怎样申请公积金贷款，公积金贷款额度怎么算

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刚打算买房，听说用公积金贷款能省不少钱，可到底怎么申请？能贷多少额度也心里没底？别急，这篇文章就给新手朋友一步步讲清楚，从申请条件到额度计算，都是实实在在的干货。
一、想申请公积金贷款，得先看看自己够不够格
不是交了公积金就能贷款的，得满足几个基本条件。首先，公积金得连续交够时间，多数城市是 6 个月，有些严点的要 12 个月，断缴过的话可能不算数。其次，信用得过得去，要是有过严重逾期，比如信用卡欠了大笔钱没还，大概率会被拒。还有，房子得是用来自己住的，想靠公积金贷款炒房，那肯定不行。
有人可能会问，自由职业者自己交的公积金，能申请贷款吗？现在不少城市是允许的，只要你交够时间、余额够数，和上班的人没太大差别，就是材料可能多一份收入证明，得证明自己能还上钱。

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二、申请流程不复杂，跟着步骤走就行
其实步骤没想象中麻烦，新手朋友跟着做就行。
第一步：先查自己的缴存信息，在公积金 APP 上就能看，看看余额多少、交了多久，心里有个数。
第二步：备材料，身份证、户口本是必须的，还有购房合同、首付发票，这些售楼处或者中介会提醒你。哦对了，公积金缴存证明别忘了打，网上就能弄，不用跑现场。
第三步：去公积金中心提交申请，现在很多城市网上也能办，填个表，把材料传上去就行。
第四步：等审核，一般一周左右会有结果，审核过了就签合同，签的时候仔细看看还款时间、利率这些，别稀里糊涂就签了。
第五步：办抵押，房子得抵押给公积金中心，这步不用自己跑，售楼处或者中介会帮忙弄。
第六步：等着放款，放了款就开始还月供了。
有人问，要是审核没过怎么办？先问清楚原因，是材料少了还是条件不够。材料少了就赶紧补，条件不够的话，比如缴存时间差一个月，那就再交一个月，别着急放弃。

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三、额度怎么算？这几个方法得知道
最关心的额度问题来了，不是你想贷多少就多少，得按规矩算。常见的有三种方法，各地用的不一样，有的城市只看一种，有的会取最低值。
第一种是余额倍数法，就是公积金账户里的余额乘以一个倍数，多数城市是 10-20 倍。比如你余额有 5 万，按 15 倍算，就能贷 75 万。但这个数不能超过当地的最高限额，像北京最高能贷 120 万，你算出来 150 万也只能按 120 万贷。
第二种是缴存基数法，按你每个月交的钱算。比如每月缴存额（自己交的加公司交的）乘以一定倍数，再乘以贷款年限。比如每月交 1000 块，贷 20 年，按 40 倍算，就是 1000×40×20=80 万。这种方法对年轻人友好，毕竟缴存时间短但基数可能高。
第三种是房价比例法，买新房的话，一般能贷房价的 70%-80%；买二手房就看评估价，通常是评估价的 60%-70%。比如房子 100 万，最多能贷 70 万，哪怕你按前两种方法能贷 80 万，也只能按 70 万算。
给大家整个表格，看看不同城市的算法例子，更清楚：

城市	主要计算方法	最高限额（首套房）	举例（余额 5 万，缴存 2 年）
上海	余额 ×16 倍	120 万	5 万 ×16=80 万（未超限额，可贷 80 万）
广州	余额 ×10 倍 + 缴存年限 ×1 万	100 万	5×10 + 2×1=52 万（可贷 52 万）
成都	房价 ×70%（新房）	70 万	100 万房价 ×70%=70 万（达限额，可贷 70 万）

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四、这些情况会影响你的额度，得注意
不是算出来多少就能贷多少，有些细节可能让额度变低。比如征信有小逾期，虽然不算严重，但可能会降点额度；又比如你之前用过公积金贷款，还没还清的话，这次可能贷不了，或者额度减半。
还有，买二套房的话，额度通常比首套房低，比如首套房能贷 100 万，二套房可能最多 70 万，利率也会高一点，但还是比商贷划算。
有人问，想多贷点该怎么办？可以提前几个月多交公积金，比如让公司提高缴存基数（得公司同意），余额多了，倍数法算出来的额度自然就高了。不过别刚交完就申请，有的城市要求余额得是连续缴存的，突击交的可能不算。

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五、申请和额度计算里的小细节，新手容易忽略
材料准备别马虎，身份证过期的赶紧换，户口本地址和身份证不一致的，去派出所开个证明，不然审核通不过。还有，首付发票得是正规的，手写的不行，得是税务局监制的那种。
算额度的时候，别忘了看当地的最新政策。比如有的城市对人才有倾斜，硕士以上学历能多贷 20 万，这个福利可别错过。另外，异地贷款的话，额度可能按买房当地的规矩算，不是按你交公积金的城市，这点提前查清楚，免得白高兴。

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最后说句实在的，根据去年的统计，有三成的人因为没搞懂额度计算，白白少贷了 10-20 万。其实只要提前 3 个月做好准备，比如查清楚当地的计算方法，补足材料，大多能拿到自己能贷的最高额度。申请公积金贷款不算难，难的是细心和提前准备，新手朋友多花点时间研究，肯定能顺顺利利办下来。