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打算贷款 30 万买房的朋友，是不是一打开手机就头大？各家银行都说自己利率低，可真要细问，不是说 “看资质” 就是 “得面谈”，压根给不出准数。30 万不算小数目，利率差 0.1%，30 年下来利息就得差小一万。到底哪家银行贷款利率能实实在在低一些？今天就掰开揉碎了给新手朋友讲讲，都是大白话，保证能看懂。
► 先搞明白：房贷利率谁说了算？
可能有人会问，利率不就是银行自己定的吗？其实不全是。现在房贷利率是 “LPR + 基点” 的模式，LPR 是央行每月公布的贷款市场报价利率，目前 5 年期以上是 4.2%。基点呢，就是银行根据你的情况加或减，比如减 20 个基点，实际利率就是 4.0%。
这里有个关键点：首套房和二套房的基点不一样，首套房大多是减基点，二套房基本是加基点。咱们贷 30 万买房，要是首套房，能享受到的利率肯定更划算。
► 首套房贷 30 万：这几家银行利率常居低位
▼ 工商银行：资质好的能拿到 3.8%
工行作为国有大行，资金充足，对优质客户特别大方。要是你工作稳定（比如公务员、国企员工），征信上没任何逾期，贷 30 万大概率能拿到 LPR 减 40 个基点，也就是 3.8% 的利率。
我一个在事业单位上班的朋友，去年贷 30 万买首套房，工行就给了 3.8%，30 年下来总利息才 20 万出头，比他同事在另一家银行办的省了近 3 万。
▼ 建设银行：网点多，利率透明
建行在全国的网点是出了名的多，哪怕是小县城也容易找到。它的首套房利率大多在 LPR 减 30 个基点，也就是 3.9%，虽然比工行稍高一点，但胜在审批流程透明，不会藏着掖着加额外费用。
适合啥情况呢？要是你在三四线城市，或者觉得跑网点方便，选建行挺合适，至少不会让你来回折腾补材料。
▼ 地方性农商行：部分城市有惊喜
可能有人没听过农商行，觉得不如大银行靠谱。但在一些城市，农商行为了抢客户，首套房利率能给到 LPR 减 50 个基点，也就是 3.7%。比如江苏、浙江的一些农商行，对本地户口的购房者特别友好。
不过得提醒一句，农商行网点少，要是以后想提前还款或者改还款方式，可能得跑远点的网点，这点得提前考虑。
► 二套房贷 30 万：利率普遍高，但有这几个选择
二套房利率就没首套房那么友好了，大多是 LPR 加 20-60 个基点，也就是 4.4%-4.8%。但也不是没选择，这两家银行相对来说算低的：
- 中国银行：二套房利率一般加 20 个基点，也就是 4.4%，适合征信好、收入高的家庭，比如夫妻双方都有稳定工作的。
- 邮政储蓄银行：在农村地区有优势，二套房利率加 30 个基点（4.5%），要是你买的是县城的房子，不妨去问问，他们对县域房产的评估更灵活。
► 别只盯利率：这 3 件事比利率差更重要
可能有人会说，我就想找利率最低的，其他的不管。但真不是这样，这几件事没考虑到，再低的利率也可能吃亏：
- 提前还款政策：有的银行满 1 年就能提前还，还不用违约金；有的得满 3 年，不然要收剩余本金 1% 的违约金。30 万的话，违约金就有 3000 块，够小半年房贷了。
- 还款方式：等额本金和等额本息差不少。30 万贷 30 年，利率 4.0% 的话，等额本金总利息比等额本息少 5 万多，但前期月供压力大。
- 放款速度：要是碰上房东着急过户，银行放款慢可能要赔违约金。像工行、建行这类大行，额度足的时候放款快，一般 1-2 周；小银行有时候额度紧张，可能要等 1 个月以上。
我邻居就吃过这亏，为了省 0.1% 的利率选了家小银行，结果放款慢了 20 天，给房东赔了 5000 块违约金，算下来反而亏了。
► 手把手教你：怎么拿到银行最低利率？
知道了哪家银行可能利率低，那怎么才能让银行给你最低的那个数呢？分享几个实用技巧：
- 办贷款前 3 个月别乱查征信，信用卡也别大额消费，银行会觉得你资金紧张，可能不给好利率。
- 把首付比例提高点，比如原本打算付 20%，改成付 30%，银行会觉得你还款能力强，更容易给低利率。
- 去银行办业务的时候，问问能不能绑定工资卡，很多银行对本行代发工资客户有利率优惠，能再减 5-10 个基点。
我当时就是把工资卡转到了贷款银行，原本 4.0% 的利率，最后降到了 3.95%，虽然降得不多，但 30 年下来也省了小几千呢。
其实说实在的，利率低只是选银行的一部分，更重要的是得适合自己。要是你征信好、收入稳，四大行的低利率基本能拿到；要是资质一般，不妨看看地方性银行，虽然利率可能高一点点，但审批更灵活。
最后说个数据吧，去年全国首套房平均利率是 3.96%，你去银行问的时候可以心里有个数，要是报的利率比这个高太多，不妨多跑两家比比看。毕竟 30 万的贷款，多花点时间选银行，省下的利息可能够买个不错的家电了。
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