东凤汽车抵押借款怎么样？实地调查后的真相

上个月我在中山跑选题的时候，有个读者在后台私信问我东凤汽车抵押借款怎么样说是急着用钱，看到广告利率很低。说实话，一年中我接收到过几十个这样的问题，但是这位读者发来的合同照片让我多看了两眼——条款里藏着几个很深的坑。三天内走访了三个办理类似业务的人，并联系了一个在车贷行业工作八年的前风控总监咨询了一下，在没有被广告夸大所误导的情况下发现这事儿并不像表面看起来那么简单。

宣传单上没有告诉你的秘密

先举一个我亲身经历过的例子。今年三月，老陈做物流运输的时候因为车队周转不灵就把自己名下一辆开过四年的重型卡车用来抵押了。他去的目的是为了看广告里说的"不用押车、当天放款"，但是呢？钱是当天拿到的，但是实际到账金额比合同上写的少了将近15%。他在签合同时并没有注意到这件事情。

这里面有一个行业的潜规则，很多机构会以GPS安装费、评估费、风险管理费等各种名义扣钱。种类繁多，难以应对。老陈的单子合同上写着借了20万，实际上到手的是17万多一点，那3万块钱就"失踪"了。他说这件事情的时候拍着大腿说早知道就应该好好算一算了

这是不是坑人呢？当然算。但是你要问是否合规的话，人家白纸黑字写得很清楚了，你签字就代表同意了。很多借款人急需要用钱的时候根本来不及仔细阅读条款，这就给对方留下了可乘之机。

东凤汽车抵押借款的真实利率是多少

这是大家最关心的问题。拿到的读者合同上写着月息0.8%，看上去很诱人吧？但是算一下实际支付的成本，就不是那么回事了。

我向以前的风控总监要来了一组数据，他经手过的类似业务综合年化成本一般在18%-36%之间。为什么会有这么大的差别呢？除了利息之外还有一些其他的杂七杂八的服务费用。有些费用是一次性的，在每个月还款中分摊之后，实际利率就翻倍了。

有一个细节很多人不知道：很多机构在计算月供的时候，使用的是"等额本息"的方式，并且费用也是从本金中一次性扣除的。因此实际使用的本金少于合同金额，但是仍然需要按照合同金额支付利息。普通人根本看不出其中有什么猫腻来。

我采访过的一个借款人小李，去年办理了一笔车抵贷到现在还没有缓过来。他借了八万元，分24个月还清，每个月要还四千二百元。不多吧？但是实际上拿到的钱只有七万多一点，按照这个计算年化成本接近30%。他说："如果早知道是这样的高利息的话，我就宁愿找亲戚借钱算了。"

押车和不押车差别很大

东凤这边有很多做汽车抵押的机构打着"不押车"的旗号，听起来很方便，但是这里面的情况可就复杂了。

不押车是什么意思？意味着对方要承担更大的风险——你把车开走了，万一你跑了怎么办？因此他们风控方面的措施会更加严格一些，并且收费也更高。GPS定位器装了两三个，有的还会在隐蔽的地方加备用电源来防止被拆卸掉。一旦出现GPS信号异常的情况就会马上有催收电话打过来。

押车的话，利率一般会比较低一些，但是问题是你要没有车子可以使用啊。对于靠开车为生的人而言，押车上路就等于失去了收入来源。最离谱的是一个跑网约车的师傅把钱借给朋友去开一辆二手车，在三个月的时间里没有拿到一分钱的收益来还债了，最后只好通过借贷的方式来还款，直到彻底破产为止。

怎么选择？根据实际情况来定。车就是代步工具，押车上可以节省很多费用；但是车是你的生产工具，所以只能不押车，并且要做好承担更高的成本的准备。

逾期之后所要承担的责任，比你想象的更加严重

这块我还要补充一下，因为很多人对问题的严重性认识不足。我采访过的一个姓周的借款人去年家里人得病了，车抵贷逾期17天。结果怎样？车子被拖走的时候是半夜三更左右吧。拖车费、停车费、违约金一共要两万三千多元。他说："我当时要是知道那就不借钱买那个了。"

这话虽然有点极端，但是也反映了这样一个事实：车抵贷的违约成本非常高。合同中一般会规定逾期天数（一般是7-15天）过后债权人可以对抵押物进行处置。而价格方面的话，则是低于市场价的。剩下的差额还得继续偿还。

更糟糕的是，一些机构的催收手段非常"暴力"。我采访过的借款人中，有人被半夜骚扰过，也有人曾遭遇上门威胁或者被人跟踪。但是现在监管越来越严格了，明目张胆地使用暴力催收已经不多见了，但各种形式的软暴力仍然存在。

什么情况下可以考虑用这样的借款

说了这么多坑，是不是东凤汽车抵押借款怎么样答案就是不可以碰吗？倒也不是。任何金融工具都有其存在的价值，关键是看你怎样使用、何时使用。

我总结出以下几种比较适合的情况：

• 短期周转，一个月之内可以还清
• 征信有问题，银行渠道走不通的
• 车辆残值高，借款金额为汽车价值的50%以内
• 实在没有其他的比较便宜的融资途径

如果符合以上条件的话，可以考虑一下，但是要先做好功课。向多家机构咨询，并把所有的费用都弄清楚之后写进合同里去吧。别嫌麻烦省下的就是真金白银。

几个必须要注意的避坑要点

最后说一些有用的。如果你选择办理车抵贷的话，下面这几条建议是我根据那些"踩坑"案例总结出来的：

第一，看清合同的主体。有些机构是中介，并不是资金方，在中间会收取差价。最好直接和资金方签订协议书以节省部分中介费用。

第二，所有的费用都要有书面的确认。口头承诺不能算数，在签订合同之前要让对方把每项费用都写下来，并且要用白纸黑字地印出来。有条件的话最好找一个懂行的朋友一起走。

第三，算出实际的年化成本。除了月息之外还要考虑所有的费用用IRR公式计算出来的平均年利率。手机上有计算器，在几秒钟内就可以得出结果。超过36%的是直接pass掉的。

第四，提前还款条款要仔细阅读。有的机构会收取违约金来阻止借款人提前还清贷款本金或者利息，而有些则完全禁止借款人的这种行为。万一有钱了想早点把钱拿走的话，结果发现还要多付好几万块，那就亏大了。

我的前风控总监朋友说的一句话我觉得很有道理：车抵贷是给走投无路的人准备的最后一根稻草，而不是普通人用来日常融资的工具。话糙理不糙。

东凤汽车抵押借款怎么样？我的回答是——可以不用的时候就不要用，需要用的时候要先做好功课。别被低利率的广告给骗了，算好真实的成本、确定还款来源之后再做决定是否签字。毕竟车是你自己的，亏了也是你自己承担。