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最近总有人问小编，说自己之前买房办了商贷，现在看着公积金利率那么低，心里直痒痒。每个月还商贷的时候，都觉得肉疼，想转成公积金贷款吧，又不知道自己能不能转。你是不是也有这种困扰？别急，今天就来好好说说，商贷转公积金贷款到底需要啥条件，咱们一点点捋清楚。
一、先弄明白，商贷转公积金贷款到底是啥意思？
可能有些朋友还不太清楚，商贷转公积金贷款，简单说就是把你之前在商业银行办的住房贷款，换成从公积金管理中心贷款。这样一来，还款的对象就变了，利率也能跟着降不少，能减轻不少还款压力。
那为啥要费劲转呢？还不是因为公积金贷款划算嘛。现在商贷利率再怎么降，也比公积金贷款高一些。就拿五年期以上的来说，商贷基准利率是 4.9%，不少人还得在这基础上加点，可公积金贷款基准利率才 3.25%，这差距可不是一星半点。所以啊，只要条件够，转了肯定不亏。
二、想转贷，得满足哪些基本条件？这些硬杠杠可不能少！
- 公积金缴存得合格
这是最基本的，你得正常缴存住房公积金才行。一般来说，得连续缴满 6 个月以上，有的地方可能要求更严，得缴满 1 年。而且账户状态得是正常的，不能是停缴或者封存的。要是你之前断过，得看看当地政策认不认补缴，有些地方补缴的不算数，那可就麻烦了。
- 商贷得是正经的住房贷款
你办的商贷，必须是用于购买、建造、大修自住住房的，而且得是纯商业贷款。要是你之前办的是组合贷款，就是商贷加公积金贷款的那种，一般是转不了的，这点得记牢。
- 房贷得还了一段时间
不是说刚办了商贷就能转，大多地方要求商贷已经正常还款满 1 年以上。为啥要这样？可能是怕有人刚办了商贷就折腾转贷，增加不必要的流程吧。当然，具体时间不同地方不一样，有的可能只要半年，最好提前打电话问问。
- 房子得符合要求
你贷款买的房子，得是你的首套房或者二套房。现在很多地方对三套房及以上的贷款管得严，商转公也大多不支持。而且房子得有完整的产权，能办理抵押登记，要是产权有问题，那肯定转不了。
- 信用得过得去
你的个人征信报告里，不能有太严重的逾期记录。要是逾期次数多了，或者有那种长时间不还的情况，公积金中心可能就不批了。毕竟人家也得考虑风险不是？所以平时一定要注意按时还款，维护好自己的信用。
- 还款能力得达标
转成公积金贷款后，你每个月的还款额，加上你其他的负债，不能超过你家庭月收入的一定比例，通常是 50%。要是超过了，人家会觉得你可能还不上，也就不会批了。所以得算算自己的收入和负债情况，心里有个数。
三、不同情况下，还有哪些特殊条件？
- 异地缴存公积金的朋友
现在不少地方支持异地缴存公积金的人办理商转公，但条件可能会更严一些。比如得提供异地公积金缴存证明，还有在当地的无房证明啥的。而且有的地方可能要求你在本地工作，或者房子在缴存地之类的，具体的得问当地公积金中心。
- 想转的贷款额度比较高的
公积金贷款是有最高额度限制的，不同城市不一样。要是你商贷剩下的额度比当地公积金最高额度还高，那最多只能转最高额度那么多，剩下的部分你得自己想办法结清，或者继续还商贷。所以得先查查当地的最高额度是多少。
- 房子是期房的情况
有些朋友买的是期房，房产证还没拿到手。这种情况下能不能转贷？得看当地政策，有的地方允许，但可能需要开发商出具一些证明，或者等房产证办下来才能转。所以买期房的朋友，得提前了解清楚。
四、要是条件不符合，该怎么办呢？
- 公积金缴存时间不够
那就再等等，继续正常缴存，等满了规定的时间再说。这期间可别断缴，不然又得重新算时间，那就不划算了。
- 信用有点小问题
要是只是偶尔一两次逾期，而且很快就还上了，可以试试向公积金中心说明情况，看看能不能通融。但要是逾期严重，那可能就得先养养征信，过段时间再说了。
- 还款能力不够
可以试试增加共同还款人，比如让配偶或者父母一起承担还款责任，这样家庭收入上去了，还款能力也就够了。
五、小编的一点心里话
商贷转公积金贷款，确实能帮咱们省不少利息，但条件也不少，不是想转就能转的。在决定转之前，一定要把当地的政策了解清楚，看看自己是不是都符合条件。要是符合，那就赶紧准备材料去办；要是有一两条不符合，看看能不能想办法解决。
还有啊，转贷的时候可能会涉及到一些手续费，比如评估费、担保费啥的，这些也得算到成本里，看看总体下来到底划不划算。可别只看利率低，忽略了这些额外支出。
希望今天说的这些，能帮到正在琢磨转贷的朋友们。要是你还有啥不清楚的，最好还是直接打电话问问当地的公积金管理中心，他们说的才是最准的。毕竟各地政策不一样，咱们可不能一概而论。
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