借款1万元分12期偿还1.2万元，表面年化利率为20%，但实际年化利率（IRR）通常高达36%至40%左右，已触及法律保护的上限红线，属于高成本借贷，借款人在签署合同前必须通过IRR公式计算真实成本，警惕服务费等隐性收费，并优先选择银行正规信贷产品以降低财务风险， 深度解析：表面利率与实际成本的巨大偏差在互联网……
