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刚接触贷款的朋友，可能都听过这样的说法：“有贷款不用还哦”。听到这话，你会不会心里一动？真有这等好事？还是说，这其实是个坑？今天咱们就好好聊聊这个话题，帮新手小白们理理清楚。
那些号称 “不用还” 的贷款，都长啥样？
市面上总有些贷款，打着 “不用还” 的旗号吸引眼球。常见的有这几种：
- 所谓的 “大学生创业补贴贷款”：有些机构说，大学生创业能申请这种贷款，政府补贴所以不用还。真的是这样吗？其实政府的创业补贴贷款，大多是贴息或者低息，本金还是要还的，只是利息压力小而已。
- 网络上的 “免息贷”：宣传说 “借 1 万，一年不用还利息，到期还本金就行，相当于不用还”。这可能吗？仔细看合同会发现，往往有 “手续费”“管理费”，这些加起来可能比利息还高，本质上还是要还成本的。
- 某些 “扶贫贷款”：有人说 “扶贫贷款是国家给的，不用还”。事实是，扶贫贷款是针对贫困地区的低息贷款，用于发展产业，到期必须还，不然会影响个人信用。
那有没有真的不用还的？小编翻了不少资料，发现只有两种极端情况可能出现：一种是贷款机构破产清算，且债务被豁免；另一种是借贷关系被法律认定为无效（比如高利贷超出法定利率的部分）。但这两种情况，普通人遇上的概率比中彩票还低。
这些 “不用还” 的说法，藏着哪些陷阱？
为啥总有人信 “不用还” 的贷款？因为陷阱包装得太像 “好事” 了。常见的陷阱有这些：
- 高额隐性收费：说是 “不用还本金”，但要收 “担保费”“服务费”，甚至比本金还高。比如借 5000，要先交 2000 手续费，实际到手 3000，最后还是得还 5000，这不就亏了吗？
- 骗取个人信息：有些 “不用还” 的贷款，申请时要填身份证、银行卡、家庭住址，甚至人脸识别。信息给了，钱没拿到，反而被拿去办其他贷款，最后自己背上债务。
- 套路贷连环坑：先让你借一笔 “不用还” 的小额贷款，按时 “豁免” 让你放松警惕，接着诱导你借更大的金额，然后突然变卦，用暴力催收、伪造合同等方式逼你还高额利息。
你可能会问，怎么知道这些是不是陷阱？看两点：一是是否要求提前交钱，正规贷款不会在放款前收费；二是合同是否清晰，模糊不清、条款矛盾的，大概率有问题。
怎么分辨真假？这几招能帮你
新手小白该怎么避开这些坑？记住这几个方法：
- 查资质：正规贷款机构有金融牌照，可在银保监会官网查询。没有牌照的，直接 pass。
- 看合同：所有费用必须写在合同里，利息、还款方式、违约金都要明确。含糊其辞说 “以后再说” 的，别签。
- 算成本：把所有费用加起来，除以本金，看看实际利率是不是超过 LPR 的 4 倍（目前约 14.8%），超过的就是高利贷，不受法律保护。
- 问渠道：通过银行、正规网贷平台、政府部门申请贷款，别信街头小广告、陌生短信里的链接。
正规贷款 vs 陷阱贷款，一张表看明白
| 对比项 | 正规贷款 | 陷阱贷款 |
|---|
| 宣传重点 | 利息、还款方式、申请条件 | “不用还”“免息”“秒到账” |
| 收费透明度 | 所有费用写在合同 | 隐藏收费，事后才说 |
| 催收方式 | 短信、电话提醒，合规催收 | 暴力催收、骚扰家人朋友 |
| 对信用影响 | 正常还款有助于积累信用 | 逾期后可能被恶意上报征信 |
新手最容易犯的错，你中了吗？
有人说 “我就是想周转一下，找个‘不用还’的应急，应该没事吧？” 小编见过不少案例，新手因为急用钱，掉进 “不用还” 的陷阱，最后要还的钱比借的多几倍。
还有人觉得 “他们不敢怎么样，我不还也没事”。其实不然，就算是陷阱贷款，只要有真实的借贷关系，对方可能通过法律途径追讨，逾期记录也可能影响征信，得不偿失。
最后说点实在的，据央行 2024 年数据，我国每年因轻信 “不用还” 贷款被骗的人数超过 10 万，其中 80% 是 20-35 岁的年轻人。小编觉得，与其找 “不用还” 的贷款，不如规划好自己的资金需求，选择正规渠道，哪怕利息高点，至少睡得踏实。真有困难，还能找银行协商还款，总比掉进陷阱强。
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