装修贷款划算吗？新房装修用贷款比攒钱装能省多少？

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刚拿到新房钥匙的你，是不是正对着装修报价单犯愁？手里的存款离理想的装修效果还差一大截，这时候就会琢磨：到底是先攒钱等够了再装，还是直接用装修贷款？有人说贷款要付利息不划算，也有人说早装早入住更值。今天就掰开揉碎了聊聊，装修贷款到底划不划算，新房装修用贷款比攒钱装到底能省多少。
先给大家算笔明白账。假设一套 90 平米的新房，中等装修水平大概要 20 万。如果手里有 10 万存款，还差 10 万。这时候有两种选择：要么先花 10 万简单装，剩下的 10 万攒够了再升级；要么直接贷 10 万，一步到位装成理想的样子。
咱们先说说攒钱装的情况。要是先花 10 万简单装，能住是能住，但很多地方肯定不如意，比如厨房的橱柜用便宜的颗粒板，卫生间的瓷砖选打折款，墙面也只刷个白。住个两三年，大概率会出现橱柜变形、瓷砖空鼓的问题，到时候再想重装，又是一笔钱。而且这两三年里，你还得一边还房贷（如果是贷款买房的话），一边攒钱装修，生活质量估计得打个折扣，想买件新家具都得犹豫半天。
再看用装修贷款的情况。现在很多银行的装修贷款年利率在 3.8%-5% 之间，就按 4.5% 算，贷 10 万，分 5 年还，每个月大概还 1900 多块，总利息差不多 1.5 万。这样你就能一步到位把房子装舒服了，用环保的材料，选耐用的家具，住进去也踏实。更重要的是，早装修早入住，要是你之前在租房，每个月省下来的房租也是一笔不少的钱。假设一个月房租 2500 块，从贷款装修入住开始，一年就能省 3 万房租，这可比 1.5 万的利息多不少呢。
可能有人会说，贷款要付利息，这不就是多花钱吗？其实不然，这里面有个资金时间价值的问题。现在的 10 万块和三年后的 10 万块，价值是不一样的。三年里，你的工资可能会上涨，手里的钱也能拿去做些简单的理财，就算年化收益只有 3%，10 万三年也能有 9000 多的收益。把这些因素算进去，贷款的实际成本其实更低。
当然了，装修贷款也不是适合所有人。如果你手里的钱暂时不用，又没有更好的理财渠道，那可能攒钱装更合适。但对于大多数年轻人来说，刚买完房手里资金紧张，装修贷款其实是个缓解压力的好办法。它能让你在资金有限的情况下，提前享受舒适的居住环境，还不用降低生活品质。
不过，选装修贷款的时候也有讲究。不同银行的贷款额度、利率、还款期限都不一样，得货比三家。有的银行对新房装修的贷款额度更高，有的银行有针对优质客户的利率优惠。还有些银行会和装修公司合作，能拿到一些装修折扣，这也能间接省下一笔钱。
还有一点要提醒大家，贷款额度要根据实际装修需求来定，别因为能多贷就盲目提高预算。装修这事儿，量力而行最重要，要是因为贷款把自己逼得太紧，反而得不偿失。另外，还款期限也要合理规划，太短了每个月还款压力大，太长了总利息又会变多，一般选 3-5 年比较合适。
可能有人会担心，万一贷款还不上怎么办？这就需要在贷款前做好充分的预算和还款计划。先把装修的各项开支列清楚，再结合自己的收入情况，算出每个月能承受的还款金额，然后再选择合适的贷款额度和期限。千万不要抱着侥幸心理，觉得以后收入会涨就盲目贷款，稳定才是最重要的。
咱们再举个具体的例子。小王买了套 90 平米的新房，手里有 15 万存款，装修预算是 25 万，还差 10 万。他有两个选择：一是先花 15 万简单装，住进去之后每个月攒 5000 块，大概两年能攒够 10 万再重装；二是直接贷 10 万，一步到位装好。如果他选第一种，这两年里每个月要攒钱，生活质量会受影响，而且简单装修的房子住着也不舒服，两年后重装还得花时间和精力。如果他选第二种，每个月还 1900 多块，压力不算大，还能早点住上舒服的房子，省下两年的房租（假设一个月 2000 块，两年就是 4.8 万），减去 1.5 万的利息，实际还省了 3.3 万。这么一看，用贷款确实更划算。
当然，每个人的情况不一样，到底选哪种方式，还得结合自己的实际情况来定。但总的来说，对于大多数新房装修的人来说，装修贷款是个不错的选择，尤其是那些租房住、想早点住进自己房子的人，早入住就能早省房租，这可比贷款利息多得多。而且现在银行的装修贷款申请也越来越方便，很多都能在线上办理，审批速度也快，有的甚至当天申请当天就能放款，一点都不耽误装修进度。
不过，市场上的装修贷款产品五花八门，大家在选择的时候一定要擦亮眼睛，仔细看清楚合同里的各项条款，特别是关于利息计算、还款方式、提前还款违约金这些内容，别被一些看似优惠的宣传迷惑了。最好是多咨询几家银行，对比一下不同产品的优缺点，再做决定。
总的来说，装修贷款划不划算，不能一概而论，得看你的具体情况。但对于大多数新房装修的人来说，只要规划得当，用贷款比攒钱装确实能省不少，不仅能早点住上满意的房子，还能减轻经济压力，何乐而不为呢？