冲借款是哪个冲？一个调查记者眼中的行业真相

老陈坐在对面，手里拿着一张皱巴巴的催收函，整个人好像被抽了魂一样。

这是我见过的这个行业内第多少个这样的人？我也数不清了。

事情要从三个月前说起。老陈是做五金加工的小老板，生意一直还过得去，去年接了一个大单子需要垫付采购原材料的钱。他听朋友说有"冲贷"的服务可以快速放款、门槛低一些就去了办了30万的贷款。结果怎么样？钱拿到了之后到现在还是不明白自己签的是什么合同，只知道每个月都会利滚利地增加利息，原本三十万元欠债现在已经变成四十多万元了。

问记者同志，你说这个冲借款是哪个冲？冲销的冲，还是冲账的冲呢？

叹了一口气。我过去两年采访了四十多位从业者，得到的答案各不相同。“冲抵”、“冲量”和“冲贷”，指的是专门用来偿还旧债、换新借的操作。说白了，在这个行业里的一些名词一般都是故意让人听不懂的。

一个词，两种面目：冲贷的真实含义

老陈遇到的，属于第一种，并且是最容易被坑的一种。

业内对"冲借款"最常的理解就是指借款人用一笔新的贷款来还旧的贷款本金。这叫作借新还旧，但是其中的操作方式却很多种。有些中介会说这是资金过桥、垫资转贷等等术语听起来很专业正规。

但是真相呢？

我采访了曾经从事过该业务的中介老周，他跟我讲了一手。他说，在这个行业里有些"冲贷"其实并不是帮你从银行拿到新的贷款，而是先用民间资金把你的旧债平掉之后再帮你在银行重新申请贷款。问题是民间借贷的成本非常高昂。

老陈就栽在了这个坑里。

他认为自己是向银行借款，实际上签订的是民间借贷合同。月息是多少？表面看为1%，但是加上服务费、手续费以及保证金之后的实际成本折算后年化可以达到36%以上。签合同时他根本没有人跟他说清楚事情的细节。

你说这是诈骗？合同上白纸黑字，人家可以称你自愿签的。

冲借款和过桥资金有什么不同

很多人把这两个概念混淆在一起。其实它们之间有重叠的地方，但是不是一回事儿。

过桥资金一般指短期周转的资金，时间从几天到一两个月不等。用途很明确的就是为借款人在银行放款之前提供临时周转用的钱。正常情况下，过桥资金的成本虽然比较高，但是周期短，总成本可以控制住。

但是"冲借款"这个词，很多时候被用得比较宽泛、杂乱。

去年我采访过一个做服装批发的老板娘，姓林。她当时的情况是：银行贷款已经到期了，必须先还清之后才能申请新的贷款。客户经理暗示她可以找外面的资金来"冲一冲"。经人介绍找到一家叫作金融服务公司的公司，并告知该公司可以帮助办理所谓的冲贷业务。

结果呢？

对方收取她5%的服务费，并且每天按千分之三计算利息。她的贷款只晚到7天，但是光是支付给银行的利息就有两万多元了，加上服务费的话，这笔周转的成本就已经超过了10%。她说拍大腿说早知道就找亲戚借钱就好了那时候哪里知道会这么贵呢？

这里面的坑在于：很多人根本没算清楚账。

故意模糊掉的关键部分

我做了一个统计，在过去两年采访的借款人中，有超过七成的人在签合同之前，并没有完整地看过合同条款。这里面的原因有很多：有的是被催促着去签署，有的则是认为对方所说的都听懂了，还有的人根本没想到会有陷阱。

但是最致命的是，很多重要的信息根本不会出现在合同的主要部分里。

比如。

今年年初我采访过一个案例，借款人小张做了一笔所谓的"冲贷"业务。中介口头保证综合成本不超过年化12%。结果合同签好之后他就发现还有一份单独的"咨询服务协议书"，费用是贷款金额的3%，一次性收取。直接从放款额度中扣除这笔钱。

