公寓能贷款多少年？商业住宅公寓年限规定+影响因素详解

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准备买公寓的朋友，是不是都在纠结贷款年限的事儿？比如看中了一套商业公寓，想知道最多能贷多少年，每个月还款压力会不会太大；或者听说住宅公寓和商业公寓贷款年限不一样，到底差在哪儿呢？别急，小编这就来给大家好好说道说道。
► 公寓贷款年限的基础规定：商业与住宅公寓有啥不同？
首先得弄明白，公寓其实分商业公寓和住宅公寓两种，它们的贷款年限规定差别可不小。
商业公寓，土地性质一般是商业用地，这类公寓的贷款年限最长通常是 10 年。为啥这么短？因为商业用房的贷款风险相对较高，银行在审批时会更谨慎，所以年限上卡得比较严。而且商业公寓的贷款利率也比住宅高一些，一般是在基准利率的基础上上浮 10%-30%。
住宅公寓呢，土地性质是住宅用地，它的贷款年限就和普通住宅差不多了，最长可以达到 30 年。但这里有个前提，得满足银行的相关要求，比如借款人的年龄、还款能力等。
可能有人会问，都是公寓，为啥年限差这么多？这主要是土地性质决定的，商业用地的使用年限本身就比住宅用地短，一般是 40 年或 50 年，而住宅用地是 70 年，所以贷款年限自然会受影响。
► 影响公寓贷款年限的关键因素有哪些？
知道了基础规定，那实际申请时，哪些因素会影响到最终的贷款年限呢？
房龄是一个重要因素。不管是商业公寓还是住宅公寓，房龄越大，能贷到的年限就越短。比如一套房龄已经 20 年的商业公寓，可能最多只能贷 5 年；而房龄 5 年的住宅公寓，说不定能贷到 30 年。这是因为房龄大的房子，保值能力相对较弱，银行要控制风险。
借款人的年龄也很关键。银行通常规定，贷款年限加上借款人年龄，不能超过 65 岁（有些银行是 70 岁）。比如你今年 40 岁，那商业公寓最多能贷 25 年？但前面说了商业公寓最长 10 年，所以还是得按最短的来算。也就是说，得同时满足最长年限规定和年龄限制，取其中较小的那个。
还有就是城市政策，不同城市对公寓贷款的规定可能有差异。像一线城市，对商业公寓的贷款年限管控可能更严，有的甚至只能贷 5 年；而一些二三线城市，可能还是按照最长 10 年执行。所以在买房前，最好先问问当地的银行。
► 买二手公寓，贷款年限会受到哪些额外影响？
很多人觉得二手公寓价格更划算，但二手公寓的贷款年限问题更复杂。
除了前面说的房龄和借款人年龄，二手公寓的产权剩余年限也很重要。比如一套商业公寓，产权是 40 年，已经过了 20 年，那剩余 20 年，贷款年限肯定不能超过这个数，再加上银行的规定，可能最多只能贷 10 年。
另外，有些银行对二手商业公寓的房龄要求更苛刻，比如房龄超过 15 年就不受理贷款了。所以买二手公寓前，一定要先查清楚房子的房龄和产权剩余年限，再去银行问问能不能贷款，能贷多少年。
► 贷款年限不够，该怎么办呢？
如果因为各种原因，能贷到的年限太短，还款压力太大，该怎么办呢？
可以考虑提高首付比例，这样贷款金额少了，每个月的还款额也会相应减少，虽然贷款年限没变，但压力能小一些。
也可以看看能不能延长贷款年限，不过这得看银行的政策，一般来说很难，因为公寓的贷款年限有硬性规定。
还有就是选择利率较低的银行，不同银行的商业公寓贷款利率可能不同，选个利率低的，能省不少利息。
其实买公寓，贷款年限只是其中一个要考虑的因素，还得结合自己的经济实力、公寓的位置、未来的升值空间等综合判断。小编建议大家在决定前，多跑几家银行问问，多了解当地的政策，这样才能做出最适合自己的选择。希望这些信息能帮到正在为公寓贷款年限烦恼的你。