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你是不是也有过这样的经历？想贷款买房、开店，一听到 “商业贷款利率” 就头大，对着那些数字和公式半天摸不着头脑，生怕算错了多花冤枉钱。其实啊，商业贷款利率怎么计算，看着复杂，拆解开了也没那么难。今天小编就用大白话，一步一步给你讲清楚，保证小白也能看明白。
咱们先说说，为啥要弄明白商业贷款利率怎么计算呢？你想啊，贷款可不是小数目，利率高一点，最后还的钱可能就差好几万。虽然现在银行都会帮你算好，但自己心里有数总归是好的，万一算错了呢？而且不同的贷款方式，利率计算也不太一样，搞清楚了才能选到最适合自己的。
h2：先搞懂几个关键数
要算商业贷款利率，得先知道几个词儿，不用记专业说法，听小编说就行。
h3：贷款本金是啥
就是你从银行借的钱，比如你借了 50 万，那本金就是 50 万。这个简单吧？不过这里有个事儿得提一句，有些贷款可能不是一下子把钱都给你，是分批次的，但大多数时候，咱们算的时候还是按一开始说好的总数来算，具体为啥，小编也说不太清，可能银行有自己的规矩吧。
h3：贷款期限怎么算
就是你打算多久把钱还完，有按年算的，也有按月算的。比如贷 10 年，就是 120 个月。这个时间长短会影响利率哦，一般来说，时间越长，利率可能越高，但也不是绝对的，得看当时的政策。
h3：利率本身
这个就是银行收的利息比例，一般说的年利率多少多少，比如 4.5%，就是一年要付的利息占本金的 4.5%。不过有时候也会说月利率，这个后面再说怎么换。
h2：常见的两种计算方式
现在银行常用的计算方式有两种，咱们一个一个说，虽然名字不一样，但算起来也有相通的地方。
h3：等额本息怎么算
这种方式是每个月还的钱一样多，刚开始还的利息多，本金少，后来慢慢反过来。比如说你贷 100 万，年利率 5%，贷 10 年。
第一步，先把年利率换成月利率，5% 除以 12，大概是 0.4167%。
第二步，算还款的总月数，10 年就是 120 个月。
第三步，用公式算每个月要还的钱。公式是：月还款额 = 本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数 ÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]。看着复杂，其实就是把每个月的利息和本金一点点加起来，平均到每个月。像刚才的例子，每个月大概要还 10606.55 元，10 年下来总共还 127 万多，利息 27 万左右。
不过话说回来，这个数字是固定的，但如果中间利率变了，每个月还的钱也会跟着变，这点要注意。
h2：算的时候要注意啥
h3：利率会变吗
会的，很多贷款合同里会说，利率跟着央行的基准利率走，要是基准利率调了，你的贷款利率也可能跟着调。比如去年基准利率是 4.3%，今年调到 4.5%，那你从明年开始可能就按新的利率算了。至于什么时候开始调，有的是第二年 1 月，有的是按贷款发放日来算，这个得看合同里咋写的。
h3：不同银行一样吗
不一样，就算是同样的贷款方式，不同银行可能会在基准利率上加点，有的加 10%，有的加 20%，所以算出来的利息也会不一样。你去贷款的时候，最好多问几家银行，比较一下。
h2：举个例子手把手教你
咱们拿一个实际的例子来算一遍，比如你想贷 80 万，贷 20 年，银行说年利率是 4.8%，用等额本息的方式还。
第一步，算月利率：4.8%÷12=0.4%。
第二步，总月数：20×12=240 个月。
第三步，套公式：800000×0.4%×（1+0.4%）^240÷[（1+0.4%）^240-1]。这里面（1+0.4%）^240 大概是 2.6117，所以分子是 800000×0.004×2.6117≈8357.44，分母是 2.6117-1≈1.6117，那每个月要还的钱就是 8357.44÷1.6117≈5185 元。每个月还这么多，20 年下来总共还 124 万多，利息 44 万左右。
你看，这样一步步算下来，是不是就清楚多了？其实只要把这几个数找对了，套公式就行，虽然刚开始觉得麻烦，但多算两次就熟练了。
h2：为啥要自己算
可能有人会说，银行不是会算好吗？自己算干啥。但小编觉得，自己算一遍心里有底，知道每个月还的钱里多少是本金，多少是利息，也能根据自己的情况选择贷款期限和方式。比如你手里钱多了，想提前还款，知道怎么算也能算出能省多少利息。
不过有个事儿小编也不太确定，就是提前还款的时候，有些银行会收违约金，具体怎么收，收多少，不同银行的规定不一样，这个得你自己去问清楚，小编就不瞎说了。
h2：总结一下
商业贷款利率计算其实就是围绕本金、利率、期限这几个数，用对应的公式算就行。等额本息和等额本金是最常见的两种方式，各有各的特点。虽然看起来有很多要注意的地方，但只要你跟着步骤来，多练几次，肯定能学会。
希望这篇文章能帮到那些想贷款的朋友，不用再被那些数字吓到，自己也能算得明明白白。要是还有啥不清楚的，也可以去银行问问工作人员，他们会给你更详细的解释。
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