抵押贷款最长能贷多少年？一文讲清常见情况，帮你快速搞懂！

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咱们在办抵押贷款时，最关心的除了额度，估计就是能贷多少年了。毕竟年限长短直接影响每个月的还款压力，还关系到整个还款周期的总利息。那抵押贷款最长到底能贷多少年呢？不同的抵押品、不同的贷款用途，年限会不会不一样？别急，咱们一点一点说清楚。

不同抵押品，最长贷款年限差别大

首先得明确，抵押贷款的最长年限不是固定的，最主要的影响因素就是你用来抵押的东西。目前最常见的就是房产抵押，因为房产保值性强，银行也更愿意放长期限。
拿住宅来说，很多银行对住宅抵押贷款的最长年限能到 30 年，但这有个前提，就是你的年龄加上贷款年限，一般不能超过 65 岁或者 70 岁。打个比方，如果你现在 40 岁，那贷 30 年是有可能的；但要是你已经 50 岁了，最多可能就只能贷 20 年左右。
要是用商铺、写字楼这类商业房产做抵押，最长年限通常会短一些，大多在 10 到 15 年之间。为什么呢？因为商业房产的流动性比住宅差一点，银行会更谨慎，所以年限上会收紧。
那除了房产，其他东西能抵押吗？像车子这类动产，抵押的话年限就更短了，一般最长也就 3 到 5 年。毕竟车子贬值快，银行担心时间太长，抵押物不值钱了，风险就高了。你想想，一辆车开个十年，残值可能只剩零头了，银行肯定不敢贷那么久呀。

贷款用途不同，年限也会受影响

可能有人会问，同样是房产抵押，用来买房和用来做生意，年限一样吗？还真不一样。
如果是用房产抵押来买这套房子本身，也就是咱们常说的按揭贷款，其实也算抵押贷款的一种，这种情况下最长能到 30 年，和前面说的住宅抵押年限差不多。但要是抵押房产是为了创业、装修或者其他消费，很多银行会把年限控制在 10 到 20 年之间。
为什么会这样呢？我觉得主要是银行担心资金用途的风险。比如创业，不确定性比较大，时间太长的话，银行收回资金的风险就会增加；而买房是相对稳定的用途，所以年限给得更宽松。

个人情况也会拉低 “最长年限”

光看抵押品和用途还不够，你的个人情况也会影响能拿到的最长年限。最明显的就是年龄，前面提到过年龄加贷款年限不能超过 65 岁或 70 岁，这是很多银行的硬性要求。比如你 60 岁了，就算用住宅抵押，最多也只能贷 5 到 10 年，总不能让你到 70 多岁还在还贷款吧？
还有你的还款能力，银行会看你的收入、负债情况。如果你的收入不稳定，或者已经有不少其他贷款在还，银行可能会建议你缩短贷款年限，甚至直接降低最长可贷年限，毕竟银行要确保你能按时还款。
征信记录也很重要，要是有过逾期还款的记录，银行可能会觉得你还款意愿不强，为了降低风险，可能会减少给你的最长贷款年限。

有没有办法拿到更长的年限？

其实是有的，但得结合自身情况。比如选择用住宅做抵押，相比商铺，住宅的最长年限通常更长；贷款用途选购房，可能比选消费能拿到更久的年限。
另外，保持良好的征信和稳定的收入也很关键。银行更愿意给信用好、还款能力强的人更长的贷款年限，因为他们觉得这类人违约的可能性更低。
不过要提醒一句，年限长虽然每个月还款压力小，但总利息会更高；年限短，总利息少，但每个月要还的钱就多。所以在选年限的时候，不能只盯着 “最长”，还要结合自己的实际还款能力来定。
根据我接触到的一些案例，大多数人办理住宅抵押贷款，最终能拿到的年限在 10 到 20 年之间，能达到 30 年的，要么是年龄比较小，要么是还款能力特别强，而且抵押的房产也比较优质。所以如果你想贷更久，得在这些方面多下点功夫。