够咋办？可以把配偶的收入加进来，两个人的收入加起来够数也行。
还有
现有负债也得算进去。要是你已经有房贷、车贷，每个月要还不少钱，再加上新的公积金贷款，总负债太高，审批也可能卡壳。打个比方，你月收入 1 万，现有负债每个月要还 5000，再加上公积金贷款每月 3000，总负债 8000，超过收入的 50%，人家就会担心你还不上。
材料准备全了没？别因小失大
有时候审批通不过，不是条件不够，而是材料没准备对。新手最容易在这上面栽跟头，要么漏了这个，要么填错了那个。
咱得准备哪些材料呢？给你列个清单，照着准备准没错：
- 身份证、户口本（原件和复印件都得有）；
- 公积金缴存证明（去公积金中心打印就行）；
- 购房合同（得是备案过的，不然不算数）；
- 首付款发票（首付比例不够的话，也会影响审批）；
- 收入证明（单位盖章才有效，自由职业者可能要提供银行流水）。
有一点得提醒你，材料千万别造假。之前听说有人为了提高收入证明，让单位多开了点，结果被查出来，不仅贷款没批，还影响了征信，太不值当了。咱老老实实准备，缺啥补啥，比啥都强。
可能有人会问，我这些条件都满足，是不是就 100% 能过？也不能这么说，毕竟每个城市的政策有点差别，比如有的城市对二套房贷款卡得严，有的对异地缴存公积金有限制。但总的来说，只要你缴存稳定、信用良好、有购房资格、还款能力够，再把材料备齐，审批通过的概率还是很高的。
我身边几个朋友办公积金贷款，最快的 2 周就批下来了，慢的也没超过 1 个月，都是因为他们提前把这些关键因素都理顺了。根据我了解到的情况，只要不是有明显硬伤，公积金贷款的通过率能到 80% 以上，所以新手小白不用太紧张，提前做好准备，大概率都能顺顺利利办下来。
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