有车有房贷款能贷多少利息低？

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手里有车有房，想贷款的时候是不是总琢磨：到底能贷多少钱？怎么才能拿到低利息呢？说实话，这问题我之前帮朋友参谋过，里面门道还真不少。今天就掰开揉碎了跟新手朋友们聊聊，保证听得明明白白。

车房一起押，还是分开贷？额度差得有点多

先说大家最关心的额度啊。有人觉得车房都押了，额度肯定是 1+1=2？其实不是这么算的。
房子抵押，一般能贷到评估价的 70%。比如你家房子评估 100 万，最多能拿 70 万。要是地段好、房龄新，像那种市中心 10 年内的房子，说不定能到 75%。我邻居去年用学区房抵押，120 万的评估价，贷了 90 万，就因为房子位置太吃香了。
车子抵押呢，就得打个折扣了。新车还好，能到评估价的 60%，比如 20 万的车能贷 12 万。但车龄超过 3 年，可能就只有 50% 了，10 万的车最多 5 万。我表哥那辆开了 5 年的 SUV，评估 8 万，最后只贷到 4 万，毕竟车子贬值快嘛。
那车房一起押呢？大部分机构是按两者评估总价的 65%-70% 算。比如房子 100 万 + 车子 20 万，总价 120 万，能贷 78 万 - 84 万，比分开贷（70 万 + 12 万 = 82 万）稍微灵活点，有的机构会多给个 2%-3% 的额度。不过这得看机构政策，不是所有地方都支持组合抵押。
这里插一句我的看法：如果急用钱，组合抵押能少跑一趟手续；但要是只需要一部分钱，单独押房子更划算，毕竟利息低些。

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利息高低谁说了算？这 3 个因素最关键

利息这事儿，真不是机构随便定的，跟你自身情况关系太大了。
首先看机构。银行肯定是最低的，房子抵押年化 3.8%-5.5%，车子抵押 4.5%-7%。我同事在四大行办的房抵，年化 4.2%，贷 50 万，每月还 2000 多，压力不大。而贷款公司呢，房抵可能 5%-8%，车抵 8%-15%，我一个朋友找小贷公司押车，年化 12%，确实有点高，但他当时征信有点小问题，银行批不了。
然后看你的征信。征信好的人，银行会主动给你降利率。我表妹征信纯白户（没贷过款没办过信用卡），去银行办房抵，一开始给的 5%，她提供了半年工资流水，直接降到 4.6%。但要是有过逾期，哪怕一次，利率可能就涨 0.5%-1%，严重的还会被拒。
最后看贷款期限。1 年内的短期贷，利息可能比长期贷低。比如银行房抵，1 年期年化 3.8%，5 年期就得 4.5%。不过短期贷月供高，长期贷总利息多，得根据自己还款能力选。
给新手一个小建议：多问几家机构，别嫌麻烦。同样的条件，A 银行给 5%，B 银行可能就 4.5%，差的这 0.5%，贷 50 万一年就差 2500 块呢。

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想拿高额度低利息？这 4 步帮你加分

知道了额度和利息的门道，怎么才能拿到最优方案呢？
第一步，先给车房 “打扮打扮”。房子别堆杂物，评估时干净整洁，说不定能多评几万；车子去洗干净，小剐小蹭补一补，车内饰打理下，评估价能高一点。我之前帮朋友处理过，他那车本来评估 7 万，收拾完评到 7.5 万，多贷了 3000 块。
第二步，提前查征信。去央行征信中心打份报告，看看有没有逾期、查询记录太多的问题。要是有逾期，赶紧还清并开非恶意逾期证明；查询记录太密集（比如一个月超过 5 次），就先停一停，过 3 个月再申请，不然机构会觉得你很缺钱。
第三步，选对时机。每年年初银行额度充足，审批宽松，利息也可能有优惠。我去年 1 月份帮亲戚办贷款，银行正好有活动，比平时低了 0.3 个百分点。而年底银行额度紧张，可能会提高门槛，利息也可能上浮。
第四步，多提供资产证明。除了车房，要是有存款、理财、保单，都可以给机构看，证明你还款能力强。我一个客户，除了车房，还拿出 50 万的理财证明，银行直接把他的利率从 5% 降到 4.3%。

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这些坑你可别踩！都是过来人的教训

贷款这事儿，细节不注意，很容易掉坑里。
别信 “零门槛、秒批” 的广告。那种说不用评估、不用查征信的，十有八九是高利贷，利息可能按天算，借 1 万一个月还 2000 利息都有可能。我之前接过一个咨询，客户被这种广告忽悠，最后车被拖走了，血的教训啊。
合同条款要看细。特别是违约金，有的机构提前还款要收剩余本金 3% 的违约金，你贷 100 万，提前还就得给 3 万，太不划算。还有利息计算方式，是等额本息还是先息后本，得算清楚每月要还多少，别到时候还不上。
别过度贷款。有的朋友觉得车房能多贷点就多贷点，结果拿到钱没地方用，白白付利息。我建议只贷实际需要的额度，比如你要 50 万，别因为能贷 70 万就多拿，省下来的利息也是钱啊。

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说到底，有车有房贷款，关键是摸清楚自己的需求：要多少额度？能接受多少利息？急不急用钱？把这些想明白，再对照上面说的方法去准备，基本就能拿到合适的方案。
要是你还拿不准，最好找个专业的贷款顾问聊聊，把你的情况说清楚，让他们给你出个方案。毕竟每个人情况不一样，量身定制的才最靠谱。希望这些能帮到正在琢磨贷款的你，祝大家都能顺顺利利拿到钱，把事儿办成！