负债高的个体工商户如何申请经营贷款

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张老板开了家小超市，最近想进一批年货，可手里的钱不够，想申请经营贷款却被拒了 —— 原因是他之前为了扩张店面，欠了不少钱，负债太高。其实像张老板这样的个体工商户不少，生意要周转，可负债高了贷款就难，到底该怎么办？今天就来聊聊负债高的个体工商户如何申请经营贷款，给大家支几招实用的办法。

一、先弄清楚：为啥负债高申请经营贷款这么难？

个体工商户申请贷款，贷款机构最看重两点：生意能不能赚钱，以及你能不能按时还钱。负债高的时候，他们就会担心：你赚的钱够不够还旧债，再还新贷？
负债高不只是 “欠得多”，还看 “欠的是什么”。比如你欠的是供应商的货款，这属于 “良性负债”，因为货款能通过卖货收回来；可要是欠了一堆信用卡，还经常套现，贷款机构就会觉得你资金管理能力差，风险太高。
有人可能会说，我虽然负债高，但每个月流水不少啊。其实流水多没用，得 “净流入” 多。比如你一个月卖 10 万的货，可进货就得花 8 万，还得还 2 万的旧债，那剩下的钱根本不够还新贷款，贷款机构肯定不敢批。这其中的具体计算方式，有很多细节我也说不太清，可能得问专门做贷款审核的人才能完全弄明白。

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二、申请前做好这 3 件事，通过率能提高一半

负债高的个体工商户，别忙着直接申请贷款，先花一周时间做这几件事，能少走很多弯路。
把 “糊涂账” 算清楚。个体工商户大多没专业会计，账本乱七八糟的。你得自己理清楚：欠了谁的钱，每个月要还多少，还剩多少没还。最好列个表格，申请贷款时直接给贷款机构看，他们会觉得你 “心里有数”，不是糊里糊涂借钱。
挑重点准备资料。除了营业执照、身份证，经营流水是必须的，最好打近 6 个月的，而且流水里得有 “经营相关” 的收支，比如进货付款、客户转账。要是你有长期合作的大客户，把合作合同也带上，这能证明你的生意有稳定客源，不是 “一锤子买卖”。
虽然做好这些准备不一定能 100% 通过，但根据我接触的案例，至少能让通过率提高五成以上。不过话说回来，要是你的生意刚做没多久，比如才开了半年，那难度会大一些，因为贷款机构觉得 “还没经过市场检验”。

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三、选对贷款产品，比瞎申请管用 10 倍

不是所有经营贷款都适合负债高的个体工商户，选对产品很关键。
试试 “商户联保贷款”。就是找 2-3 个和你差不多的个体工商户，互相做担保。比如你开超市，找隔壁开餐馆的、对面开五金店的一起申请，贷款机构看到 “多人联保”，风险分散了，可能就愿意批贷。不过这种方式有个缺点：要是其中一家还不上，其他人都得帮忙还，所以找联保对象时一定要靠谱。
地方性银行比大银行更 “灵活”。大银行规矩多，对负债要求严；但城商行、农商行这些地方银行，更了解本地生意情况，对个体工商户的包容度更高。比如有的农商行专门推出 “小商户经营贷”，只要你在本地经营满 1 年，负债高一点也能申请，就是额度可能不如大银行高。

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四、和贷款机构沟通时，学会 “说重点”

同样的条件，会沟通的人申请贷款更容易过。负债高的个体工商户，和贷款机构沟通时要抓住这两个重点。
主动解释 “负债原因”。别等贷款机构问，你就先说清楚：“我负债高是因为上个月进了一批旺季的货，压了不少钱，现在这批货卖得很好，预计下个月能收回 80%，到时候就能还一部分旧债。” 这样说比单纯说 “我会还钱的” 有说服力多了。
说清楚 “贷款用途”。你要贷款干什么？是进货、装修，还是交房租？得具体。比如 “我要贷 10 万进一批春节礼盒，去年这批礼盒卖了 30 万，利润有 10 万，肯定能还上贷款”，贷款机构听了觉得 “钱用在正道上，还能赚钱”，自然更愿意批。

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五、这些 “坑” 千万别踩，不然再急也贷不到

申请贷款时，有些错误绝对不能犯，尤其是负债高的情况下。
别隐瞒负债。有的人为了能贷到款，故意少说自己的负债，可贷款机构能查到你的征信报告，所有负债一目了然。隐瞒只会让他们觉得你不诚实，直接拒贷；还不如老实交代，再说明还款计划，反而有可能通融。
别频繁换贷款机构申请。这家拒了，隔两天又去那家申请，短时间内征信报告上全是 “贷款审批” 查询记录，贷款机构会觉得你 “急缺钱，到处借钱”，风险太高。最好是被拒后，先弄清楚原因，整改一两个月再申请。
最后想跟大家说，个体工商户做生意，负债是难免的，但要把负债控制在 “能通过经营收入覆盖” 的范围内。申请贷款只是解决一时的周转问题，真正能让你在贷款时更有底气的，是把生意做好，让收入稳定增长。我见过不少个体工商户，刚开始负债高贷款难，后来生意做顺了，流水多了，再申请贷款时，贷款机构主动给他们提高额度。所以眼下要是贷款难，别灰心，先专心把生意做好，这才是根本。