买房贷款利息是多少，公积金和商贷哪个更划算

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咱要买房贷款，首先最关心的肯定是利息，毕竟这决定了咱以后要多还多少钱。而在贷款方式上，公积金贷款和商业贷款是最常见的两种，到底选哪个更划算呢？咱一起来唠唠。

买房贷款利息知多少

1. 商业贷款利率情况
   商业贷款的利率不是固定不变的，它会受到很多因素影响，比如央行政策、市场资金供求关系等。就拿 2025 年来说，截至 7 月 21 日，5 年期以上 LPR（贷款市场报价利率）为 3.5% ，这个 LPR 可是房贷利率的重要定价基准。当下，好多城市的首套房贷利率已经降到 3.0% 左右，这在历史上都算很低的水平了。像广州，之前首套房贷款利率是 LPR - 60 个基点，后来调整成 LPR - 50 个基点，虽然加点数变了，但因为 5 年期以上 LPR 下调，所以首套房贷利率和调整前一样。而且，未来广州房贷利率还有下调空间。北京、上海这些一线城市，也紧跟政策，首套房贷款利率降到了 3.05% 。
2. 公积金贷款利率情况
   2025 年 5 月 8 日起，个人住房公积金贷款利率有了调整，下调了 0.25 个百分点。具体来说，5 年以下（含 5 年）首套个人住房公积金贷款利率变成了 2.1%，5 年以上的是 2.6%；5 年以下（含 5 年）二套个人住房公积金贷款利率不低于 2.525%，5 年以上的不低于 3.075%。这次调整，新发放的贷款和存量贷款都包括在内。新贷款马上执行新利率，存量贷款从 2026 年 1 月 1 日起执行新利率。不过深圳有点特别，存量住房公积金贷款从 2025 年 7 月 1 日起就开始执行新利率了 。

公积金和商贷利息计算大不同

1. 商业贷款利息计算方式
   商业贷款常用的还款方式有等额本息和等额本金两种。
   • 等额本息：每个月还款金额是固定的，但本金和利息的占比每个月都在变化。刚开始的时候，利息占比多，本金占比少，随着时间推移，本金占比越来越多，利息占比越来越少。它的计算公式比较复杂：，这里的 n 代表还款总月数。举个例子，假设贷款 100 万，贷款期限 30 年（也就是 360 个月），商业贷款利率按 3.0% 算，那月利率就是 3.0%÷12≈0.25%。把这些数字代入公式，每月还款额大概是 4216 元。这 30 年下来，总共要还的利息大概是 52.15 万元。
   • 等额本金：每个月还的本金是固定的，利息随着本金的减少逐月递减，所以每个月还款总额是越来越少的。计算公式是：。还是前面贷款 100 万，30 年还清的例子，首月还款额是：（1000000÷360） + （1000000×0.25%）≈5472 元。之后每个月大概比上个月少还 8 元左右。30 年下来，总共要还的利息大概是 45.22 万元。相比等额本息，等额本金支付的总利息要少一些 。
   
   
2. 公积金贷款利息计算方式
   公积金贷款同样有等额本息和等额本金这两种还款方式。
   • 等额本息：计算方法和商业贷款的等额本息类似。假设贷款 100 万，30 年还清，公积金贷款利率是 2.6%，月利率就是 2.6%÷12≈0.217%。算下来每月还款额大概是 4003 元，30 年总利息大概是 44.12 万元。
   • 等额本金：和商业贷款等额本金算法一样。贷款 100 万，30 年还清，首月还款额是：（1000000÷360） + （1000000×0.217%）≈5028 元，之后每个月大概比上个月少还 7 元左右，30 年总利息大概是 39.18 万元 。
   
   

公积金和商贷，到底谁更划算

从上面的利息计算能明显看出来，在同样贷款金额和期限的情况下，公积金贷款的利息支出比商业贷款要少。就像前面例子里，贷款 100 万，30 年还清，商业贷款等额本息总利息 52.15 万元，公积金贷款等额本息总利息 44.12 万元，差了快 8 万元呢。
不过公积金贷款也有一些限制。比如贷款额度，不同地区规定不一样，一般会根据你的公积金账户余额、缴存基数等因素来确定，不像商业贷款额度相对灵活。而且公积金贷款对贷款对象有要求，必须是按时足额缴存公积金一定时间的职工才行，像有的地方要求连续缴存 6 个月或者累计缴存 24 个月以上。
要是你的公积金缴存情况不错，能贷到足够的额度，那肯定优先选公积金贷款，能省不少利息。但要是你的公积金缴存时间不够，或者贷款额度不够，那就只能考虑商业贷款，或者选择组合贷款（公积金贷款和商业贷款一起）。
总之，买房贷款选择公积金还是商贷，要综合考虑自己的公积金缴存情况、贷款额度需求、还款能力等因素。希望大家都能选到最适合自己的贷款方式，顺利买到心仪的房子。