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手里的信用卡额度只有 5 万，却看中了一辆 20 万的车，这钱明显不够啊，这时候你会不会想：能用这张信用卡贷款把车买下来吗？毕竟信用卡用着方便，要是能行，省得再去跑银行办其他贷款了。今天咱们就好好聊聊这个问题，看看 5 万额度的信用卡，到底能不能帮你拿下 20 万的车。
► 5 万额度的信用卡，直接刷来买车够不够？
答案肯定是不够的。20 万的车，就算首付按最低 30% 算，也得 6 万，你的信用卡额度才 5 万，连首付都不够。而且就算你想把 5 万额度都用了，剩下的钱自己补，那后续的贷款也不算用信用卡贷款买车了，顶多是用信用卡付了部分首付。
那是不是就完全没办法用这张信用卡来贷款买 20 万的车了呢？也不是，得看银行有没有相关的专项分期业务。
► 银行的信用卡专项分期，能帮上忙吗？
很多银行都有针对买车的信用卡专项分期服务，比如 “购车分期”“专项额度分期” 之类的。这种业务和信用卡本身的固定额度不一样，银行会根据你的资质，另外审批一笔购车额度，可能比你的固定额度高很多。
比如你的信用卡固定额度 5 万，银行评估后给你批了 15 万的购车专项额度，这样加起来就有 20 万了，刚好能覆盖车价（当然首付还是要自己出的，一般首付比例在 20%-30%）。
那申请这种专项分期，需要什么条件呢？
- 信用记录得好，不能有逾期之类的不良记录；
- 要有稳定的收入来源，能证明自己有还款能力；
- 可能需要提供购车合同、身份证、收入证明等材料。
不过不同银行的要求不一样，有的银行对申请人的工作单位（比如国企、事业单位）会更青睐，审批额度可能也会更高。
► 用信用卡专项分期买 20 万的车，流程是怎样的？
- 先去 4S 店看好车，和销售确认支持信用卡专项分期，并且了解合作的银行有哪些；
- 选好合作银行，向银行申请购车专项分期，提交相关材料；
- 银行审批通过后，会给出一个专项额度，同时告诉你分期的期数和手续费率；
- 你用信用卡刷专项额度支付车款（扣除首付后剩下的部分）；
- 之后每个月按时还信用卡账单就行，和还普通的信用卡分期一样。
这里要注意，有的银行可能会要求你把信用卡和车贷绑定，还款的时候直接从信用卡里扣。
► 这样买车，费用高不高？和其他贷款比怎么样？
用信用卡专项分期买车，主要的费用是手续费，不同银行、不同期数，手续费率不一样。一般来说，期数越短，手续费率越低。比如分 12 期，手续费率可能在 3%-4%；分 36 期，可能在 7%-9%。
咱们以 20 万的车为例，首付 30% 就是 6 万，剩下的 14 万办理信用卡专项分期，分 36 期，手续费率 8%，那总手续费就是 14 万 ×8%=1.12 万，每个月要还的本金是 14 万 ÷36≈3889 元，加上每月手续费 1.12 万 ÷36≈311 元，每月总共要还 4200 元左右。
和传统的汽车贷款比，信用卡专项分期的手续费率可能差不多，甚至有的时候还会有优惠活动，比传统车贷更划算。但和汽车金融公司的贷款比，可能各有优劣，汽车金融公司有时候会针对特定车型推出零利率贷款，但可能会有其他附加条件（比如必须在店里买保险）。
下面是一个简单的对比表格：
| 贷款方式 | 优势 | 劣势 |
|---|
| 信用卡专项分期 | 流程相对简单，和信用卡使用结合紧密，可能有手续费优惠 | 对信用记录要求高，审批额度受个人资质影响大 |
| 传统汽车贷款 | 利率可能较低，贷款期限可以更长 | 流程较复杂，需要提供的材料更多 |
| 汽车金融公司贷款 | 针对特定车型可能有零利率，审批相对宽松 | 可能有附加条件，整体费用可能不低 |
► 5 万额度的信用卡，申请专项分期买 20 万的车，容易通过吗？
这个得看你的综合资质。如果你的收入高、工作稳定、信用好，那审批通过的可能性就大，额度也可能批得足够；但如果收入一般，或者信用记录有瑕疵，可能审批不通过，或者批的额度不够，这时候就没办法用这种方式买 20 万的车了。
如果审批没通过，该怎么办呢？
- 可以试试换一家银行申请，不同银行的审核标准不一样；
- 提高首付比例，减少需要贷款的金额，这样银行可能更容易审批；
- 找一个担保人，担保人的资质好，也能提高审批通过的概率。
► 本人的一些建议
如果你真的想用 5 万额度的信用卡贷款买 20 万的车，首先要去了解当地的银行有没有相关的专项分期业务，以及自己的资质能不能申请到足够的额度。申请的时候，多对比几家银行的手续费率和期数，选最适合自己的。
另外，还款压力也要考虑清楚，每个月的还款金额最好不要超过自己月收入的 50%，不然可能会影响正常的生活。要是觉得还款压力大，不妨考虑价格低一点的车，或者再攒一段时间钱，提高首付比例。
希望这些信息能帮到你，要是你还有其他疑问，欢迎在下面留言。
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