这叫砍头息，老办法了，换个说法来忽悠人的人还有很多。

小张当时就问中介，不是说没有其他费用了吗？中介认为这是服务费而不是利息，并且两码事。你这不算扯淡吧？

更离谱的是，有些"冲借款"业务，并不是正规金融机构做的。我认识一个曾经在P2P公司做过风控的人，他说后来很多P2P转去做助贷了，其实就是给民间资金找路子的。借款人以为自己是在办理银行贷款手续，实际上的资金来源根本就弄不清楚是谁提供的。

不同的城市情况不一样，但是我知道的情况是三四线城市的这种现象比较普遍。监管力度不同、信息不对称，老百姓更容易被欺骗。

怎样知道自己是不是被坑了？

说了这么多负面的例子，也得给一些实际的判断方法。

第一，看资金方是谁。签合同之前要弄清楚放款主体是银行、消费金融公司还是其他类型的金融机构或者信息咨询机构等。后两者你要特别注意防范风险。正规的金融机构贷款，在合同中应该会标注有金融许可证编号，并且可以查询到该号码。

第二，算清总成本。不能只看对方报价的利率，要将所有的费用加起来计算一下。利息、服务费、担保费、手续费等全部换算成年化率。怎样去算？网上有IRR计算器，输入每个月还款金额后就可以知道实际的成本了。超过24%的话就要考虑一哈。

第三，合同条款中是否存在"陷阱"。提前还款是否收取违约金？逾期罚息怎么算呢？有没有捆绑销售保险或者其他产品的情况存在？这些条款通常隐藏在合同的角落里，并且字体很小。不要懈怠，一条条地读下去吧。

第四，不要相信口头的承诺。中介说得天花乱坠，在合同中没有的就是不存在的。我采访过很多人了，但是从来没有一个人在法庭上凭借口说无凭打赢官司的情况出现过的。

说到底，冲借款是哪个冲答案本身并不重要。关键在于弄清自己签的是什么、成本是多少以及风险在什么地方。

为什么这个词会被故意模糊？

我得说实话。

"冲借款"这个词在正规的金融体系中根本就不是一个标准术语。去查银行贷款产品说明书的话，基本看不到这个词语出现。它更多的是民间借贷市场以及中介机构创造出来的说法。

为什么要有这个词呢？

由于不够清晰。

模糊就代表了解释的空间大。中介可以称这是"帮你冲抵旧债"，也可以说是"资金过桥冲贷"、还可以说成是"B银行的放款业务量提升服务"。借款人一头雾水地觉得很有水平，并且在没有仔细考虑的情况下签署了合同。

我采访过一个做了五年贷款中介的人，他把底细全说了。他说他们这一行最得意的就是用客户听不懂的词。“资金过桥”、“垫资赎楼”、“冲贷转贷”、“配资业务”，听起来越来越高端了其实呢？很多都是换汤不换药，主要是靠信息差和额外的服务费来赚钱。

他说："客户越听不懂，我们就越好操作。"

这话听起来很刺耳，但是这就是行业的现状。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，监管也越来越严格了。但是道高一尺魔高一丈，很多业务转到线下、小城市或者隐蔽的渠道里去了。本文的目的就是把那些套路都拿出来给大家说清楚。

问一下有没有比较靠谱的"冲借款"业务？有，但是你要找对人、签好合同。正规银行转贷以及部分消费金融公司的置换贷款都是合法合规的。但上门推销称可以不用看征信秒批放款，办公地点在居民楼里的，请大家小心防范。

老陈后来怎么样了？

找了个律师朋友帮他看看合同，发现里面有一些条款有争议。折腾了大半年之后，最后商定减免了一部分费用，但是本金以及合法利息还是要偿还的。他说早知今日何必当初呢？还是老实跑银行贷款吧，虽然慢点，但心里踏实一些。

踩坑的人并不少。我对江浙一带的情况比较了解，其他地方不敢乱说，但是据我所知全国都差不多。借款这件事情上要记住一句话：天上不会掉馅饼的，掉下来的只有铁饼。

下一次再有人跟你说"冲借款"的时候，你就问一下资金方是谁？综合成本是多少呢？合同能不能带回去看两天对方要是支支吾的话就知道答案了。