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做企业的朋友，估计不少人都遇到过资金周转的难题，这时候想办个企业经营抵押贷款，心里却打鼓 ——“我征信上有好几次逾期，还能办下来吗？” 别着急，这个问题啊，说简单也简单，说复杂也有门道。今天就掰开揉碎了跟大家聊聊，让新手朋友也能看明白。
一、先给个定心丸：有多次逾期不是绝对办不了，但得看 “逾期是啥样的”
咱先直接说结论：
企业经营抵押贷款有多次逾期，不是完全没机会，关键看逾期的具体情况。你可能会问，“都逾期好几次了，机构还能同意？” 其实啊，企业经营贷款和个人消费贷款不一样，机构除了看征信，更看重企业的实际经营状况。
打个比方，有家小工厂，前两年因为疫情原材料涨价，资金链有点紧，信用卡和一笔小额贷款各逾期过两次，每次就逾期十几天，后来都补上了。但这两年工厂订单稳定，每个月流水有几十万，用厂房办抵押贷款时，虽然银行多问了几句逾期的原因，最后还是批了。
所以说，逾期次数多不代表 “死刑”，得看你逾期的时间（是几天还是几个月）、有没有补上（是恶意拖欠还是一时疏忽）、以及逾期后企业经营有没有好转。
二、机构最在意的 3 种逾期情况，你对照着看看自己属于哪类
想知道自己的逾期影响大不大，先看看这 3 种情况，机构一般会重点盯着：
- 逾期时长：偶尔逾期 3 天内和逾期 3 个月以上，差别大了去了。前者可能就是忘了还，后者可能被认定为 “恶意拖欠”。我见过一个做餐饮的老板，信用卡逾期过 4 次，但每次都是逾期 1-2 天，银行查了他的流水后，觉得只是疏忽，最后顺利放款了。
- 逾期后有没有 “连三累六”：这词儿听着专业，其实就是 “连续 3 次逾期” 或者 “两年内累计 6 次逾期”。要是有这种情况，大银行可能会直接拒，但一些地方性银行或贷款公司，只要企业经营得好，说不定还有商量的余地。
- 逾期的是不是 “当前逾期”：要是现在还有没还清的逾期欠款，那得先把钱补上。机构会想，“旧账还没清，新账怎么敢借？” 所以啊，办贷款前先把当前逾期处理掉，这是最基本的。
三、企业经营状况 “能打”，逾期的影响会小很多，这 3 点能帮你加分
对企业经营抵押贷款来说，“企业赚钱能力” 有时候比征信更重要。要是你的企业有这 3 个特点，哪怕逾期次数多，也可能被 “网开一面”：
- 现金流稳定：每个月对公账户有固定的进账，而且金额不小。机构会觉得，“虽然以前有逾期，但现在企业能赚钱，还款能力没问题”。就像有家批发公司，老板征信有 5 次逾期，但公司每个月流水有两百多万，用仓库抵押时，机构看了半年流水就松口了。
- 抵押物够 “硬”：比如地段好的商铺、有产权证的厂房，这些抵押物容易变现，机构心里踏实，对征信的要求就会松一点。反之，要是抵押物是不好转手的设备，就算征信没问题，可能额度都不高。
- 逾期后有 “合理解释”：比如逾期是因为疫情、政策变动这些客观原因，而不是企业本身经营出了问题。有个做建材的老板，前年因为环保检查停工半个月，导致贷款逾期两次，他提供了停工证明和后来的订单合同，机构觉得情有可原，最后也批了。
四、征信有多次逾期，想办贷款可以试试这 4 个小办法，亲测有用
要是你确实有多次逾期，又急着用钱，这几个办法可以试试，都是实际操作中管用的：
- 先养 3-6 个月征信：这期间别再产生新的逾期，信用卡按时还，贷款也别逾期。有个做服装批发的老板娘，本来有 4 次逾期，听了建议养了 5 个月征信，期间流水也做得更规范，后来办贷款时，通过率明显提高了。
- 找对机构别只盯大银行：国有大行对征信要求严，不妨试试地方性商业银行、农村信用社，或者专门做企业贷款的机构。这些地方更看重企业实际经营，灵活性高一些。
- 降低贷款额度：比如你的抵押物能贷 100 万，你只申请 50 万，机构会觉得 “风险小了”，可能更容易通过。有个开印刷厂的老板，本来想贷 80 万，因为逾期多被拒了，后来申请 50 万，顺利批下来了。
- 提供额外担保：找个征信好、有实力的企业或个人做担保，机构会觉得 “多了层保障”。不过这得跟担保人说清楚，别到时候连累人家。
五、最后说句实在话，逾期不可怕，怕的是 “不把它当回事”
其实啊，做企业难免遇到资金紧张的时候，偶尔逾期不是什么大不了的事。关键是逾期后要及时处理，别让小问题变成大麻烦。
我个人觉得，机构看征信，不光是看 “有没有逾期”，更看 “逾期后你怎么处理的”。是积极还款、想办法补救，还是不管不顾、破罐子破摔？这两种态度，机构给的结果肯定不一样。
所以说，就算征信有多次逾期，也别灰心。先把企业经营好，准备好流水、合同这些能证明实力的材料，多找几家机构问问，总有适合你的方案。毕竟对机构来说，他们更愿意把钱借给 “有能力赚钱、也愿意还钱” 的企业，对吧？
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