保险单怎么贷款？从条件到放款全流程，利息多少一看就懂

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很多朋友手里有保险单，急用钱的时候就会想，这保单能不能变成现金？还真能，保险单贷款是个不错的选择。但保险单怎么贷款呢？不是所有保单都能贷，步骤也有讲究，利息算法也和普通贷款不一样。今天小编就给大家掰扯清楚，从能贷的条件到拿到钱的全流程，还有利息怎么算，新手小白也能看明白。

哪些保险单能贷款？这几类才符合条件

不是买了保险就能贷，得看保单类型和状态。首先，具有现金价值的保单才行，像终身寿险、年金险、两全险这些，大多有现金价值，就像保单里藏着一笔 “存款”，能拿出来周转。那消费型的重疾险、医疗险呢？这些通常没有现金价值，也就没法贷款。
有人会问，我买的是分红险，能贷吗？只要合同里写了有现金价值，不管有没有分红，都能申请。但有个前提，保单得有效，要是停缴保费导致失效，就算之前有现金价值也贷不了。另外，贷款额度一般不超过现金价值的 80%，比如现金价值 10 万，最多能贷 8 万。

贷款前要准备哪些材料？线上线下不一样

准备材料这步最容易让人犯迷糊，其实分线上和线下两种情况。线下申请的话，得带身份证、保单原件、银行卡，要是委托别人办，还得有授权委托书。线上就简单多了，在保险公司 APP 或官网上传身份证照片、保单号，绑定银行卡就行。
有朋友可能会问，保单找不到了能贷吗？可以先在保险公司官网补办电子保单，现在很多公司都支持电子保单贷款，不用纸质版也能办。不过要注意，银行卡得是投保人本人的，别人的卡收不了款。

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申请流程分几步？线上 3 步就能提交

想贷款的话，流程其实不复杂，小编整理了线上线下两种方式，大家可以根据自己的情况选。
线下申请流程：

1. 去保险公司营业网点，找柜台工作人员拿申请表；
2. 填好表，把准备好的材料交给工作人员审核；
3. 审核通过后，签贷款合同，一般 1-3 个工作日钱会到账。

线上申请流程：

1. 打开保险公司 APP，登录自己的账号，找到 “保单贷款” 入口；
2. 选择要贷款的保单，输入贷款金额，确认信息；
3. 提交申请，系统自动审核，快的话当天就能放款。

这里要提醒一句，线上申请虽然方便，但不是所有公司都支持，像一些小保险公司可能还是得线下办。另外，提交申请前最好核对一下保单号和银行卡信息，填错了会耽误放款时间。

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利息怎么算？比信用卡取现划算吗？

利息是大家最关心的，保单贷款的利息一般比银行消费贷低，比信用卡取现更划算。不同保险公司利率不一样，大多在 4.5%-6.5% 之间，按天计算，借多少天算多少天利息。
举个例子，贷 1 万元，年利率 5%，借 100 天的话，利息就是 1 万 ×5%÷365×100≈136.99 元。而且利息可以到期一起还，也能按月还，灵活度很高。
有人会问，要是到期还不上怎么办？可以只还利息，本金继续欠着，只要保单还有现金价值，就不会影响保单效力。但小编不建议这么做，因为利息会越来越多，时间长了可能超过现金价值，到时候保单就会失效。

还款的时候要注意什么？别踩这两个坑

还款方式有两种，一种是一次性还本金和利息，另一种是分期还。要是选一次性还，到期前记得存够钱，保险公司会自动从银行卡扣。要是想提前还，大部分公司都支持，而且不会收违约金。
但有两个坑大家要避开：第一，别逾期，逾期会产生额外罚息，还可能影响以后再贷款；第二，别让贷款本息超过现金价值，要是超过了，保险公司会终止保单，以后就没法再享受保障了。要是快超过了，可以先还一部分本金，降低风险。

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不同情况怎么选？这几种场景要注意

有人可能会说，我有好几份保单，该用哪份贷呢？其实可以看现金价值和利率，现金价值高、利率低的优先选。比如一份终身寿险现金价值 20 万，另一份年金险 15 万，那选终身寿险能贷到更多钱。
要是急用钱，比如突然要交医药费，线上申请是最快的，像平安、中国人寿这些大公司，线上审核通过后几小时就能到账。要是不急，线下申请可以和工作人员多聊聊，问问有没有优惠利率，有时候能拿到更划算的方案。
小编还发现，很多人不知道保单贷款不用还清也能再贷，只要剩余可贷额度够，就能多次申请。比如第一次贷了 5 万，还了 3 万，剩下的额度还能再贷，挺方便的。
根据最新数据，2024 年保单贷款的平均到账时间已经缩短到 1.5 天，比前年快了近一半，而且线上申请占比超过 60%，越来越多人喜欢这种简单快捷的方式。其实保单贷款就像给保单加了个 “应急开关”，平时不用，急用钱的时候就能派上用场，只要记得按时还款，既不影响保障，又能解决燃眉之急，还是很实用的。